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2024-07-04 |作者：丁其 | 来源：超级生活
加拿大夫妇克莱夫（Clive）和朱莉安娜（Juliana ）家庭收入30万，养老金55万，RRSP户口有65万，TFSA有20万，加起来超过150万，但平日生活非常节俭，偿还抵押贷款，希望五年内年满 60 岁时能还清房贷，然后提前退休。
克莱夫和朱莉安娜这对夫妇的年薪合计30万，各自税前收入约为 150,000 元，两人合计大约每两周税后净收入为 6,200 元。
除此，他们各自还有雇主养老金。
克莱夫在电信行业工作，每两周向自管固定缴款养老金供款 300 元（雇主同样将匹配300元），换言之，每2周600元，一年供款15,600加元，而且年回报率超过 10%， 克莱夫目前的雇主养老金户口已经有 550,000 加元。
朱莉安娜则在政府公共部门工作，每月向与通胀挂钩的固定收益养老金缴纳 1,200 元，如果她在 60 岁退休，每月可领 5,500 元，如果她在 65 岁退休，每月6,000 元。
另外，克莱夫和朱莉安娜已最大限度地利用他们的注册退休储蓄计划 (RRSP) 供款，并共投资 650,000 元于平衡互惠基金（balanced mutual funds ），年回报率为 8%。
另外，克莱夫积极管理他们的免税储蓄账户 (TFSA)，这些账户总价值为 200,000 元，投资于各个行业的 50 到 60 只股票以及高息储蓄交易所交易基金。
“我的风险承受能力很强，但我会谨慎地进行多元化投资，将高风险和低风险的投资混合在一起，这样即使一些行业领域出现下滑，我也总能在另外某些领域获利，”他说。
鉴于这一策略目前很有效，他的投资通常每年回报率高达 15%。
这对夫妇还在共同的非注册账户中投资了 95,000 元的互惠基金，并在注册教育储蓄计划RESP中投资了 130,000 元，用于他们的两个孩子的教育，一个孩子将于明年大学毕业，另一个正在攻读一个学位。
“我们可能为他们支付了过多的教育费用，”克莱夫说。“为了避免任何税收罚款，必须在他们还在上大学时提取RESP账户资金。”
克莱夫和朱莉安娜夫妇住在大温哥华地区，他们最大的开支是他们价值 350 万元的大豪宅。
目前，他们房屋抵押贷款为 950,000 元，浮动利率为 6.3%。
这让他们每周要支付 2,000 元的抵押贷款（1,500 元的强制性还款加上 500 元的额外本金），换言之，两夫妇每月供房超过8000加元。
他们将在三年内重新房贷（refinance），这应该会减轻一些负担并改善他们的现金流。
这对夫妇计划至少在未来五年内这所大房子，因为他们的孩子仍住在家里一起居住。
他们还想在退休后身体还健康的时候去旅行，妻子朱莉安娜患有慢性病，随着年龄的增长，旅行可能会受到限制，他们并希望在海边度过更长的假期。
两夫妇希望能和孩子和未来的家庭住在一起。克莱夫将继续日内交易（day trading），并可能从事咨询工作，而朱莉安娜计划做志愿者，并可能从事兼职工作。
“我们有意识地做出牺牲，不去度假，不升级我们的汽车，以确保我们在接近退休时处于更好的境地，”他说。
但是，克莱夫也问道：“我们做了正确的事情吗？我们能稍微放松一点吗？享受我们现在 50 多岁的生活会很好。”
对于加拿大这对中产夫妇的疑问，专家怎么看呢？
专家分析两人的情况后说，克莱夫和朱莉安娜的收入不错，投资也非常多元化，因此他们能够在五年后退休，并在退休前享受更多生活。但是，除非利率在未来五年内大幅下降，否则他们退休后将需要认真考虑缩减开支。
财务规划师兼投资组合经理格雷姆·伊根 (Graeme Egan) 表示：“退休后前十年的旅行能力以及退休后的整体生活方式取决于他们退休时的住房状况。”
“如果他们退休后抵押贷款还款额保持不变，那么他们每月的工作养老金几乎与他们退休时目前每周的抵押贷款还款额持平，这并不理想。”
根据伊根的计算，按照 5% 的回报率加上未来五年的持续缴款，克莱夫的养老金在 60 岁时应该会增长到约 744,000 加元。这将为他提供每年 45,000 加元的收入，直到他 95 岁。
而妻子朱莉安娜的养老金将在 60 岁时每年可领 60,000 加元，这使他们两人的养老金每年总收入达到 105,000 加元，或税后约 87,000 加元。
这还不包括加拿大退休金计划 (CPP) 福利（他们都可以选择在 60 岁时领取）、老人金 (OAS) 或来自 RRSP、TFSA 和非注册账户的收入/资本。
“我建议他们真正考虑在退休时缩小规模以摆脱房贷，或者考虑其他融资选择以降低房贷成本，或者通过换小房来承担小得多的抵押贷款，”伊根说。
专家最后表示，他们现在应该多享受一点生活，任何剩余的储蓄都可以存入 TFSA 以增加他们的财务缓冲。
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