2025年这才开年，压力就扑面而来。
CTV新闻报道称，今年加拿大有120万房主面临房贷续签，其中至少85%的人当时的房贷是在利率1%的情况下签订的，这就意味着续约时将面临“明显更高的利率”。
能否成功续签？月供增加是否能否承受？还是地税、保险等都要涨，家庭如何破局，卖房减压还是什么？对于很多家庭来说，估计想想都头疼。
图自：CTV
来自安省Horseshoe Valley的居民阿莱西娅 (Alecia) 就是其中的一位。
“我们不知道如何才能承受涨价的影响。”
当被问及 2025 年重新协商抵押贷款以及预期的成本上涨时，阿莱西娅 (Alecia) 遮掩说。
问题是，“不仅仅是抵押贷款，还有地税和所有其他令人担忧的费用。”
这位63岁的房主是加拿大按揭及房屋公司（CMHC）报告2025年将面临房贷续签的120万加拿大人之一。
报告指出，至少 85％ 的现有房屋贷款是在加拿大银行的利率等于或低于 1％ 时签订的，这意味着超过100万房主在续约时将面临“明显更高的利率”。
即使加拿大央行自去年春季以来已将利率总共下调了175 个基点，许多加拿大人仍将面临还款冲击。要知道，为了抑制通胀，利率此前曾升到了22年来的最高水平。
阿莱西娅 (Alecia) 的房子还有 100 万加元的抵押贷款。她承认，她不确定续约时会面临什么样的利率。她说，由于生活成本不断上涨，她和丈夫之前曾将他们的房产挂牌出售，并表示他们计划搬到墨西哥。
“你如何生存？这是不可能的。食物太贵了。保险太贵了。他们榨干了我们的钱。比如，你现在能得到什么，从你的口袋里掏出 40% 吗？”
安大略省Tottenham托特纳姆的玛丽亚（Maria）也面临类似的情况。这位 61 岁的房主表示，她正在以 1.9% 的利率偿还 58.5 万加元的抵押贷款。现在，她正在考虑 3.99% 或更高的利率，并且每月还款额至少增加 700 加元。
“当然，我们需要调整，考虑延长摊还期限，改为每月支付，而不是原来的每两周一次。我们无法像以前那样偿还贷款。”
CMHC：预计抵押贷款违约率大大增加
CMHC 表示，随着一些加拿大房主的还款额增加，抵押贷款拖欠率已经开始上升，预计到 2025 年还会进一步上升。
加拿大按揭及房屋公司副首席经济学家 Tania Bourassa-Ochoa 在接受 CTV News Toronto 采访时表示：“过去几年，这种迹象很明显，但我认为去年这种迹象越来越明显。因此，我们预计抵押贷款拖欠现象在未来一年左右将会增加。”
2024 年第二季度，全国抵押贷款拖欠率从第一季度的 0.188% 上升至 0.192%（约有 13,000 户家庭拖欠还款 90 天或更长时间）。2022年，这一比例曾降至历史最低点0.14%。
加拿大按揭及房屋公司指出针对多伦多的加拿大抵押贷款市场进行补充分析后发现，抵押贷款拖欠率可能达到 2012 年以来的最高水平。
其他类型的信贷产品拖欠率也在上升。2024年第二季度汽车贷款拖欠率“显著”增加至2.42%，而过去两年的拖欠率范围仅为2.02%至2.11%。同时，信用卡和信用额度拖欠率分别从1.56%升至1.70%，以及从0.72%升至0.84%。
Tania Bourassa-Ochoa 表示，平均而言，加拿大房主今年续签抵押贷款预计会增加约 30%。由于加拿大人通常将抵押贷款还款放在所有其他账单之上，因此当家庭支出受到更多限制时，抵押贷款可能是链条中最后一个断裂的环节。
不过，她强调，出现大量抵押贷款违约和房屋止赎的情况可能性不大。
“预计这种压力确实会存在，但我们并不认为这些借款人都会拖欠。相反，从历史上看，加拿大人展现了很强的韧性，我们预计这种韧性会持续下去。”
加拿大银行监管机构此前表示，加拿大房主“相当好”地管理了当前的信贷周期——加拿大央行的利率攀升至 5%，并维持了近一年。
金融机构总监彼得·鲁特利奇 (Peter Routledge) 10 月份表示：“没有证据表明信贷状况将真正出现实质性恶化，从而影响整体经济或房地产市场。”
此外，加拿大帝国商业银行CIBC在报告中预测，总体而言，抵押贷款支付“冲击”将在微观层面而非宏观层面显现。
图自：CTV
抵押贷款续签时如何获得最佳利率？
对于今年续借抵押贷款的100多万房主来说，获得最低利率是首要考虑的问题。
但如何才能找到最划算的交易呢？Ratehub.ca 内容主管 Penelope Graham表示，尽管银行在新年期间的竞争将“非常激烈”，但能否锁定最佳利率取决于抵押贷款持有人或其经纪人。
她说：“银行想要抢占很多潜在业务，他们计划在定价方面采取相当激进的策略。我们将开始看到他们互相压价，试图获得尽可能好的抵押贷款利率。”
她表示，银行通常会为新客户提供最具竞争力的利率，这意味着还款人有责任进行研究。房主在续签抵押贷款时犯的“最大错误”就是签署他们从现有贷款机构获得的任何协议。
“你不能责怪他们，因为贷方确实试图让这个过程变得轻松无缝。他们会给你发一封信，说‘嘿，你的抵押贷款即将到期。你只需要在虚线上签字，就可以了，然后就忘掉它了’。
进行市场调研或与抵押贷款经纪人合作是重要的第一步，这将帮助房主了解当前贷款机构提供的利率是否真的有竞争力，或者是否可以在其他地方找到更低的利率。
至于选择固定利率还是浮动利率，Graham表示，这取决于你能承受多少，因为前者对债券市场反应强烈，而后者对加拿大央行的利率公告反应更为敏感。
“这取决于风险承受能力。浮动抵押贷款利率在 2025 年期间很可能会走低。12月刚刚降息，隔夜拆借利率已经累计下调175个基点，目前为3.25%。”
她认为，固定利率的预测“更加困难”，其涨跌取决于多种因素，包括特朗普总统威胁的关税以及美联储的利率调整等。
信息源：CTV
