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做好财务规划:愿你在人生的每一个阶段,都能心安无惧!

2021-05-09 |作者: | 来源:多伦多头条

经常听到有人说“财务规划”的说法,你是不是有些疑惑:

规划是不是很复杂的事?

需要有多少资产才可以开始做规划?

我的情况很简单,不需要做规划吧?

其实,财务规划是把人生目标和资产联结起来的重要工具。投资理财归根到底是为了实现我们的人生目标,比如,买新车、买第一套房子、给孩子付学费、装修房子、退休养老、资产留给下一代,等等。

而仅仅多赚钱、多存钱是远远不够的,我们还需要了解一些理财、税务、法律方面基本的常识,做好各种计划和安排,才能确保目标会实现。

今天,我们就来聊聊财务规划的那些事儿。

——条姐的话

 

财务规划可以自己做吗?

根据我们个人目标的区别,有些长远而复杂的目标,尤其牵涉到未来各种假设和复杂的税务问题,要自己算清楚是有点难。

比如打算几年后退休,需要计算退休后资产的增长是否足够支持每年支付生活费,或者家族企业需要传承给下一代,专业人士了解税务、法律方面的专业知识,具有多年的行业经验,运用强大的计算工具,就能提供更具价值的服务。

但是作为普通人,平时管理自己的日常生活,也有不少事情是可以做的。了解一些基础知识和常识,培养一下“财商”,日积月累,也会有不小的效果。

规划并不是要等到具备了多少资产才需要做,更重要的是在人生的每一个阶段中,做好及时而正确的决定和安排。

人生的每一步转折,都意味着财务目标的更新和改变,也是回顾自己财务状况、思考新的需求和目标的适当时机。

如果把人生分阶段来看,大致有几个重要的节点:

大学时期

这是你人生中第一次开始独立理财。

在这个阶段,也许理财金额不大,但至关重要的是要开始培养资金管理的思维模式和习惯

 

这个时候可以学习制定储蓄计划,即使收入不多,也应该坐下来分析一下收入、支出,以及是否每个月都可以存少量钱。

而且,可以制定一些简单易行的储蓄目标,比如控制支出不高于收入,每月存一些钱,存够了钱可以买一辆车。

收入会随着时间增加,但是早期建立的心态很可能会保留,并对往后的人生有持续的影响。

在加拿大,上学期间也可以报税,大学学费可以积累学费抵扣额,未来还可以抵扣收入。

开始工作

现在是时候开始做初步的财务规划了。

如果不知从何下手,你可以问问自己:

专业上和个人生活上对我来说最重要的是什么?

我想在两年内去一次旅行,或者在十年内生孩子?

我想哪一天赚到被动收入?

现在你有了固定收入,就可以真正开始积累自己的财富,并制定财务规划。

设立应急资金是一个好习惯。保持支出不高于收入,积蓄有结余,应急资金金额最好维持在至少6个月日常生活费用的水准。有些人习惯每个月浏览一下消费支出,以帮助自己避免不必要的花费,保持自律。

现在也是时候开始理解税务体系。纳税是每个人不可避免要面对的。加拿大的税务体系庞大繁复,花一些时间和精力去理解和自己相关的规则,了解有哪些合理的省税方式,绝对是值得的。

比如,免税储蓄账户 (“Tax Free Savings Account”, TFSA) 是一种非常灵活的储蓄投资工具,适合短期储蓄目标。

比如,你计划一两年后换辆新车或者进行一次远途旅行,可以存钱到TFSA账户里,在账户里的投资收益不必交税,要用钱的时候取款出来,也不必交税,免税优惠可以更好的帮助你实现目标。

 

也可以适度开始考虑退休规划,早些开始建立退休账户,定期存钱,经过时间的积累,谨慎的投资,利用退休账户带来的税务优惠,享受复利的作用以最大化投资收益。

运用最普遍的退休储蓄账户 (“Registered Retirement Savings Plan”, RRSP),适合做长期的退休规划。RRSP的原理是利用人生不同阶段的税率高低差异,在税率高时避税,在税率低时补交税,来获得延税省税的优惠。

