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比较加拿大终生寿险与定期寿险

  终生寿险相较于定期寿险(Term Life Insurance)是一个比较不被人了解的产品。一般人只知道定期寿险保费便宜,终生寿险保费相对较高,所以就选择了定期寿险,但是却忽略了终生寿险的投资和省税功能。

  对于成功的小型企业主,可利用保险将公司的盈余免税提取,避免支付将近44%的高额税赋。一般民众则可以利用终生寿险作为退休金的规划,支付十到二十年的保费,退休后再从保单中提取现金储蓄。

  终身寿险中,分红寿险(Participating Whole Life Insurance)是接受度比较高的一种终身寿险。跟30年前相比,越来越少的保险公司愿意提供分红寿险,主要的原因就是分红寿险的保单持有者可以参与保险公司的分红,却不需承担保险公司的损失。

  分红保单具有保险和投资这两方面的功能。

  保险:一般寿险的保障是一条水平线。也就是投保的金额是$250,000,那投保期间的保障就是$250,000。分红保单的保障是一条上升的斜线。举例来说,如果投保$250,000在一名刚出生的孩子身上,保费给付20年。等到受保人65岁的时候,保额会逐步增加到$1,000,000,而且之后还会继续增加。所以这一类的保险是越早投保越好。

  投资:分红保单的缺点是初期保费支付高,但是保费终身维持不变,多付的保费则是存放到保单的免税帐户中复利增值和参与分红。这样的好处是保户不用一直付款,可以选择只支付十年的保费,之后的保费由利息复利增值的部分来给付。另外参与分红的部分不但可以选择支付保费,还从保单中提取,用作紧急用途。若是分红的部分留在保单中持续增长,退休后则可以利用这笔钱作为一部分的退休金,不但免税,还不影响任何的退休福利。利息大约是2.5%,分红的比例在2011年的时候大约是7%。

  也是因为这种特殊的投资功能,许多父母会替子女购买此类保险,以备不时之需。最有名的例子就是Jim Pattison和Edward Rogers。他们分别是Jim Pattison集团和Rogers Communication Inc.的老板。创业初期,因为不符合资格,没有银行愿意借钱给他们创业。但是因为小时候父母投资的分红保单,所以他们就利用保单向银行抵押借钱,拿到了他们的第一桶金,也开启了他们的创业之路。

  另外在加拿大购买保险,最大的好处是保费相对便宜。因为加拿大的环境和气候,使得加拿大人的平均寿命比较高,所以跟亚洲国家相比,保费大约会便宜30%。

  常有人问说,如果我购买了定期寿险,想要换成终生寿险可以吗?答案是可以的。譬如说某人因为经济能力不够,只能购买20年期、$500,000的定期寿险,缴交保费数年之后经济情况好转,可以选择将定期寿险转成终身寿险。转换的金额可以任意选择,可以根据情况选择只转$100,000或是更高的金额。若是选择转换$100,000的终身寿险,转换之后,就变成同时拥有$400,000的定期寿险和$100,000的终生寿险。

  这类的保单最适合的就是喜欢定存的投资人。分红保单的回报率远高于任何一家银行的定存利率,又免税,而且存在里面的钱不但有保险公司担保,保险公司还受到政府的担保。投保人想要存取保单里面的现金价值也相当容易。

  《加西周末》2012年11月3日第160期

本文发布于: 2012-11-5 12:41
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