水险不包出租单位 华裔业主埋怨经纪
多伦多一位对加拿大生活知之甚少的华人女士，通过华人保险经纪购买保险时，疑因沟通不充分，对保险条款和承保范围的理解出现偏差。当家中真的发生水浸意外而向保险公司申报时，却被保险公司以不在承保范围为由拒绝赔付，令这位业主欲哭无泪。
移居加国已有20多年的Y女士，在多伦多中区购置有4套物业，其中两套用于自己和女儿自住，另外两套用于出租。
而Y女士虽然在加拿大居住多年，但她只是一位家庭主妇，不但不谙英语，一些生活知识也不太了解，甚至连房屋要购买保险这样的事情也一无所知。直到今年4月她与朋友闲谈时，才意识到自己购买多年的房产需要买保险。
在朋友介绍之下Y女士找到保险经纪Z。后者声称，Y女士的房子因为从无保险，没有保险公司愿意接单，他费了九牛二虎之力，才终于找到一家保险公司承保。
Y女士提出，请Z经纪根据从业经验，“凡是经常申报赔付的项目都全部投保”，因此她接受了Z的建议添加“污水倒灌险”，并且将“第3方赔付”的保额从100万元添加到200万元。保单从5月1日开始生效。
保险刚买上不久，Y女士出租的一个6楼柏文单位就真的发生了意外。本月7日该单位的租客向Y女士报告称，厨房水槽下有漏水。
Y女士称联系了大厦的管理处并请其派人修理，而管理处答覆称，业主可以自行修理，“水管的总闸可能是在厨房下面或者是在卫生间下面，关上就可以修理”。
到了9日，Y女士带同一位在华人生活网站上找来的水管工去到出问题单位，把5个看似总闸的开关全部关上，以为其中必有一个是控制上水的管道闸门，可以放心修理。
结果当Y女士她们真的把水管拔开想修理时，水却喷涌而出，整个单位内的许多地方都浸了水。后来管理处的技工才表示，总闸并不在Y女士的单位内，而是在16楼。得知Y女士的遭遇后，Z安排了一位华人理赔员到现场评估，并向保险公司提交了报告。但保险公司却告知Y女士，她的保单内并无“水灾险”(Water Damage)，因此保险公司不会赔付损失。
Y女士说：“他们给我两个选择，或者我放弃索赔，或者我继续索赔，但他们会出具一份报告拒绝赔付。”
之前一直以为可以高枕无忧的Y女士找到Z沟通，Z声称有关水灾的条款都已经加上去，但仅限于自住的物业，而出租物业则没有这一条款。
Z经纪强调，之前Y女士的房产从未购买保险，大多数保险公司都不愿冒风险接单，只有他找的那家公司愿意接，但承保的范围也很有限，对用于出租的柏文单位的保险就没有水浸险的条款。虽然Y女士表示过“保险项目应加尽加”，但他也无法添加相应条款。
他还指出，造成此次浸水事故的起因是一位缺乏经验的水管工造成，他在没有关闭正确主阀门的情况下就开工，由此导致后果。而有执照的水管工是必须投保的，相关损失由这个责任保险来解决。
听了这样的回答，Y女士非常不满意，认为同样是房产，保险上怎么还有自住和出租的区别？而且如果很常见的水灾险不包括在保险项目内，那还买保险来何用？
而且Y女士认为，她在签单付款之前，Z经纪并没有和她仔细解说所有的条款，两人不但从未碰面，连电话联系都不曾有。而且因为她提出过“能保尽保”的要求，就以为自己的房子可以高枕无忧了。Y女士表示，她确实不知道那位水管工是否有牌照，是否购买了责任保险。但她也怀疑，那位保险经纪Z到底有没有仔细通读过保单条款，因为当Y女士最开始请他申报时，他还信誓旦旦地表示肯定能申领到赔付。
自住抑出租物业 保险公司处理有别
对于Y女士面临的状况，保险行业的业内人士的看法都不统一。保险经纪S称，虽然各家保险公司的受保条款不一样，但就他的公司来说，无论是自住还是出租，都可以添加水灾险项目。
“现在的主要问题是，事故是因为业主和她朋友自行拆开水管而造成的，这算不算是意外。如果说是水管突然自行破裂，水灾险的条款通常都会赔付。但如果是没有水管工资质的人士自行维修，由此造成的损坏，保险公司还真的未必会赔付。”
而另一位保险经纪H则指出，自住和出租的物业，保险公司从一开始就会有区别对待。他还表示，水灾险本身也包含许多细则，再加上各家保险公司的政策都不一样，保险经纪应该先通读保单了解清楚之后，向客户做出详细的说明。
“水灾险就有上水、下水和地面水(overland water)3个不同的种类。上水指的是地面以上的房屋内的水灾(比如水龙头忘关，或者没关紧，或者忘关门窗导致雨雪水从门窗进入屋内)；下水是指污水从下水道倒灌上来；地面水指的是地面上从房屋外面来的水，比如市政水管破裂、洪水等。”
H经纪查询后发现，承保Y女士的那家保险公司，对于水灾险有明确的免责条款。“我们不承保由水的释放(release)、排放(discharge)、流散(dispersal)或逃逸(escape)所造成的直接或间接损失，无论其原因如何。”
到了如今这一地步，H经纪的建议就是，或者停止向保险公司索赔，自己全部承担所有的维修费用；或者继续索赔，拿到保险公司的拒赔报告后，转而追究那位保险经纪Z的责任。
“如果Y女士认为Z经纪没有尽责向她解说所有保险条款，没有让她全面了解自己的权利和义务，可以向安省注册保险经纪学会(The Registered Insurance Brokers of Ontario，RIBO) 投诉。”
如今Y女士已经找了一位新保险经纪，而后者说并不存在没有保险公司愿意接单的情况，相反有好几家公司愿意承保，他还在比较各家公司的报价。
