加拿大成功投资理财六大要素（1）多储蓄

除了含着金钥匙出身的幸运儿，我们绝大多数人都需要努力工作、挣钱、投资，才能满足日常生活之所需，同时为早日实现财务自由做准备。因为缺乏良好的投资理念和财务规划，相当多的人不是把钱放在连通胀都可能跑不赢的定存里面，眼看着辛苦挣来的钱不断贬值，就是去做连自己都搞不明白的投资，而根本没有意识到其中暗藏的巨大风险；又或者在证券市场上来来回回地进进出出，希望能踩对时点低买高卖……

结果怎样呢？很长时间下来，给银行、证券公司做出了巨大贡献，自己却没有获得预期的收益；又或者虽然获得了一定收益，却承担了极大的风险。那么到底怎么样去投资才是正确的呢？什么是成功投资的决定性因素呢？前华尔街投资顾问亚历山大•格林在其畅销著作《走向财务自由的投资组合》（ Alexander Green《The Gone Fishin’ Portfolio》）中做出了很好的总结——成功投资的决定性要素其实只有六个：多储蓄、早投资、减少费用、控制税赋、投资回报以及资产配置。

笔者非常认同格林的观点，在此结合加拿大的实际情况，跟大家分享一下。

没有储蓄就没有投资。这里所说的储蓄不是指为了短期目标存钱，比如存钱买辆新车或者支付房贷首付，而是指为了未来的收益而放弃眼前的消费，也就是为了未来而储蓄。不要做月光族，每个月留出足够的一笔钱去投资，长期坚持下去效果非常惊人，这就是英语里所说的“pay yourself first”。如果一个人每月节省$500去投资，年收益率是10%，这样坚持30年，那么30年末的时候他的投资账户里就有$1,085, 661！

不少人觉得坚持每月这样做很不容易，其实有一个简单易行的办法可以帮我们做到，即定额定投。加拿大的薪资一般是每半月一发，可以设定在工资到账的当天就从支票账户里转出固定的金额去进行投资，很多银行、基金公司、证券公司都可以帮投资人做到这一点，只需要在一开始时设定投资的品种、频率和金额，以后的事就不用操心了。当然，随着家庭、经济状况的改变，我们应该进行相应的调整。这样的强制投资方式可以很好地帮助我们实现长期的财务目标。

 

储蓄要早做、多做、长做。即便你已经积累了一笔为数可观的金额，还应该继续储蓄，因为那样会收益更大。比如，你已经积攒了$100,000，如果这笔资金的年投资收益率达到11%（标普500的长期收益率），那么25年后，你的投资账户总额就有$1,358,000，非常不错，不过如果你每个月继续再投入$500，那么25年后你的投资账户总额就会是$2,100,000。

如果没有储蓄，即使掌握了全世界最高深的投资策略，也没有用武之地。同样重要的一点是，要先把钱存入你的注册退休储蓄计划RRSP去投资，因为RRSP可以抵税和延税。政府鼓励工薪阶层把工资收入的一部分（上限为18%）存到RRSP账户里去做投资，而这部分的工作收入，政府就不收税了，等到从RRSP取出来的时候再交税。从RRSP中什么时候取款和取多少，完全由自己决定，比如退休的时候，或失业的时候，收入大幅降低，那时候从RRSP取款，实际的税负会大大降低。

财富跟收入不是一回事。一个人挣很多，但花的同样多，那他就不会拥有财富，他只是过着一种奢华的生活而已。财富是积累的结果。Thomas  Stanley和William Danko合著的《百万富翁邻居》一书中对富裕阶层的特点有如下的总结：

1、花的远比挣得少

2、用各种方式有效地分配时间、精力和资金，来积累财富

3、认为实现财务自由比炫耀奢华的生活方式更为重要

4、父母没有提供很多的经济支持

5、成人子女经济自立

6、把握机遇的能力很强

7、选择了正确的职业

简而言之，我们怎么选择，将决定我们最终拥有多少财富。为了能多储蓄，我们必须要选择正确的生活和消费方式，必须有远见、守纪律，也就是说我们得做出艰难的选择。大部分富人并不是一夜致富，相反，他们的富足是长期坚持储蓄和投资的结果。我们绝大多数人恐怕都没有足够的天赋在车库里创建下一个微软公司，或者成为演艺或体育巨星，而仅仅依靠收入恐怕无法让我们变得富有，那么能帮助我们实现财务自由的第一步就是尽可能早储蓄、多储蓄。（未完待续）

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