刚开始工作时可以开始设置RRSP账户,适度供款,但是如果预期未来收入会大幅增长,那么可以留出一些供款空间,以供日后税率更高时候使用。

工作变更

 

恭喜你,升职了!进入职场的新一阶段。

收入提高了,财务规划上可以有更多的灵活性。有些原先看似遥远的目标,会变得更接近,甚至触手可及。做一些更具体的规划和安排,可以早日达成目标。

如果开始计划第一次买房,可以利用RRSP账户的“首次购房计划”,从RRSP中取款出来,以用于支付买房的首付款,最多可以取$35,000元。资金必须在RRSP账户中已经存在了至少90天,就在取出来时不必交税,而只要在以后的年份里慢慢的还到RRSP账户中。

当你的职业发展到了高峰期,收入达到较高水准时,不妨尽量用满RRSP的供款空间,以达到省税最大化。这是RRSP最主要的特点,让你在税率高的时候省税。

如果换了公司,并且上一家公司提供“集体退休金账户”group retirement plan的话,那么你会收到信,通知你该group plan不再继续,里面的资产你必须决定怎么处理。

一般来说,普遍的选择是把资产转入你自己的Individual Retirement Plan. 很多金融机构都可以开这类账户。市面上有不少机构,各有特点和优缺点,适合不同类型的用户。

大部分公司提供牙医保险和配药保险,不要忘记在牙医诊所更新你的新公司的保险信息。

如果自己开设公司,公司税务是完全不同的另一套体系,必须由专业的会计师提供整套服务。加拿大的小企业可以享受一系列税务优惠。另外到企业股份转让时,更有小企业主专享的资本增值税豁免的优惠 (Lifetime Capital Gains Exemption for qualified small business corporation)。

组建家庭

 

在决定组建家庭的那一刻,财务管理需要考虑的角度就发生了变化。

对于组建家庭之后的财务管理和规划,双方应该共同承担责任;而不是把责任交托给配偶,从此不再过问。建议找个时间大家坐下来,一起谈一谈,沟通一下对于财务管理的基本理念,和共同的生活目标,一起达成目标的方向。

夫妻两人之中,如果一方的收入比另一方高很多,那么可以通过建立“配偶退休账户”(Spousal RRSP) 来逐步转移收入到低收入的配偶名下,待日后退休之后,低收入(也即低税率)的配偶提取资金,以低税率来交税。

 

组建家庭之后,可以做一下完整的退休现金流规划。加拿大政府提供的老人金福利,只是一点点基本金额而已,对于大多数人来说并不足够确保目前的生活水准。大多数公司给员工提供退休金计划,一般而言RRSP供款空间还会有些剩余,自己会再设立自己管理的RRSP账户。所有退休金加起来,是不是够支持退休后的生活开支呢?这个问题牵涉到日后长期的投资收益、纳税因素、通胀因素、每个人的生命预期值,因此值得和专业规划人士咨询一下。

在决定结婚的时候都以为日后会天长地久,然而近年来加拿大的离婚率高居不下,统计数据表明,一半以上的婚姻最后以离婚结束。婚前协议听起来颇不浪漫,却是一项很切实的方案,应对可能发生的最坏情况。

为人父母

 

子女是我们生命的延伸,同时他们也是独立的个体。

子女所带来的费用开支中,最大额的一般是学费。大学费用可以通过设立“教育储蓄账户” (Registered Education Savings Plan, “RESP”) 来存储、投资、增长,和积累,不仅有税收上的优惠,加拿大政府还会根据父母存入的金额,提供一定的资助。

为人父母,都希望尽最大的努力照顾孩子。有了下一代,风险管理的重要性更加不言而喻。一般来说,作为家里主要的经济支柱,会考虑购买人寿保险,一旦有意外发生,保险赔付仍然可以为经济上依赖你的家人提供保障,而不至于由于失去了固定经济来源而陷入困境。

如果单纯为了保障目的,可以选择成本较低的期限人寿保险 (Term Life Insurance), 根据子女年龄选择保险期限,计算一下需要多少金额足够支付目前的房贷负债、以及支付子女日常生活费用。

