加拿大环球邮报（Globe and Mail）日前刊登了专栏作家Rob Carrick的评论。评论说，高利率和通货膨胀侵蚀着一些家庭用于退休后的资金，而更长的寿命则要求人们储蓄更多资金或削减退休后的生活开支。退休规划工作越来越难，现在又多了一个复杂因素：人们活得更长，但健康程度会随着寿命每况愈下。
如果健康问题可以得到控制，那么你就拥有良好的生活质量，但潜在的开支是巨大的。计算这笔费用最好提前在退休规划阶段进行，而不是在您80岁或90岁时进行，因为那时你的选择更加有限。你需要在退休前回答这个问题：如果我退休后需要额外的护理，我如何负担得起？
加拿大丰业银行经济学家央昂（Rebekah Young）的一份新报告探讨了获得这种帮助的两种途径：长期护理机构或居家养老。她说：”加拿大人不太愿意去长期护理机构，他们理想的养老地点是在家里。但他们尚没有采取任何措施来实现这一目标。”
报告发现，在过去20年中，加拿大老年人的预期寿命延长了2.5年。虽然增长速度有所放缓，但每过一年，预期寿命就会增加一个月。
这在很大程度上是女性拖了后腿。在过去20年中，65岁男性的预期寿命延长了3年，而女性只延长了2年。不过，总的来说女性仍然比男性长寿近三年。
明显的结论就是，加拿大人越来越长寿。几年前，Hallmark礼品商店里已有百岁生日贺卡区。LinkedIn社区中的理财规划师表示，在为客户设定的预期寿命时，人们回答多在90岁至100岁之间，其中95岁是最受欢迎的预期寿命。
人们对更长的寿命不甚了解的是，他们的晚年可能是在健康状况不佳的情况下度过的。如今，65岁老人的平均还能再活21年，但其中只有前15年是完全健康的。
加拿大公共卫生署（PHAC）的一项调查结果显示，大约75%的65岁及以上老人至少患有一种主要慢性疾病，三分之一的老人患有多种疾病。80%以上的85岁老人患有高血压，一半以上患有骨关节炎，四分之一患有痴呆症。
这些健康状况的影响可以通过日常生活六个方面的能力来衡量：洗澡、穿衣、吃饭、如厕、控制大小便以及行走或从床上转移到轮椅上的能力。如果你需要帮助，除了配偶或家人之外，你还可以选择家庭护理或长期护理机构。
报告指出，每三个85岁及以上的老人中就有一人生活在长期护理机构中。但这些机构被许多加拿大人视为备选项，因为需要排队等候，而且在新冠疫情期间，人们对护理质量的担忧达到顶峰。费用可能也是一个障碍，尽管长期护理机构的费用可能比老年看护公寓（nursing home）低得多。
加拿大人通常选择家庭护理作为他们的首要选项，但经济学家央昂表示，家庭护理的费用被大大低估了。每周5小时的轻度家庭护理可能由省政府承担，而每周22小时的家庭护理可能导致每月花费3,500元左右。据加拿大医学协会（CMA）透露，每周22小时的家庭护理符合让人们留在家中而不是去长期护理院的标准。如果需要连续7天24小时的家庭护理，费用可能接近每月30,000元。
如果你没有足够的积蓄来支付护理费用，你可以选择减小住宅规模（downsizing）以获得一些资金，或者使用房屋净值信贷额度（HELOC）或反向贷款来获得一些资金。在退休前购买长期护理保险也是一种选择，但这种保险尚未普及。
经济学家央昂的报告建议对加拿大的退休制度进行改革，以帮助人们储蓄更多的资金养老，并为终身租房者和单身人士等群体提供额外帮助。
她表示，对于个人而言，最好的办法是在退休前就与财务规划师合作，找出如何负担护理费用的方法。
她说：”如果你想选择居家养老，现在就开始规划吧。”
