加拿大人寿保险面面观

长期和永久性人寿保险（term and permanent life insurance）是最常见的人寿保险，除此之外，还有万能寿险（Universal life insurance）可以选择。

很多加拿大都提供团体人寿保险作为员工福利，但并不是所有公司都提供这样的待遇，许多人会自行购买人寿保险。

和生病了就帮你交付医疗费的健康保险不同，寿险会在医生开出你的死亡证明后直接支付给你的受益人。此外，因为人寿保险的赔付金是免税的，所以很多人购买保费很高的寿险其实是为了避税。

定期寿险是一种相对比较便宜的人寿保险，可以在预先定义好的时间段内，譬如10年、20年内为投保人提供保护。

因为它只保障投保人一定年限之内的风险，不保障终身，因此价格相对便宜。随着年纪增长，定期寿险的保费会增高。

通常情况下，投保人购买定期寿险是为了保护他的家人在他本人遭受意外的时候可以维持生活。

比方说，一个人欠着40万的抵押贷款，购买价值50万的定期寿险可以保证他的家人在他遭遇不幸的时候不会遇到不必要的经济困难。

长期寿险

长期寿险保单提供终身保护。对于年轻的加拿大人来说，长期寿险比短期的价格要高；但是，因为长期寿险的保费保持不变，所以对于年纪较大的人来说，保费要比一直购买定期寿险便宜。

有些终身寿险的保费是可以调节的，也就是说，保费会随着时间而改变。

长期寿险中还有一种保险称为分红型寿险，可以提供保单红利，你可以使用红利来购买更大的承保范围、获得现金收益、减少每年的保费，也可以选择将收益投到保险公司，从而赚取利息。不过要注意，投资的控制权属于保险公司，保险公司会在保证不亏损的情况下提供红利。

这种保险的价格较高，但是由于可以分红，所以也比较受欢迎。

从长远的角度来看，购买长期寿险比不定期的更新定期保险更划算。

万能寿险

万能寿险是一个相对来说比较复杂的保险。在大多数的情况下，它为投保者提供终身，或是长期的保护，而在同一时间还能起到延税储蓄的作用。

投保人可以追加投资，也能自己决定投资在每一项的比例，但是投资产品只能选择保险公司提供的项目。此外，与分红型保险不同的是，投资产品的盈亏需要投保人自己负责。万能寿险中的一些产品中的功能不会随着时间推移而改变，有些则需要定时的增加保费，根据具体的保险品种不同而不同。

意外死亡保险

意外死亡保险大多数时候是和飞机票同时卖出的，有些信用卡也会附赠这种保险。这种保险价格低、赔付高，看起来很好。但是要注意的是，它的理赔条件很严格。意外死亡保险常常会出现不理赔的情况，因为如果要达到理赔标准，投保人发生的意外必须符合合同上的条件。

一般的人寿保险都是无条件赔偿，只对自杀有一定的限制。但是，意外死亡保险通常不会为因为战争、高危险行为、犯罪行为做出赔偿，所以意外死亡保险其实是一种不完全的人寿保险，不能全面的提供保护。