工薪阶层之理财理念

工薪阶层的收入不高但相对稳定，偶尔还会有除工资之外的其他收入。但这些年，房价涨了，油价涨了，在这种通胀经济局面下，工薪阶层如何规划理财而不成“月光族”？《高度》周刊特邀温哥华潜伏的理财专家力文为大家支招。

理念一：建立有规划的投资理财观念

日常生活中，一些工薪阶层或中低收入者常持有只有有钱人才有资格谈投资理财的观念。总认为每月固定的工资收入应付日常生活开销就已差不多了，哪有余财可理? 事实上，越是这样越需要理财。不论贫富，理财都是伴随人生的大事。理财最忌讳的问题之一是无规划。很多人不是不理财，也不是选择的产品不对，而是无规划。要明确理财是一长期过程，要有一明确规划，而不是选择一理财产品没多久以为收益低就放弃。应明确理财是实现个人财富稳固升值的途径。

理念之二：理财从储蓄开始。

理财应“从第一笔收入、第一份薪金”开始，即使从第一笔的收入中扣除个人固定开支所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力。绝大多数的工薪阶层都从储蓄开始累积资金。不论收入多少，都应先将每月薪水拨出10%存入银行，而且尽量保持不动用，如此才能为聚敛财富打下一个初级的基础。假如每月薪水中有500元的资金，在银行开立一个零存整取的账户，撇开利息不说或不管利息多少，20年后仅本金一项就达到12万了，如果再加上利息，数目更不小了，所以滴水成河，聚沙成塔的力量不容忽视。通过这种每月扣款的“强迫储蓄”后，遇到好的机会，再进行投资。

理念之三：明确定义出自己的风险属性

目前投资工具十分多样化，股票、房地产、期货、债券、黄金、基金、证券，保险等，种类繁多，名目亦分得很细，每种投资渠道下还有不同的操作。因此要谨慎选择，评估风险，扎实渐进。作为潜在投资者对基本的投资工具要稍有了解，并且认清自己的投资倾向是保守或具冒险精神，衡量自己的财务状况，量力而为地选择较有兴趣或较专精的几种投资方式，搭配组合，以小博大。投资组合的分配比例要依据个人财务能力、投资工具的特性以及投资大环境而灵活转换。个性保守或资金不足者，其投资组合不可过于多样复杂，短期获利的投资比例要少。若个性积极且不怕冒险者，可视能力来增加高获利性的投资比例。

理念之四：选择适当投资途径

各种投资工具的特性，则通常据其获利、安全和变现三个原则而定。银行存款的安全性最高，变现也强，但获利性相对地比较低。股票则具有较高的获利与变现，但安全性差。而房地产投资的变现能力低，安全性则较高，投资报酬率则视所处地段及经济景气而有弹性。一般说来，在经济不景气与通货膨胀明显时，不鼓励投资人增加变现性较高且安全性也不错的投资比例，也就是投资策略宜修正为保守路线，维持固定而且安全的投资获利，静观其变。待经济景气时，则可适当提高获利性较好的投资比例，也就是冒一些风险以期获得较高报酬率的投资。总之了解投资工具的特性，搭配投资组合才是降低风险的保险作法。不管环境如何变化，投资组合中最保险的投资工具仍要占一定比例，不要把所有资金都投入高风险的投资里去。总之投资组合是将资金分散到各种投资项目中，而不是在同一种投资“篮子”中作组合。

理念之五：加拿大工薪阶层的理财现状

加拿大工薪阶层通常会遵循：减债，减税和投资这三部曲。首先先支付信用卡和分期付款的消费。加拿大信用卡的年利息高达18%至20%，因此都尽量避免严重透支，尽早还清。作为一个高税收国家，因此如何充分利用合理免税政策成为加拿大工薪阶层的必修课，投资“注册退休储蓄计划”，即R R S P是一最有效的减税方法。加拿大纳税人在69岁之前所有合法收入都可投资此计划，一年的投资额度是其前一年收入的18%。在投资方面，加拿大工薪阶层也有许多选择，比如短期政府债券，加拿大储蓄债券，定存和企业债券等低风险的投资。也可投资有一定风险的互惠基金，如股票类基金和固定收益类的债券类基金。

总之理财是系统工程，是一项科学的运用多种投资理财工具结合，跨多边市场运作的综合投资理财行为。因此工薪阶层既要善于利用各类风险投资追求较高投资收益，又要善于运用各类避险工具来规避风险。