35、45、55岁分别要完成的退休存款计划

理财的经验法则就是这样：如果你照做了，你会有一种行动起来的成就感，但是这并不能保证你会得到你想要的结果。尽管如此，对于存款的理财贴士还是特别有用的。设定一个短期的目标会使你开始行动起来，好的开始就是成功的一半。

　　富达投资集团最近发布了一项含有一系列存款计划的面向不同年龄层的存款指南。这是为了刺激个人去存款，只要这个吓人的指南没有首先把大家弄泄气了。

　　下面是指南内容：

　　在35岁时，你应该已经存有一笔与你年薪相等的存款。

　　在45岁时，你应该已经存有一笔你年薪三倍的存款。

　　在55岁时，你应该已经存有一笔你年薪五倍的存款。

　　当你67岁退休时，你应该已经存有一笔你年薪八倍的存款。

　　有的人尝试过估算储蓄金额应为工资的多少倍才可以确保退休生活质量。总体上这与富达的指南目标一致。翰威特咨询公司设定的目标是在65岁拥有11倍于年收入的存款。

　　富达在讨论中推广的是实现目标途中的基准。设定短期目标有助于你坚持到底，以及当时间把握不错时适当采取措施。但是要达到这些目标不是那么轻松。富达这样假设：

　　你25岁开始在公司的养老金计划（比如401k计划）里储蓄。你坚持下去直到67岁退休。

　　你的雇主为你投入最多年收入的6%，而你的投资组合每年增长5.5% 。

　　社会保险也包含在内。

　　你的收入增幅比每年的通胀率高1.5%。

　　这些假设在建立一个储蓄模型里是合理的。但考虑到几乎没有人会在25岁开始储蓄，并且有数百万人会在职业的第42个年头面临工作中断。这个模型也设定了你在32岁时储蓄到年薪的12%。

　　一个普遍的经验法则是大多数人在四五十岁之前是不会认真对待储蓄这件事的。

　　与此同时，你需要一个健全的股票，每年可以赚5.5%。然而许多人在至少五年里在股票共同基金里一直是净出售者。社会保险在你退休时是否可取用仍是一个待解决的问题。而且许多人的工资在下降，而不是增长而跑赢通胀率。

　　当然，把经济危机时期的经验模糊地为未来推断或是错误的。尽管如此，这些推算还是指出了不提早经营，或者人到中年才紧张激进的退休储蓄的难度。不管你年龄多少，至少现在你可以看看你站在什么位置，看看你可以做些什么。