关于重大疾病保险（之二）

在上期文章中，我们介绍了加拿大重大疾病保险的几个独特之处，本期我们通过一个例子来分析比较加拿大几家保险公司的大病险。

对于受保疾病种类，前三大保险公司会有一些出入。例如Canada Life 和Sunlife 都保障后天性脑损伤，Manulife 则不保障这种疾病；Manulife 和Canada Life都保障失智症，其中包括阿尔茨海默尔氏痴呆，失智症同样包括失语症，失用症，失认症等，而Sunlife 只包括阿尔茨海默尔氏痴呆；三家保险公司都把帕金森病列为受保疾病，但是Manulife和Canada Life同样包含了非典型帕金森障碍。

对于一些不会威胁到我们的生命但是会影响生活的疾病，在渡过等候期后，三大保险公司会额外赔付一笔赔偿，这份赔偿是不减保额的。除此以外，如果将来选择退还保费，已经支付过的早期疾病赔偿也不会被要求退回。

无需经过等候期的预支款赔偿是受保人在得到诊断书的同时就可以申请预支款，用来支付手术、护理等费用，是无需经过等候期提前拿到的赔偿。预支款是会减去保额的。

Manulife的保费高一些，但是保障中包含了生活护理津贴；如受保人生活无法自理，指受保人无法进行两项或以上日常起居活动（沐浴，进食，穿衣，如厕，移动，控制大小便），或是认知功能受损，在完成90天的等候期之后，每月可以享有“生活护理津贴”，且这期间无须支付保费， 此津贴可以多次申请。每个月占1%保额 (保额上限$500,000)。而其他两家公司则要额外申请购买附加条款。

在比较这三份保单里，我们自动为您加上了“提早放弃保障选项返还保费”和“身故返还保费”这两项附加条款，原因是如果受保人并未领取过保障赔付（不包括早期疾病赔付），则可以保单生效的15年后或是身故后100%退还保费。增加了这两项附加条款意味着重大疾病的保单已经不再是一份纯消耗型保险，这相当于双重保障。受保人拿到赔偿或是100%退还保费，并且如果已经拿到过早期疾病的赔偿也不会被要求退回。

最后，很多家长都关心的一个问题就是否有独立的儿童重大疾病保险，Manulife有做为附加条款的儿童保障，Canada Life有至25岁结束或转为成人保单的儿童大病保单，Sunlife有独立的儿童保单。这些保单里都有额外的关于常见儿童疾病的保障。

健康是我们完成人生目标的前提条件，我们无法完全避免疾病的侵扰，也无法预测疾病何时降临，但我们可以未雨绸缪，合理规划，有效的抵御未知的风险，为自己和家人创造平稳安宁的生活。正如Barnard医生所说的那样，“您在生病时需要保持财政稳健，这并非是因为您将会离开人世，而是为了继续活下去！”

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