加拿大理财 到底该不该买RRSP?

银行的催促电话打个不停，都是要你赶紧预约时间，好在期限内购买RRSP（Registered Retirement Savings Plan ），也就是大家所熟悉的节税退休储蓄计画。因为有“节税”的功能，过去几年我都是毫不犹疑地购买。但是，今年我突然有不同的思考角度。

“这项政策对谁最有利？真的是为了纳税人而设计的吗？”我左思右想，发现最大的受益者其实是银行。

这正是全球金融风暴时期，加拿大没有受到重创的主要原因。每一年，我们的纳税人都会乖乖地把一部分钱存到银行，然后动也不动，一直等到退休。银行可以拿这笔钱再投资再运用，用钱来滚钱。

纳税人的好处是什么？就是当年可以少交一点税。但是，他们必须忍受长期用不了那笔钱，而且将来可能会贬值，或者，老年领取时收入更高，要缴交的税比当年省下的还多。

根据相关规定，如果不等到退休，RRSP在三种情况下可以领出来用：一、第一次购屋。最多可领2万5千元，十五年内要摊还，否则，那一笔钱就要课税。二、用来交终身学习的学费。最多2万，一年以1万为上限，十年内要摊还，否则也要课税。三，急用。不管是要付医药费或修屋顶，都可以领RRSP，但是要课税。

银行在你领出的同时，就预先课税，5千元扣10%，超过5千是 20%，多于1万5千就是 30%。等到报税时再多退少补。

假设一个年轻人从25岁开始买RRSP，一直到65岁，这笔钱就算增值三倍，也会因为币值下跌，而变成没有利润。万一他老年以后的收入更高，这笔钱计入所得，付出去的税比年轻时更高。除非，一切都经过精确计算，刚好买2万5千元的RRSP，然后在第一次购屋时领出，再分十五年还回去。那么，这2万5千元的所得收入，就真正省到税了。

中老年移民存RRSP，也许不用等40年就可以领。但是，领出时可能还有其他退休金或利息收入，照样要被课税，也不见得那么划得来。而且71岁开始就强制领取，想拖得更晚都不行。

所以，需不需要买RRSP？是不是真的节到税？每个人都可以再仔细想想。