理财顾问 怎么选？

在许多的问题之中，最频繁出现的，也是许多人最想知道的问题有3个：

1.固定收费（Fee-Only）和浮动收费（Fee-Based）的理财顾问的区别是什么？

2.受托责任（fiduciary duty，或称作诚信义务、信托责任）和合适的标准（suitability standard）有什么不同？

3.什么是CFP（Certified Financial Planner）注册财务规划师，我需要找一个有CFP资格的人吗？

这些都是很好的问题，在付出信任、把你的钱交给理财顾问之前，甚至是做出任何重大财务决定之前，你都需要了解这些基础知识。

固定收费顾问指的是那些明确标出收费方式的顾问，他们的收费方式可以是按小时收费、按月收费，或是按照固定的金额收费（flat），也可能是按照需要进行管理的资产的百分比来收取顾问费用。

固定收费顾问会为客户的最佳利益提供全面的建议。他们和顾客没有利益冲突，因为他们不接受任何销售产品的佣金或补偿。此外，固定收费的顾问有严格的受托责任，需要为他们的客户做出正确的决定。

许多收费顾问需要通过严格的考试，从而获取专业的头衔，譬如注册金融策划师（CFP），而相应的组织也会要求拥有该头衔的顾问严格遵守职业道德和专业操守守则的要求。

浮动收费的理财顾问则不痛，他们是从卖出的理财产品中得益。

因为他们的主要经济来源——佣金的多少与他们卖出了的产品数量挂钩，所以他们总是希望客户能购买更多的理财产品，虽然客户不一定会感兴趣。

固定收费的顾问必须遵守严格的受托责任，这意味着他们在法律上必须提供满足你的需求、同时适合你的特殊情况的中肯意见。此外，财务顾问必须负责确保所有他给你的信息都是准确的、并且经过适当的研究的。被受托责任约束的顾问还必须在提供任何理财建议之前，告诉你潜在的利益冲突。

大多数浮动收费的理财顾问只需要遵守合适的标准。如果你的顾问是按照你所投资的钱的一定比例收取佣金，那么他们只需要在法律的要求下遵守适宜的从业标准，确保投资适合他们的客户，但是无需向客户披露任何利益冲突。

注册理财规划师是通过金融规划标准委员会（Financial Planning Standards Council）的测试，得到授权并接受监督，至少有3年的工作经验，并需要不断地进行再教育从而继续保持这个资格的人。该资格受到23个国家的认可，内容涵盖了保险、投资、财务、会计等各方面的原理和实践操作。

CFP委员会指出，“被授权使用CFP®认证标志的个人已达到严格的专业标准，并能坚持以诚信、求实、有竞争力、公平、保密、专业和勤勉尽责的原则与客户打交道。”