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还债储蓄买房 加拿大年轻人面临选择

加拿大许多人问,有没有必要在年轻的时候(如20-30岁)就开始退休储蓄,或者什么时候开始退休储蓄好?每年要储蓄多少钱足够以后养老?债台高筑还需要退休储蓄吗?
年轻人无忧无虑,兴趣广泛,追求时尚,开销大,职业不稳定。加拿大理财顾问表示,许多加拿大年轻人忙着学习、工作和消费,债务沉重,无暇或没有能力顾及储蓄,更没有想到退休计划。也有不少年轻人不善于理财,一方面有大笔的退休储蓄(RRSP)或免税帐户储蓄(TFSA),另一方面债台高筑,造成个人财政困局。
年轻人债台高筑还需要退休储蓄吗?
据《国家邮报》报导,在线投资公司TD Ameritrade退休部执行主管Lule Demmissie表示,加拿大年轻人的储蓄习惯比想像的情况好。由于对未来的担心,越来越多年轻人重视退休储蓄,他们比父辈们更早开始RRSP储蓄。根据帝银(CIBC)研究报告,77%年龄25-34岁加拿大人有注册退休储蓄计划(RRSP),60%年龄18-24岁加拿大人有RRSP。
投资管理公司KCM Wealth Management主席Adrian Mastracci指出,个人年龄、收入、目标及个性等是建立退休储蓄投资计划时要考虑的重要因素。20-30岁年轻人只需要存储收入的3%-5%即可,如果月收入为3,000元,你每个月向RRSP存款90-150元即可。如果40多岁才开始存退休金,你需要把收入的15%-20%存入RRSP。
一些理财顾问认为,对年轻人来说,还清债务比退休储蓄计划更重要。收费资格金融计划员Jason Heath认为,年轻人没有必要在20多岁时就有大量RRSP存款,并把免税储蓄帐号TFSA也存得满满的,首要任务是付清所有债务。

越来越多年轻人重视RRSP?
道明银行一份报告说,55%加拿大千禧世代人每年至少把收入的10%用来储蓄。金融保险服务公司ING Direct Canada调查报告说,64%有工作的千禧世代人(20-30岁年轻人)每月定期向RRSP帐号存款。
“我现在有越来越多的年轻客户。”收费合格金融规划员Jason Heath说:“一对年轻夫妇向我咨询退休储蓄计划,尽管退休对他们来说不是紧急要务。”
年轻人比其他年龄段的人早开始退休储蓄。在线投资代理TD Ameritrade一项调查报告说,在加拿大,婴儿潮时代的人平均35岁开始退休储蓄,60-70年代出生的人28岁开始,而千禧世代人24岁就开始。
美林证卷在线投资代理公司Merrill Edge一项研究报告显示,18-24岁年轻人平均22岁开始储蓄,而婴儿潮时代的人平均35岁才开始储蓄。更多的年轻人用储蓄购买有较高风险的长期投资资产(如股票),为将来的退休做准备。
在受调查的资产50,000-249,999美元的人中,57%千禧世代人(大大高于受调查人的平均比例29%)说他们将购买股票,希望到退休时,储蓄资产达到250万美元。
今年25岁的多伦多公共关系顾问Leanna Rizzi说,她父亲告诉她:“如果现在就开始储蓄,你退休时就会成为百万富翁。”在父亲的建议下,她16岁就开始为RRSP储蓄。从她做第1份工作(零售销售)开始,每月向RRSP存20元,现在每月存100元。
有1个6岁女儿的31岁安省居民、康复按摩师Christie McClure说,她年收入在70,000至80,000之间,在理财顾问建议下,她削减不必要开支,每月向她的RRSP帐号存款1,000元。
“我是自雇人士,不能享受国家福利和退休金计划,必须为养老自筹资金。” McClure说:“我不想一直工作直到老死,我希望退休时有足够的储蓄资金养老。”
