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“当你老了,谁来照顾你?”:看美国“无子女退休计划”的答案

 

按语:这是一篇最近发表美国财经网站《市场观察员》(MarketWatch)上的文章。近年来,美国无子女家庭有增无减,他们如何制定退休计划,来解决“老了,谁来照顾的问题”,引起了社会关注。文章提供了一些解决方案。本人在原文基础上进行了较大的简化和改编,以易于我们的读者阅读。

正文如下:

如果你告诉人们你永远不打算要孩子,人们会对你说各种各样的话,诸如:“你还没长大”,“没有孩子是自私的”,“你不喜欢孩子?” 。无孩群体的人们将这些评论称为“宾果!(Bingos! )”, 意思是“答对了!”

当有人向一个没有孩子的人抛出关于他们不生孩子计划的陈词滥调时,这被称为被“宾果”了。没有孩子的人像是在心理宾果卡对着这些问题打钩;而对于新来的无子女的人来说,听到这样的声音就像是一种见面仪式: “你会成为一个好父母的。” “你不要孩子,如果你的孩子长大后发现了治愈癌症的方法怎么办?”在无孩社媒群里,如果新手刚发布关于第一个与“宾果”有关的信息后,立马就会有乐于助人的退伍军人提出如何应对的建议。最常见的“宾果”之一是:“你老了谁来照顾你?”

针对这个问题,人们在做些什么,下面来看几个实例:

1. 杰伊· 奇格蒙特的回答:你必须提前做好财务安排

这正是密西西比州沃特谷的注册理财规划师杰伊·齐格蒙特准备回答的问题。他准备了图表和美国人口普查数据来帮助他回答问题。事实上,奇格蒙特已经推出了一个完整的业务,主要是为了回应这个问题以及没有孩子的人们在冒着风险,偏离传统的学校、婚姻、孩子和退休路径时所面临的许多其他问题。奇格蒙特本人已婚但没有孩子,他专门为他所描述的“没有孩子的家庭”做财务规划。这些家庭没有孩子,也不打算在未来拥有孩子。奇格蒙特说,首选术语不是没有孩子(Children-free),而是没有连字符的“无孩”(Childrenfree),因为连字符意味着该人缺少某些东西,而“无孩”则可以是一种自主选择。他说他故意使用“家庭”这个词,因为有家庭并不一定意味着有孩子。这些都是他精心考量过的。

无孩社群的人说,没有孩子意味着采用与身为父母的人不同的财务规划框架。许多传统的金钱目标根本不再是计划的一部分:比如积累财富以传给继承人,想办法支付孩子上大学的费用,或者为更大的房子存钱。如果您处于双收入无子女的情况下,那么就没有人指望您的收入,对人寿保险的需求就会减少,并且为了钱而继续从事您讨厌的工作的可能性也会减少。没有孩子的人也可以摒弃关于退休和为“某天”做计划的传统思维。未来不再是围绕“当我的孩子们离开家时,我终于有时间和金钱去做其他事情了。” 无孩家庭通常具有更大的灵活性和更多的可支配收入(尽管没有孩子的人有时会说,说他们滚在现金里只是个神话而已)。自由感是这种生活方式的主要吸引力之一,齐格蒙特

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根据美国人口普查局的数据,对于越来越多追求无子女生活的美国人来说——近六分之一的55 岁及以上成年人——退休的最佳新理念是弄清楚无子女退休,将如何有意义地发挥作用。一个典型的例子是宾果游戏,“你老了谁来照顾你?”当有人问这个问题时,齐格蒙特说:“这意味着他们假设其他人会照顾他们。”尽管有多种形式的照料,但有证据表明,至少在财务方面,这种假设可能会被误导。根据2021 年美国人口普查研究,将年长的父母与没有孩子的年长者进行比较的一项研究显示,只有 1.5% 的年长父母从家人或朋友那里得到钱。在没有孩子的人中,从家人或朋友那里得到钱的比例实际上略高,为 2.5%。

“没有孩子的不同之处在于我们知道我们必须关心这个事情,并且我们要有计划去做,”齐格蒙特说。他有一个 20 多岁的客户最近询问长期护理保险,但不得不向她解释说她需要等待,因为通常保险公司不会给 30 岁以下的人提供报价。奇格蒙特向他的客户指出,当人们临终时没有近亲时,美国的医疗和金融系统就会“崩溃”。为了做好准备,他建议客户安排并支付一名受托人作为持有授权书和/或医疗代理人。 “当你老了之后谁来照顾你这个问题的答案是,你自己。”齐格蒙特说。 “你的钱,你的时间,你的努力。你要花钱请人照顾你。”

2. 菲亚的希望:与相同生活方式的人相聚在一起

在美国,1520 万 55 岁及以上的成年人没有孩子。当 LeNora Faye 想到她的退休生活时,她把自己想象成一个活跃的老年人,开始新的职业生涯。这位 39 岁的女士在加拿大艾伯塔省过着无子女生活,现在大部分时间都在倡导无子女生活方式。她撰写了一份关于无子女生活的时事通讯,目前正在共同策划一个定于 7 月举行的虚拟无子女大会,其中包括关于无子女遗产规划和预算内无子女生活的会议。Faye 在她 34 岁的时候进行了她的遗产规划,她并不认为自己随着年龄的增长而放慢了太多的速度。她计划着眼于经济独立,她想象着自己追随像写电影配乐这样的激情。作为一名前职业小提琴家,她的梦想是在拉斯维加斯居住,在那里她可以演奏音乐并与观众分享关于无子女生活的故事。她看到了一种需求,即需要“80 多岁和 90 多岁的没有孩子的人,由他们来告诉世界,他们的选择有多棒。”

