按揭贷款锁定利率虽有好处 惟要考虑日后借贷需要改变

加拿大央行(Bank of Canada)的持续加息，令一些选择锁定利率的按揭贷款人获得了好处，但是经济专家也指出，锁定利率带来的安全感是有代价的，业主在选择转投锁定利率时应该做好研究。

rate.ca按揭贷款和房地产专家Victor Tran说，自从央行在9月7日将其政策利率提高到3.25%以来，询问锁定利率贷款的客户更多了。他说：“我认为最近的加息肯定让更多人关注他们的财务状况。”

如果选用浮动利率按揭贷款，月供成本会随着央行的加息而增加，而锁定按揭贷款的业主只有在续期时才会感受到利率上升的痛苦。随着加拿大央行的政策利率自2022年开始上升300个基点，浮动贷款持有人的月供持续增加。

Tran举例来说，一个客户的浮动利率相当于最优惠利率(大多数贷款机构为5.45%)减去1.35%，即4.1%。这位客户有机会锁定4.69%的五年期固定利率。那么对他来说，目前的“利息差”是0.59%。

一些大型银行经济学家预计，央行的加息周期将使基准利率在今年年底前达到4%，再增加75个基点。

Tran的客户现在正在考虑是否通过锁定今天稍高的利率来对冲风险，因为他们预期央行的加息幅度会高于目前的息差。不过很难预计未来的经济政策。

月供的差异和可预测性并不是将浮动利率转换为锁定利率时唯一要考虑的因素。业主应该考虑在未来一至五年内，他们是否会有更改抵押贷款的重大决定，比如生孩子、买更大的房子、装修等。

但是浮动利率比锁定利率更具灵活性，一旦因财务难以为继而中断锁定利率，惩罚更严厉。浮动利率贷款都有相当于三个月利息的罚金，而锁定利率贷款的罚金更高。