年轻人还债比储蓄更紧迫
“基于目前的经济和就业大环境,付清债务是当务之急,因为利率成上涨趋势。”安省伦敦地区金融投资顾问Monika Chestnut说:“付清债务后,就能够放心地开始退休储蓄。大多数人没有意识到付清房屋借贷或信用卡债务的重要性。”
“现在有太多的年轻人一边向RRSP或TFSA存大笔款,一边有沉重的学生贷款、信用卡债务和信用线借款等,还有大笔的开销计划等着实施:结婚成家、买房、买车和养儿育女等。” Heath说:“除了大笔RRSP存款,没有其他积蓄,(要消费)只好不停地借钱 – 这是造成他们个人财政困局的主要原因。”
前景悲观 年轻人RRSP储蓄趋早
悲观的未来是千禧世代人比其他年龄段的人较早开始RRSP储蓄的一个主要原因。TD银行退休咨询部主管Lule Demmissie表示,由于经济增长和就业不如意,现在的年轻人像上个世纪大萧条时代的人一样具有忧患意识。他们担心退休时没有政府提供的社会福利保障,因此自己尽快想办法为将来的退休养老储蓄资金。
与其他年龄段人相比,年轻人财政状况不如意。他们用更多时间忙于学习和工作,债务多(如房贷和学生贷款),就业机会少,职业不稳定,享受较少的就业福利和退休福利计划,如CPP和OAS等。
退休保险投资管理公司Aegon一份调查报告说,59%年龄20-29岁的年轻人说,他们个人财政不如他们的父母。37%人说,他们的退休计划的储蓄不足。
在过去,人们一旦有工作,注册退休储蓄计划RRSP就开始,大多数雇主还给予一部分保障,例如许多雇主负责50%的RRSP储蓄资金。现在情况出现变化,就业并不能保证RRSP储蓄。因此,年轻人需要自己想办法。Demmissie说,年轻人需要尽快开始RRSP储蓄,越早越好。
“以前我对自己说,我刚刚开始工作,开销大,实在没有多余的钱,不用考虑退休储蓄。”在Much MTV工作的28岁Christian Llano说:“Aegon调查报告的结果使我对未来担心得要死。”
Llano最近去哥伦比亚参加他祖母的90岁生日宴会受到进一步启发:“祖母有9个孩子关心她,而我计划不要孩子,那么将来谁来照顾我?我得尽早开始储蓄,为退休养老做准备!”

制定切实可行目标
投资者教育基金协会(IEF)副主席Perry Quinton指出,储蓄投资需要制定可度量的具体目标。投资目标分为长、中、短期,短期目标为3-5年内达到的目标,如存够结婚的资金和存到买新车的钱等。中期目标为5-10年目标,例如买房子的首期付款。长期目标为10年以上的目标,如教育和退休基金等。
对年轻人来说,每个月或每年储蓄多少退休金很难估算,简单有效的策略是在个人财政允许的情况下尽可能早和尽可能多地储蓄。这样到老时,才有更多的机会做到资金充足,越容易做到老时无忧无虑。
一个尽可能多储蓄的好方法是削减不必要开支,例如骑单车去上班可以节省开车的汽油费,少吃巧克力不仅减少开支,还有利于健康,剩下的钱就可以投入RRSP。
CIBC最近调查报告数据显示,现在越来越多加拿大人感到退休金计划的储蓄不足或有未付清的房屋借贷等债务,不得不延迟退休。Quinton建议年轻人尽可能早地开始退休储蓄。
Quintons举例,如果2姐妹,A从20岁就开始储蓄,每年向RRSP存款1,200元(每月100元),B如果30岁开始储蓄,每年也储蓄1,200元。假设65岁退休,退休储蓄计划RRSP投资组合以年利率6%增长。到64岁(退休前),A的RRSP总资金为275,292元,B的RRSP总资金为141,745元,A的RRSP资金比B多出133,547元,几乎多出1倍(94%)。
根据ING Direct最近一份调查报告,61%受调查的千禧世代人说,他们不知道到底需要需要多少储蓄资金才足够支付退休开支,因为退休对他们来说“太遥远”,难于遇见和估算。
