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RRSP购买疑问解答 该不该购买?

一年一度购买RRSP的日子又到了。3月3日是购买2013年度RRSP的最后期限。儘管RRSP 年年在卖,但一些读者仍存有疑问,自己是低收入该不该买?丈夫收入高,能為妻子买吗?在银行买,或者在投资理財公司买有区別吗?带著这些问题,本报记者採访了金融机构的专业人士並查阅了大量资料,希望能给读者一些帮助。 
购买额度有变化吗? 
RRSP的全称是 Registered Retirement Savings Plan,即註册退休金计画。该计画是个人开设的退休金投资帐户, 个人可以在自己的RRSP帐户中购买各种投资產品, 这些存款和投资所得將会成為个人退休后的经济来源之一。需要提醒一点的是RRSP跟加拿大政府提供的老年金计画並无直接关係。   
加拿大政府从多年前就开始鼓励国民合理理財,提早规划自己的退休生活,並且為RRSP 提供了很多优惠政策,其中最主要的就是可以為纳税人减税。按加国政府规定,国民最多可以拿出前一年工资的18%来购买RRSP,但每年都有最高限额,而且这个限额每年都会有所调整。据皇家银行(RBC)投资专家兰天慧介绍,2013年的最高限额是23820元,也就是说购买RRSP的年收入的最高上限是13.23万,超出部分就不能购买RRSP了。举例来讲,如果某人年收入15万,他所能购买的RRSP最多也就是23820元;他收入中的超出最高上限的1.77万元是不能购买相应的RRSP的。 

另外,RRSP的购买额度可无限期保留在往后的年度使用。换句话说,如果今年的额度没有用完,下一年可以接著用。 
丈夫能為妻子买吗? 

RRSP帐户一共有三种类型:个人RRSP (INDIVIDIAL RRSP),配偶RRSP(SPOUSE RRSP)和团体RRSP (Group RRSP)。 
个人RRSP (INDIVIDIAL RRSP),註册在个人名下的RRSP帐户,帐户內的投资收益和节税好处都归个人完全所以。个人可以选择自己直接管理RRSP帐户,也可选择与投资顾问一起管理帐户。 
配偶RRSP(SPOUSE RRSP),指註册在配偶或同居伴侣名字之下的RRSP帐户,他们拥有帐户裡的投资收益,但由你来进行供款。在这种情况下,先生是可以為太太购买RRSP的。 
据恒达理財(EDWARD JONES)投资顾问王威介绍,这个类型的帐户主要是為了帮助家庭拆分收入,达到省税的目的,比较適合夫妻或同居伴侣双方一方收入较高而另一方收入较低或没有收入的情况。举例说,如果先生收入很高,太太基本没有收入或收入很低,RRSP的存储如果都集中在先生的名下,等退休后,先生的退休收入依然会很高,缴纳的税也比较高。反之,如果长期在先生和太太的名下都存储的话,就能达到平衡税收的目的。他指出,配偶的RRSP存储最理想的状况时两人退休后都有比较適合的额度,这样缴纳的税收都差不多,高收入的一方就可以节税了。配偶RRSP的供款的好处要未来才能体现,从当年的延税效果来说,是否在配偶的帐户中供款都是一样的。 
但值得提醒的是,配偶RRSP的供款额度是算在供款人的额度之內的,也不能超过最高限额。举例说,如果先生有两万的供款额度,1万存在太太的RRSP名下之后,存在自己名下的也只有剩下的1万了。但先生对太太的RRSP帐户的供款不影响太太自己的RRSP供款额度。太太在接受了先生一万的供款之后,如果自己还有5000的供款额度的话,也可存在自己的RRSP帐户裡。 

本文发布于: 2014-2-23 20:50
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