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3.赫泽尔的选择:可以提前去做自己喜欢的事

赫泽尔是无子女社区的另一位活跃成员,现年43 岁,已经半退休。他说,他和他的妻子比他们想象的要早得多地实现了经济独立。 “它敞开了大门,我们已经能够选择我们想要穿过哪一个门,而不仅仅是沿着隧道走,” 赫泽尔谈到没有孩子时说。这对住在佐治亚州萨凡纳的夫妇开始了一项房地产销售业务,并于2019年将其出售,现在他们追求激情项目。他经营着一个名为无孩家庭小型社交网络,没有孩子的人可以在其中联系,他的妻子在动物救援中为宠物画肖像和当志愿者。他们都在附近遛狗和养宠物,以此保持活跃并与邻居交往。赫泽尔在 20 多岁时开始为退休存钱。他说,没有孩子让他可以自由地进行更激进的投资,尤其是在 2008年,当时他开始投资价格下跌的个股。 “我是一个非常规避风险的人,但由于没有孩子,我觉得我对自己的投资方式更加自由,”赫泽尔说。 “我们免去了给孩子买牙套的钱和孩子参加运动或演奏乐器项目的钱”

4.科丽▪朗如是说:可以实现“迷你退休”——暂停工作

同样,亚利桑那州的注册理财规划师和注册会计师Kelley Long 说,她的大部分工作都涉及“让人们放心地承担某些风险,而他们的收入可能是有子女的父母不一定会做的。”这些风险可能包括在没有新工作计划的情况下辞掉工作,并相信在找到下一份工作或收入来源之前,你已经存下的钱足够了。已婚没有孩子的科丽· 朗将这种暂时的工作休息称为“迷你退休”。她最近以这种方式来重新调整她如何度过她的时间并致力于建立一个新的金融教练业务。 “大多数人从来没有想过停止储蓄几年,”朗说。但是对于没有孩子的人来说,“如果你已经存了相当多的钱,然后停下来让它骑在沙漠中的面包车里,影响就没有那么大了。”朗和她的丈夫已经 40 多岁了,他们惊喜地从他们的理财师那里得知,五年后,他们的收入都可以减半,但仍能带着数百万美元死去。 “五年后我们会去兼职吗?我不知道。但这种可能性是惊人的。”

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虽然这场新冠病毒大流行已经改变了许多人对他们想要住在哪里以及他们想要如何工作的愿望,但随着越来越多的美国成年人表示他们不希望有孩子,这种挑战社会规范的运动似乎也在增长。去年,美国人口普查局发布了一份报告,强调了美国“不断增长的无子女老年人口”。它显示,16.5%的 55 岁及以上的美国人(1520 万成年人)没有孩子。有人说这是由于经济或医疗原因,其他人则担心气候变化,仅举几例在 2021年皮尤研究中心调查中引用的原因。皮尤指出:“44% 的 18 至 49 岁的非父母表示,他们有朝一日不太可能或根本不可能有孩子,比2018 年调查中的 37% 的人增加了 7 个百分点。 ”

二.来自理财规划师的建议

1. 齐格蒙特认为:无孩家庭更易实现“财务独立,早点生活” (而不仅是生存)

无子女认证理财规划师齐格蒙特认为,没有孩子的人更容易遵循奇格蒙特所说的 FILE,它代表财务独立,早点生活,这是流行运动FIRE的一种变体,后者是指财务独立,早点退休。齐格蒙特说,FIRE 是关于完全退休的,而 FILE“更像是一个用于工作的调光开关”。它可能涉及某人削减工作以追求激情项目(自己想做的事)的场景,例如开设他们一直想开的纸杯蛋糕店,或拯救动物。当然,有孩子的人可以尝试这样的事情,但这更难。齐格蒙特说没有孩子的夫妇也可以走一条他称之为“园丁和玫瑰”的道路,一对夫妇靠一份收入为生,轮流成为“开花”(遵循激情项目)的人和提供支持(园丁)。

2. 莫里亚蒂的建议:无孩家庭或个人需要制定财务计划和遗产计划

佛蒙特州布里斯托尔的理财规划师和Money Peace 创始人克里斯蒂娜·莫里亚蒂(Christine Moriarty) 说,对没有孩子的人的一个误解是,认为他们不需要做任何财务规划。即使你的现金流相对强劲和稳定,即使你没有需要抚养的人,提前规划仍然很重要。莫里亚蒂自己没有孩子,并与许多没有孩子的同性伴侣一起工作,她建议制定一个可靠的遗产计划。选择一个备份执行人和另一个备份。 “我认为拥有三个执行人没有什么问题,”她告诉《市场观察员》。在计划退休时,没有孩子的人在决定在哪里定居时可能有更大的灵活性,因为他们不需要考虑子女和孙辈的位置。莫里亚蒂的一位没有孩子的夫妇客户花了五年时间在房车里探索美国,然后才决定在亚利桑那州定居。没有孩子的人更常见的另一个考虑是立遗嘱将来把钱留给某个一个非营利组织。

此外,奇格蒙特还指出,在一个有若干子女的家庭中,无孩的那个人,往往被要求承担更多的照顾父母的责任。而且往往还成为家庭中每个人的银行,这是不公平的。无孩者不应被其他人指派自己的生活和资源,正如无孩者无权去支配他人的生活和资源一样。

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