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RRSP提款:要顾及税率

有人选择退休前,提早从注册退休储蓄计画(RRSP)户口中,提早取出储蓄。有专家提醒,无论因甚么原因,提早从RRSP户口中提取款项,必须先了解到自己的税务状况。
约克大学金融教授米利维斯基(Moshe Milevsky)表示,要决定是否于退休前提早从RRSP户口中提取款项,最大的考虑因素是个人的边际税率。
米利维斯基指,在个人入息较低的年份,可以考虑从RRSP户口提取部分储蓄,因于这时候提款,所需缴交的税率亦会相应较低。
选择个人税阶最低时间
提出的款项则可以考虑存到一个免税的储蓄户口,或作一些低税务的投资。
至于税阶较高的人士,则应该继续向其RRSP户口供款,以继续享有税务减免优惠。米利维斯基指出RRSP犹如一个恒温器,让用户可根据当时的经济环境及收入状况来使用。
满地可银行财务金融集团(BMO Financial Group)财富管理经理Marlena Pospiech则表示,任何人若已有一段时间没有工作,如选择留在家照顾孩童的女性等,亦可以考虑从RRSP户口中提取储蓄。Pospiech指若在低收入的年份从户口提取款项,所需缴交的税款相应较低,因工作会推高个人收入,令税阶亦会相应提升。
或影响退休后生活

至于甚么时候可以从RRSP户口提款以作还债之用,电视债务专家Gail Vaz-Oxlade表示,只有没有工作及入息的时候,才可以考虑用RRSP户口的储蓄还债,因这时的个人税阶将会是最低。不过,Vaz-Oxlade指这样做对退休生活并没有任何好处,而有工作的人千万别作这个考虑。
Pospiech表示,只有在“绝望的情况”下,才应将RRSP储蓄用作偿还债务。Pospiech又指,若需使用RRSP储蓄还债,亦显示该人开支过大。
遭遣散一年后才动用
Milevsky则提议,当RRSP的利息收入并不够偿还贷款的利息,才应考虑使用RRSP户口内的储蓄用作还债。
Pospiech又提议若遭公司遣散,应考虑于一年后才从RRSP户口提取款项,因为若遭遣散后马上从RRSP户口中提款,会被纳入较高的税阶。
Milevsky则提议即将退休的人士,若于退休后仍然有多个收入来源,如公司及政府长俸等,则可以考虑预先从RRSP户口提取部分储蓄,放进免税储蓄帐户场(TFSA)。今年向RRSP供款的截止日期是3月1日。
本文发布于: 2013-2-17 10:50
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