新学期伊始，自然要谈谈RESP（注册教育储蓄计划）。RESP是加拿大政府为鼓励父母给子女接受高等教育做储蓄而设立的储蓄计划，具有投资税收优惠和政府发放教育补助金等优惠好处。
人们时常提到的RESP其实基本上分为两大类，一种是自己管理的RESP（Self-Directed RESP）。投资者，也就是父母亲，可以选择投资定存、基金或是股票等等。另一种是委托专门机构管理的Group RESP，或是俗称的“教育基金”（Group Scholarship Plan）。
自己管理的RESP，父母亲可以选择自己决定投资项目，然后金融机构帮忙申请政府的教育津贴（Canada Education Savings Grant，以下简称CESG）。自己管理的RESP大约是在1998年，也就是加拿大政府导入CESG之后才逐渐普及起来。
Group RESP，也就是专门机构管理的RESP，远在1960年就已经在市场上出现。这类的RESP由专家管理，主要都是投资在极度安稳的投资产品（例如政府债券和T-Bill）。一旦加入了Group RESP，也就做出了承诺，必须定期定额的将储蓄存入Group RESP，而且你的小孩必须要就读大学或学院。
从小孩出生到高中毕业就读大学，要花十八年，在这十八年当中，如果双亲离异、失业或是失去赚钱的能力而无法继续供款，就有可能面临违约的风险。如果孩童无法 或不愿意就读大学或学院，或是中途退学或转科系，也有可能面临违约的风险。
违约的风险指的是入会费（Enrollment Fee）无法收回，以及帐户中的投资收入被没收。举例来说，如果“教育基金”开户之后的第一年之后就想转到别家金融机构的RESP，违约的罚金大约是在$800到$1,200之间。如果是在数年之后违约，违约的损失会更为严重。
有些销售代表在给客户介绍教育基金时，没有将客户的权利和义务解释全面。数年前，加拿大证券管理机构（Canadian Securities Administrators）做了一份有关教育基金合规性的审查报告。整份报告的内容可以在安大略省证监会（Ontario Securities Commission）的网站上找到。报告的名称是“教育基金经销商的产业报告”（Industry Report on Scholarship Plan Dealers）。下面是从该报告中的Section 2.2节录（Section 2.2 Inadequate Disclosure）下来的：
The following weaknesses were noted with respect to the disclosure provided to clients（销售代表）在给客户介绍资讯时存在以下漏洞：
- Sales representatives lacked adequate knowledge of the product being sold to clients, and its associated costs. 销售代表在向客户出售（教育基金类的）产品时，对产品及相关费用缺乏足够的认识。
- Enrolment fees were misrepresented in some cases, leading clients to believe that the potential for loss was nil.在某些情况下，没有如实告知客户入会费的情况，导致客户以为没有潜在损失。
- Enrolment fees and the related consequences of terminations were not always discussed with clients.没有与客户解释入会费和终止合约的相关后果。
- The 60 day grace period was not always explained to clients.没有向客户解释60天的宽限期。
- In some cases, there was no mention of other types of fees incurred by the plans.在某些情况下，没有提及教育基金储蓄计划中的其他相关费用。
最近接触到的一个案例是一名提早完成高中学业的学生，在15岁即可申请进入大学就读，但是父母如果想在孩子15岁时即提取教育基金，却得面临违约的鉅罚金。如果你买的是“教育基金”或是Group RESP，请务必读懂可以提钱的时机和收费方式。
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本文发布于： 2012-9-13 18:10