满地可银行财富规划策略部资深主管Chris Buttigieg说,年轻人首先要根据个人情况和需求制定切实可行的目标,然后根据目标制定可度量的退休储蓄计划。Buttigieg举例,假设65岁退休活到90岁,退休后的开销为36,000元/年,即3,000元/月,假如退休后加拿大养老金计划CPP和老年保障金OAS能够支付三分之一的开销,RRSP储蓄投资以6%年利率增长。
Buttigieg说,如果20岁开始储蓄,通货膨胀率为3%,你第1年需要向RRSP储蓄600元,第2年储蓄618元,以后每年递增3%。这样到65岁时,你就有足够RRSP储蓄支付36,000元/年的开销。
如果30岁开始储蓄,根据Buttigieg计算,第1年需要向RRSP储蓄1,000元,以后每年递增3%,到65岁时,才有足够RRSP储蓄支付每年36,000元的开销。
帮儿买房几大陷阱要清楚
在加拿大房价日益飙涨的今天,许多父母开始出钱帮孩子买房。IntegratedMortgagePlanners按揭经纪拉罗克(DavidLarock)表示,现在首次买房者买房时,父母通常都非常愿意帮孩子出点首付。但是,在帮孩子支付首付或签署共同还款协议时,父母们一定要想好3件事,再决定帮孩子买房子是否明智。
帮什么都无法帮担负力问题
担负力,不仅仅是指首付。在温哥华、多伦多或卡尔加里这样的城市,首付当然得一大笔钱。担负力的真正核心是孩子是否有能力偿还按揭、房屋日常维护和养孩子成本等。现在问题是,收入增长远远赶不上房价上涨,因此才使得孩子没有能力买房。
自己老了也得花钱
现在人均寿命延长,意味着自己也得准备充足退休储蓄才行,因为人老了,医疗和长期护理都要花钱。为啥不将闲钱留下,自己去世了,将来也能留点钱给孩子继承?
帮儿买房投资想法过时
帮孩子买房子结婚生孩子是一回事,但如帮孩子买房子当作一项投资,这想法可能已经行不太通了。因为房价不可能像现在这样一味涨下去、而且还人人都买得起。不动脑筋,买房子作投资的时代已经一去不复返了。
其它注意事项
考虑上述因素后,如仍想帮孩子买房,拉罗克建议,那就等到孩子想清楚了自己到底能承担多少、已经选好孩子后再出手帮助支付首付,因为只有这样,才能确保自己的经济援助不会使孩子预算过度盲目。
其他建议还包括:帮孩子支付首付时,一定保证帮孩子支付20%或以上首付,这样才能免掉按揭拖欠保险额外成本。按目前国内平均房价来算,5%和10%首付情况下,房屋保险成本得多出1.0190万和7021元。
如果孩子自己无法拿到按揭,父母还可以签署联名按揭贷款协议,但如银行仍拒绝提供按揭,则意味着孩子根本还没做好买房准备。另外,联名按揭意味着,如孩子拖欠按揭,自己也脱不了干系。
另外,在安省,联名按揭协议还意味着,首次买房者将来申请省土地转让退税会很麻烦。安省财政厅网站规定,只有证明父母不享有房屋所有者权益、仅仅只是帮孩子拿到按揭情况下,才能享受退税优惠。这一规定同样适用于多伦多土地转让税退税。
H&RBlock高级税务分析师哈默尔(CleoHamel)女士说,帮孩子买房子最简单的方法是给孩子现金,如此既不影响自己报税,也不影响孩子报税。但如父母是借钱给孩子买房子则属于其它情况,自孩子偿还之日起,利息对于父母来说,就是借钱所产生的收入。
她说,最后一个建议是,如父母真想帮孩子买房,就停止一切经济援助,让房市本身来决定。年轻人失去了父母们的资助,也许会使房市冷却一段时间,好使收入增长能赶上来。
本文发布于: 2014-2-17 14:14
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