加拿大环球邮报（Globe and Mail）发表了一篇 Hanif Bayat 博士的分析文章。他是一个加拿大私人理财平台 wowa.ca 的首席执行官兼创始人。文章说，加拿大购房者最终获得的房贷利率很大程度上取决于与贷款机构以及谈判技巧。
两位财务状况完全相同的借款人，最终获得的房贷利率可能大相径庭。这意味着了解贷款机构如何设定房贷利率，可为你节省数千元。
加拿大六大银行（The Big Six）——加拿大皇家银行（RBC）、多伦多道明银行（TD）、丰业银行（Scotiabank）、蒙特利尔银行（BMO）、加拿大帝国商业银行（CIBC）及National银行——掌控着超过70%的住宅房贷市场，却极少公开向优质借款人提供的最优惠利率。其挂牌利率通常远高于客户实际获得的利率。
这种不透明是故意为之：披露真实最优惠利率会限制客户间的供款差异，并侵蚀银行利润。由于多数加拿大人因银行品牌和网点覆盖而默认选择六大银行，因此银行方面没有提高利率透明度的压力。
私人理财平台 WOWA数据实验室的数据显示，挂牌的利率与实际成交的利率存在显著差距。例如，在三年期固定利率房贷中，RBC、TD、Scotiabank、BMO和CIBC提供的利率平均比其挂牌利率低0.50个百分点以上。其他期限的贷款也出现了类似的利差，包括五年期固定利率房贷。
以50万元房贷为例，0.5个百分点的利差意味着每年需多支付约2,500元利息，银行业利用利差赚得盆满钵满，借款人因未知利率可以如此之低而承担的额外负担。
那么，如何获取最优惠房贷利率？
尽管房贷利率设定不透明，优质借款人（信用评分高于680分、职业稳定且债务水平可控者）仍可通过以下策略获得极具竞争力的利率：
1. 突破六大银行的局限
受联邦监管的小型贷款机构和信用合作社（credit union）常以更具竞争力的公开利率提供类似产品。利用WOWA.ca、Ratehub.ca、Rates.ca及NerdWallet等利率比较平台，可在较简练的页面上比较30多家贷款机构的利率差异。
2. 多方询价锁定真实底价
欲了解六大银行真实报价，需直接联系多家分行并咨询贷款经纪。许多银行设有仅限经纪人获取的非公开利率，官网不会挂牌显示。需注意部分贷款机构仅与特定经纪公司合作。
3. 咨询多家经纪公司
如前所述，不同经纪公司接触的不同贷款机构，其渠道各异，因此咨询多家机构更为明智。此外，不同经纪公司拿到的同一贷款机构利率也未必相同。经纪公司通常收取房贷金额0.5%至1%的佣金，但部分追求走量的公司（如Butler Mortgage）会降低佣金以提供更优惠利率。
4. 以员工利率为基准去谈判
若你认识银行从业人员，可咨询其员工专享房贷利率。即便你未必符合获得该利率条件，仍能借此了解该机构的实际利率的底价。
尽管加拿大房贷市场刻意保持最优惠利率的不透明性，但优质借款人仍可获得显著优惠。在这个信息化时代，知己知彼将成为你最强大的竞争优势。
