加拿大抵押和住房公司（CMHC）预计，今年全加拿大将有约115万笔按揭到期续约。
尤其在2021年选择了五年期固定利率按揭贷款的房主们，当时利率低于2%，如今接近4%，根据ratehub.ca数据，固定利率按揭持有者的月供预计平均上涨约26%。面对月供的大幅上涨。
图自：Financial post
Financial post报道称，对于这些人来说，现在正是更换抵押贷款机构的最佳时机。
原因是，创纪录的续贷量、疲软的房屋销售贷款机构资金雄厚，所以折扣力度空前，房主们的选择范围也从未如此之大。
“许多房主仍然背负着四五年前看似合理的抵押贷款，但这些贷款如今已不再符合他们的实际情况”抵押贷款咨询公司The Mortgage Coach的首席执行官兼首席经纪人梅根·黑斯廷斯指出：“过去五年发生了许多变化，对许多人来说，疫情期间的决定都是在压力或不确定性下做出的。”
她补充说：“我认为现在重要的是要确保人们的抵押贷款 结构能够应对未来三到五年的生活变化——职业、家庭或更广泛的经济不确定性。”
以下10个理由足以让你对现在的贷款机构说“不”：
- 利率缺乏竞争力
根据加拿大统计局的数据，由于住房贷款增速比20年平均水平低31%，贷款机构的定价相对于其融资成本而言，正处于历史性的激进水平。对于那些仍然停留在2019年思维模式、拒绝协商的贷款机构来说，这无疑是个好消息。
大多数人在花费三到五个小时的时间更换贷款机构之前，都希望至少能节省0.1个百分点。对于剩余20年的标准抵押贷款而言，利率下降0.1个百分点，意味着每10万加元的贷款在五年内大约可以节省466加元，这可不是一笔小数目。
- 更换比以往任何时候都更容易
监管机构现在允许贷款转换，而无需通过联邦抵押贷款压力测试。这意味着转换贷款的借款人无需证明自己能够负担至少高出200个基点的利率即可获得资格。因此，假设贷款金额、还款期限、产权人以及房产不变，那么获得相同金额抵押贷款所需的收入也会降低。
- 返现丰厚
各家银行正展开一场返利大战，竞相提供现金奖励以吸引客户。房贷超过100万加元的客户有时能获得超过5000加元的返利，而普通房贷也能获得2000加元以上的返利。大多数贷款机构都会设定返利截止日期，但为了与竞争对手保持同步，他们似乎总是在不断延长截止日期。
- 你选择的是一家非优质贷款机构
近年来，整体负债收入比已悄然改善。如果您的信用评分、收入证明或负债比率曾让您不得不选择高息次级贷款，但您现在已经理顺了财务状况，那么是时候考虑选择优质贷款机构了。
需要注意的是，大多数贷款机构将从次级贷款升级到优质贷款视为再融资，而不是“转换”，这可能意味着额外的成本或更严格的资格要求。
- 你需要更大的端口灵活性
卖掉房子后，有些贷款机构只允许在30天或更短的时间内将贷款转移到新房产。如果新房交易没能在30天内完成（大多数情况下都做不到），那么贷款转移可能就无法进行，从而导致提前还款罚金。如果在抵押贷款期限内搬家的可能性很大，而你目前的贷款机构的贷款转移规定又糟糕得令人难以置信，那么不妨考虑换一家贷款机构。
- 你需要更强的预付款能力
许多贷款机构，包括大型银行在内，都以收取高额的固定抵押贷款提前终止费用而臭名昭著。如果你很有可能需要提前出售或再融资，那可能别无选择，只能支付罚款。因此，我们的目标是通过选择“公平罚款”贷款机构来减少损失——这类机构的提前还款费用是基于实际成本，而不是将其视为盈利机会。抵押贷款经纪人都知道哪些机构符合这些标准，如果您的经纪人一时语塞，那就说明您应该重新考虑与该机构的合作关系了。
- 更佳的转换选项
如果你的房贷是浮动利率，并且可能想要锁定利率（顺便说一句，锁定利率的时机很难把握），那就寻找一家提供低且透明的转换利率的贷款机构。这些转换利率是指当你要求将浮动利率转换为固定利率时，他们提供的利率，大多数贷款机构都允许这样做。问题在于，大多数贷款机构会在借款人锁定利率时试图从中牟利，这意味着他们提供的固定利率远低于新客户的利率。
- 个人风险承受能力的变化
或许您的收入或资产有所增长，现在更适合浮动利率贷款。如果您的现有贷款机构提供的浮动利率折扣很差——这是非银行贷款机构提供的无保险抵押贷款的常见问题——那么是时候寻找更好的选择了。
- 摆脱限制性条款
有些抵押贷款合同规定，除非卖掉房产，否则不允许提前终止合同，这听起来就非常不灵活。这种限制简直荒谬至极，足以成为你提前还款的理由。
- 你需要房屋净值信用额度（HELOC）
由于特朗普的关税政策、持续的通货膨胀、房价波动等诸多不确定因素，不确定性日益加剧，房屋净值信用额度（HELOC）可以成为救命稻草。然而，许多贷款机构——尤其是那些只提供抵押贷款的单一贷款机构——甚至不提供HELOC。
或许您已经拥有房屋净值信用额度（HELOC），但它是不可再循环使用的，这意味着随着您偿还房贷本金，信用额度不会增加。“可再循环使用”的房屋净值信用额度（HELOC）为投资、房屋装修或紧急情况提供了极大的灵活性。大多数负责任的借款人在积累了所需的20%房屋净值后，都应该考虑申请此类额度。
另外，在更换银行或其他贷款机构时还应该注意以下这些：
1.续约现有贷款机构可以帮他们省去支付给经纪人或销售代表的佣金。这笔节省下来的费用通常会体现在更优惠的利率上。这也是为什么贷款机构的续约优惠如此诱人，一些贷款机构的客户留存率甚至超过90%。无论如何，务必拿到他们提供的最优利率，并询问其他机构能否提供更低的利率。但请记住，利率只是价值考量因素之一。如果其他贷款机构提供的灵活性能让你在未来节省更多，或者经纪人的建议能提升你的净资产，这些也同样具有价值。
2.不要过分关注现金返利。让贷款机构或经纪人计算转换贷款的总成本，包括预计利息支出、手续费、返利以及未来可能产生的罚款。然后权衡你的选择。
3.对于简单的房屋转换，评估费、法律费用和产权过户费通常都包含在内。如果被认定为再融资，这些费用通常不包含在内，不过现金返还可以抵消一部分。
4..要求积极争取你转贷的贷款机构承担原贷款机构的解除抵押或转让费。这笔费用本质上是贷款机构为了让你“离开”而收取的。大多数贷款机构不会主动承担这笔费用，但如果你不主动询问，你猜他们会怎么回答？
5.虽然转换贷款通常意味着保持贷款余额不变，但根据贷款类型，一些贷款机构允许您将高达 3,000 加元的交易费用和罚款计入新的抵押贷款中。
6.在续约日期到来之前很久就锁定利率。有些贷款机构只提供一到两个月的转贷利率锁定期，而有些则提供三到四个月。
7.提前与现有贷款机构续约也是一种选择，但不要为了提前续约而接受明显较差的利率——除非利率确定性至关重要。
信息源：Financial post
