在业务过程中，经常有客户问到：你们的包稳定慢性病是不是现在有病来了就受保？
我有一个朋友现在怀孕了，想来加拿大生孩子，你们的旅游保险是不是有保生孩子的费用？
等等等等类似的问题。现实中有很多客户很喜欢听好听的话，只要保险顾问回答的答案是“肯定的、绝对的、没问题的、包我身上的”，客户就喜欢，就受相信，但不得不说，这些所谓打包票的口头回答真的算不得数的，最终出了问题赔不赔钱不是保险顾问能够说得算的，要由保险公司及其他相关认证机构（如医院、医生及其他相关专业人士）作出判断的。
保险嘛，顾名思义保的是风险是未知的东西，而不是现在已经知道的东西，保险公司都已经知道一开始保你就必须付出赔偿，你只要用常识想一下，保险公司会愿意收那一点点保费，赔本赚吆喝吗？即使有的保险保所谓的All risk，也不是保所有的风险，也是有例外的。所以，有的保险顾问不做功课不好好学习不了解真正的东西或故意隐瞒一些重要的条款，是有可能给客户造成误导的。
我经常会遇到客户对我说：我在其他地方问过了，他们那里都可以，你这里怎么就不可以了，而且他们那里的费用比你的还便宜（根本就不知道有无垫底费的区别，保险顾问就没有跟他们提过这个问题就以低价吸引客户，没出问题钱就安全地赚走了，出了问题客户问起来，就解释说都是有这个自己付的部分，就象你的汽车保险一样，出了小事故，三百五百的都是自己出）？
遇到这样的人，我很多时候是无话可说。我说多了，可能客户会觉得我在攻击其他保险顾问，让人感觉人品很差。但我就不知道，为什么这么多人是这么主动而且愿意被忽悠、被骗？每每到了出了问题的时候，有的人就到处说保险顾问的问题和不是，骂人家骗子，有时候我感觉有很大的问题是在客户身上（可能很多不是保险顾问的人看了会骂我），我不得不说这是事实。有句话说：有什么样的民众，就有什么样的政府。我套用这句话：有什么样的客户，就有什么样的保险顾问。市面上那么多保险顾问爱骗人，主要也是基于客户爱听好听话，喜欢得到空头的许诺而逐渐形成的，因为太过于老实地解释保险的条款反而得不到生意，何不隐瞒一些呢？到后来，就隐瞒得越来越多，客户想听什么就讲什么，就形成保险顾问见人说人话，见鬼说鬼话，再后来，见人也说鬼话。所以，我劝朋友们，有机会，看看我的博客多学习了解一些真正的东西。
对于保险公司所不保的内容，不同公司会有所差别（要向保险顾问了解清楚），但大体上的东西是不会有什么区别的。这些东西如下：
一、保单生效之前的病和伤：同时例外还包括不作为被保人旅行一部分的旅程或者没有支付保费的旅程部分，比如：保险顾问经常会说，一上飞机就受保。但是，我不得不纠正，假如你的父母从中国的云南出发来加拿大旅游探亲，当天晚上将乘加航离开北北京或上海来加拿大，但他们早上从云南飞上海或北京的航班出现受伤或是事故，旅游保险是不包含这个的。所谓的一上飞机就受保指的是登上来加拿大的飞机。也就是说从云南到北京或上海，这一部分旅程不被作为来加拿大的旅程，虽然前面的旅程是作为来加拿大旅程的一部分，但前面在中国境内的旅程保险公司是不负责的，如果要保必须向中国境内的保险公司购买这部分的保险。
从加拿大境内出国旅行也一样。假如你跟渥太华的朋友约好一起去加勒比海玩，车在从多伦多到渥太华的路上出事故了，你受伤了，保险公司不负责这个受伤的赔偿（由OHIP或者你自己公司的团体保险负责），由于保险公司保的是国外的旅行。这一段旅行虽然作为整体旅行的一部分但是不保。
二、无关紧急状态的生病或受伤：如，一般健康评估或检查、实验性药物、预防性药物或疫苗、可随意选择时间的治疗、任何形式的整容手术或治疗、可以被延迟直到返回被保险人的居住国的治疗。
三、因为提早或延迟返回的费用：这种状况的界定是被保人明白所出现的问题或形势将导致所定的旅程不可能完成。
四、因旅程被推迟或干扰的费用：比如，你的旅程是去探访一位生病的人，但由于所探访的人的病情恶化或出现死亡以致你所定的旅程出现推迟或干扰，这个状况所引起的费用保险公司是不负责赔偿的。
五、医院或医疗费用：不要奇怪，别出一身汗，听我慢慢解释。这一个例外是指专们为获得这样医院或治疗待遇的情况，不论这种情况是否由医生推荐。这个专为获得医疗待遇的行为包括在旅途中生孩子、在预产期八个星期内的分娩及产前护理，或怀孕及分娩并发症。这些费用保险公司是不负责的，因为这些是被保人或保单申请人早到已经知道并且事实存在的风险。
六、怀孕、分娩、流产及其所引起的并发症的治疗费用：政府的保险指引里规定是预期在八个星期之内的分娩及怀孕所引起的相关费用保险公司不负责。现在大部分保险公司完全不负责任何与怀孕有关的费用（请向保险顾问确认清楚，以免出现纠纷）。
七、自杀或自残或者企图自杀或自残所产生的医疗费用：这种行为无论是在精神正常还是不正常或是精神情绪不稳定的情况下进行的，保险公司都不负责赔偿。除非因为在住院治疗期间滥用药物或麻醉品，或与之相关的治疗事故。若被保险人在治疗期间未按照规定治疗或违反医生规定的治疗而出现上述情况，保险公司也是不负责赔偿的。
八、骚乱（动乱）、战争或战争行动（不管是否宣布）：凡是出现以上状况，保险公司不负责被保人的受伤或死亡赔偿。
九、空中旅行：别紧张别担心，这里所指的空中旅行是作为飞行员的空中旅行，作为乘客不受此限制。即飞行员买不能买这个保险，即使买了，保险公司也不负责赔偿。
十、后续的治疗费用：即被保人在控制了紧急病症或受伤之后适合返回居住国，后续的康复费用保险公司是不负责的。
十一、保险对一些危险的运动项目是不保的，如攀岩、登山、跳伞、潜水、蹦极、洞穴抢险、赛车等。
十二、有些目的地是不保的，如政治、社会、医疗卫生不稳定的地区，如索马里、叙利亚、阿富汗、伊拉克等国，有时候一些出现传染病的国家或地区（如政府宣布为旅游提醒危险国或地区）。
十三、先前存在的问题或疾病，这是一个最为通常的保险公司不负责赔偿的风险，也是本文开头所谈到的客户问的比较多而且对保与不保的界限比较不清楚的地方。这个问题在下一篇文章里将专门来谈论这个问题。
本文仅作为信息参考，非任何形式的投资理财建议与意见。需要进行投资理财活动，请咨询专业合格的理财顾问。
本文发布于： 2014-3-25 19:29
