加拿大各大银行都有自己列出的按揭贷款利率。（加新社） 鉴于金融市场相信，加拿大央行的降息周期将在2025年触底，利率比较网站Ratehub.ca的格雷厄姆（Penelope Graham）建议那些正在寻求房屋按揭贷款的买家或即将续贷的业主，两年期固定利率的房贷产品是他们在现时的最佳选择。
格雷厄姆日前在主流报章《环球邮报》撰文，给那些正在寻求房屋按揭贷款的买家和即将续贷的业主指点迷津。
她指出，现时的按揭浮动利率高企，其将降低多少以及降低的速度仍有很多不确定性。房屋按揭贷款锁定在固定利率，可能导致业主在利率开始降低后，依然困在高利率的房贷中。
格雷厄姆又指出，在过往一年内的常用战略是选择期限较短的固定利率房贷，这使借款人能更快地改变他们的按揭贷款。其中，3年期的固定利率房贷特别迂唪迎，成为传统的5年期固定利率房贷的替代选项。
然而，选择3年期的固定利率房贷的最佳时机是在一年前，今时今日，期限更短的两年期固定利率房贷，对借款人来说是完美的选项，使他们能充分利用即将到来的利率削减。
她说，这是因为市场现在相信，加拿大央行的降息周期将在2025年触底，预期央行将在今年削减利率一个百分点，在明年再削减一个百分点。
这意味著央行的借贷利率将在2025年降低至3%，由此而导致5年期浮动房贷利率将在3.95%的范围内。假设固定房贷利率也跟进，5年期的浮动房贷利率可低至2.89%。
但现时有很多借款人无法等到2025年，他们在现时买房或续贷，对于这些人而言，两年期固定利率的房贷将允许他们在适当的时机再次进入房屋按揭贷款市场，届时，他们能选择锁定利率低得多的5年期固定利率，或选择浮动利率。
格雷厄姆还指出，有一种方法将帮助人们确定，是否应选择两年期固定利率的房贷，那就是比较传统的5年期固定利率房贷的还款额，以及两年期固定利率房贷的还款额加上在2025年续贷后的5年期固定利率房贷的前3年还款额。
例如，假设借款人以696,179元购买了一栋房屋，选择了利率为5.54%的两年期固定利率房贷，摊还期25年。那么，在2025年的两年期限结束时，借款人总共缴付了94,994元，包括本金和利息，贷款馀额是620,437元。借款人其后选择了利率为2.89%的5年期固定利率来续贷，其在前3年总共缴付了110,679元，贷款馀额是560,767元。如果借款人锁定5年期的固定利率房贷，利率为现时最低的4.64%，其将总共缴付217,548元，包括本金和利息，贷款馀额为568,457元。
比较下来，在现时选择两年期固定利率的房贷，可给借款人节省11,875元，并导致贷款馀额降低7,690元。
