触发利率浪潮来了！贷款人的集体痛苦时刻来了！
据加拿大央行最新消息：约50%的浮动利率抵押贷款已经达到了触发利率，需要增加月供，这个比例约占加拿大全部抵押贷款的13%。
自 3 月以来，加拿大央行已连续六次加息，开启了其历史上最快的货币政策紧缩周期之一。这个温水慢炖的过程中，基准利率已从0.25%上调至3.75%。但这个利息的增加并不会立刻反应到月供上，直到达到触发利率。
什么叫触发利率？
大部分加拿大的浮动利率都设固定的月供，在固定月供的浮动利率贷款中，每月付款用于偿还抵押贷款本金和银行的利息。随着利率的增加，月供中的贷款本金所占的比例会越来越小。
所谓的触发利率就是当月的还款额不够支付任何比例的贷款本金、而只够支付银行利息了。也就是说在这个基础上如果利率再涨，下月月供将不再足以支付利息了。
此时借款人就会达到“触发利率”，他们可能需要增加每月还款额，也就是月供。
举例来说，一个房主今年1月获得了价值800,000加元的按揭贷款，贷款利率为1.35%，分期偿还期为25年，每月还款额为3143.42加元，其中大部分还款都用于偿还贷款。根据目前5.1%的房贷浮动利率，这位房主每月将支付4,723.45加元。
什么时候调整呢？就是3143.42不足以支付利息时，银行就会跟贷款人联系将月供增加到4,723.45加元。
图源：Vancouversun截图
加拿大皇家银行是该国最大的抵押贷款银行，拥有约310,000份浮动抵押贷款，目前，大约12.5万个抵押贷款客户已经达到或接近触发点。房屋净值融资政策和监管管理副总裁利亚罗宾逊（Leah Robinson）表示，这需要立即提高每月的还款额。
据加拿大银行高级副行长Carolyn Rogers透露，使用浮动利率贷款的家庭比过去一年有所增加，这也意味着有更多家庭要承受利率到达触发点，月供剧增的痛苦。
图源：彭博社
从资金角度看，有三分之一的贷款受到影响。加拿大银行的新研究发现，浮动利率抵押贷款目前约占未偿还抵押贷款债务总额的三分之一，高于 2019 年底的约五分之一。
无论从家庭数量还是从资金面看，受影响的人都是大面积的。
半年多来，加拿大央行一直在抗通胀和加息之间努力地寻求平衡。随着加拿大央行试图抑制数十年来的高通胀，预计还会进一步上调。更多的人会达到触发利率。
这么做可以不增加月供
利率的上调对于购房者来说无疑是痛苦的。尤其是面对通胀的压力与月供增加的双重夹击。
有没有可能暂时不增加月供呢？
目前加拿大5家银行中至少有2家，也就是TD和CIBC，允许借款人将利息成本转移到抵押贷款的本金上，以帮助他们应对利率飙升的影响。
图源：Globe and Mail截图
据Globe And Mail报道，这两家银行是加拿大最大的抵押贷款机构，他们允许借款人在不改变月供的前提下，将部分利息的成本转移到抵押贷款本金上。
这也就是说，在TD和CIBC的浮动贷款中，买房人被允许超过触发利率。利息的未被支付的部分被增加为本金或者未还款额中，被推迟支付，这被称为负摊销。
两家银行都表示，在眼前这种艰难的情况下，他们会积极主动地跟客户联系，帮助他们选出最适合自己需要的方案。
CIBC截止7月31日的最新季度业绩显示，那时候尚没有借款人将未支付的利息计入本金。但随着触发利率大规模来临，更多的人要面对他们的付款高峰，这种情况慢慢就会多起来。
选择不增加月供，可能需要增加还款期限。
对借款人来说，还款年限也是一个实在的压力，尤其对那些不太年轻的贷款人而言。过去几个月里，CIBC等加拿大主要银行发放的抵押贷款中，偿还期超过30年的比例越来越大。
加拿大帝国商业银行（CIBC）、加拿大皇家银行（Royal Bank of Canada）和蒙特利尔银行（Bank of Montreal）提交的文件显示，偿还期超过30年的抵押贷款比例最近在三个月内翻了一番。每家银行都报告说，截至7月31日，大约四分之一的住房贷款都有30年以上的还款期限。
那么选择负摊销具体会增加多长时间的还款期呢？TD目前还没有向外透露实行负摊销之后，买房人可能会增加的还款期限。
不增加月供，会将未支付的利息计入未还款金额。
加拿大房贷和住房公司（Canada Mortgage and Housing Corp.）允许抵押贷款增长至借款人原始贷款额的105%。
但贷款金额被允许增加的借款人可能面临更高的风险，有可能他们的债务会超过房屋的价值。
举个例子，假设一个房主为一栋价值500,000加元的房产支付了5%的首付。随着还款延期，未还款利息加回到他们的抵押贷款中，他们的贷款可以增加到$498,750。这是最初475,000加元抵押贷款的105%。（这是假设借款人没有将加拿大抵押和住房公司的保险费折入其抵押贷款，这将使贷款金额再增加4%。）
与此同时，如果该房产面临今年加拿大全国范围内典型的10%的价格下跌，那么该房产目前的价值为450,000加元。
也就是现在房屋的价值已经低于贷款余额。
这么看起来，增不增加月供，其实是两难的选择，一个长痛与短痛的选择，是一个没有选择的选择。