如果此前没有建立过遗嘱,那么是时候考虑一下。任命子女为遗产受益人时,如果子女还未成年,不能直接作为受益人,需要另外指定监护人,以及财产的管理人。遗嘱是一份重要的法律文件,应当由律师来完成,最好选择专攻遗产规划的律师,来为你完成遗嘱文件。

设立遗嘱的过程中,要选择遗嘱执行人,也就是由谁来负责遗产管理、遗产报税、遗产分配等一系列事务。这个角色十分重要,你所选择的人应该具备一定的财务法律知识,能够与各政府部门和金融机构打交道,并且最好年纪不比你大。

有些家庭选择熟悉的律师,或者专业信托公司,与另一个家庭成员一起作为遗嘱执行人,由具备专业知识的人或机构,来协助完成这项事情。

离异

 

——如果婚姻不幸出现裂痕,双方决定分开,所谓”hope for the best, prepare for the worst”, 感情上抱以最好的希望,能好合好散最好,理智上做好计划和安排,应对可能的最坏情况。

 

离婚已经是情感上的大挑战,如果此前有婚前协议,在此敏感阶段,就可以略减少一些需要面对的压力。加拿大各个省的家庭法基本大同小异,认为婚姻是经济共同体,当婚姻解体的时候,双方在婚姻期间的资产增长应该“均等化”。在没有婚前协议的情况下,财产分配基本遵循这项原则。

在这时,所有财务文件都需要重新审查一遍。退休账号的受益人、保险合同的受益人,等等,所有这些文档都需要更新。

如果之前有遗嘱,那么遗嘱中多半提到了配偶作为受益人,往往配偶也是遗嘱执行人,这时遗嘱也需要更新,需要好好重新考虑一下财产传承的安排。

最后,这个时候也不妨再做一下退休现金流规划。家庭财务发生了大的变化,新的状况是不是仍然可以维持原先的生活水平?资产是否足够支持退休后的生活费用?这些都是比较重大且复杂的问题,值得好好审视。

退休

 

进入人生最后一个阶段,如果之前做好了规划管理,这时应该积累了足够的财富,是享受成果的时候了。

没有薪水收入也没有其他收入的话,退休账户里资产的投资收益作为主要的生活来源,资产管理这时应该更强调安全保值,同时保证维持日常生活水平所需的资金。

如果年轻时积累了不少不动产,通过收租和房价上涨,已经获得了不少收益。那么年纪渐长,最好把资产结构重新梳理一下。房产流动性差、维护管理出租房工作量大、交易成本高、传承税务成本高,是时候减少房产、增加低维护的金融资产,交给有经验的金融投资顾问管理,安心享受真正的被动收入。

医疗护理费用,也可能是一项大开支。然而这项支出因人而异,每个人所需的金额差异会比较大,相对来说不确定性也比较大。如果此前有安排大病保险,或额外留存了资金,都可以为这项资金需求提供保障。

这时也应该把遗嘱重新审视一下。经过这么些年,资产情况、资产分配的意愿、子女下一代的情况、任命遗嘱执行人等等,每一项可能都需要做些更新。

每个人的人生际遇都会不同,财务状况究竟怎样规划,做到利益最大化,也会有些差异。

今天的专栏里谈的这些,是我们每个人财务规划的基石,帮助大家把日常的基础打好,有了坚实的基础财务规划,愿你在人生的每个阶段,都能心安无惧。

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作者介绍

特许金融分析师 (CFA)

特许投资经理 (CIM)

工商管理硕士 (MBA)

注册资产管理经理 (Registered Portfolio Manager)

Vianne从事金融行业16年,其中11年为大型机构管理投资,曾服务过的客户包括加拿大最大的养老金、大学基金会、医院基金会、保险公司。目前任职于Cidel(高端私人银行/信托公司),专注于为高净值个人客户管理投资,以及提供信托管理和财富传承规划。

 

电话: 416-727-4353

电子邮件: vxu@cidel.com

微信号: viannexu

 

*本文仅代表作者观点,不代表本平台立场。

作者:Vianne Xu

编辑:头条君

出品:多伦多头条

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