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很多人认为,先上车再说,至于利息涨不涨是以后的事,而且就算涨,也是从史上最低利率开始涨。
换言之,就算涨利率,至少几年内不影响生活吧?然而破产咨询公司MNP LTD发布的一份民意调查结果,却让人心头一惊。
如果涨利息,三分之一加拿大人会破产?
如果央行今年上调利息,在MNP的这份调查显示,居然有35%的加拿大人表示“会破产,甚至考虑出售房屋,我们很担忧。”
注意,不是生活受到影响,而是破产(Bankrupt)—— 尤其是央行放出话来,要在一年内加息至少5次。先来算一笔账,如果首付比例都是30%,还款25年,利率从1.2%翻倍到2.4%,不同价位的房子,每年多还多少?
100万的房子,首付30万,在1.2%的利率下月供是2701元,在2.4%利率下的月供是3105元。每月多400,每年多4800元;
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200万的房子,首付60万,在1.2%的利率下月供是5400元,在2.4%利率下的月供是6200元,每月多800,每年多9600元。
以此类推,如果是600万的豪宅,那么每月要多还2400元,每年多近3万元!这绝对不是一笔小数字。
考虑到这两年买房需要竞价,而且贷款利息又低,很多人都选择了超前消费,去买那些自己本来负担不了的房子。所以一旦利率上涨,本就捉襟见肘的经济状况,又会遭到重创,自然会有破产风险。
年轻人的压力最大
在这份民意调查中显示,18到34岁的年轻人,有49%的人表示提高利率会让他们走向破产,而35到54岁的本群中,比例下降到41%,54岁以上的人群,比例则在三分之一左右。
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相比于老年人,年轻人名下的贷款往往要多的多,比如学费贷款、汽车贷款、家具贷款等等,而且相比于中老年人,年轻人更加缺乏财政规划,只希望享受当下。
81%的受访者表示,如果利率上升,他们一定会在其他领域少花一些钱,比如减少出行降低汽油费、少买几件衣服、少去几次餐馆等等。
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但问题又来了:随着疫情的消散,憋闷已久的人们,难道还能省钱,而不是坐一次邮轮、去几次夜店和米其林餐厅,或是买一些奢侈品开心开心吗?看来,考验自律的时候真的要来了……
不仅利率在涨,物价也在涨
MNP LTD总裁Grant Bazian表示:2022年,无房一族会面临史上最高房价的压力,有房一族则会面临财政状况变糟的难题,因为除了利率可能显著上涨外,这两年的物价也始终涨个不停。
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假设一个家庭在2022年的工资水平只提升了5%,房贷还款额却提升了15%、汽油费提升20%、肉类菜类费用也提升20%,那么日子该怎么过?
加拿大人并不傻,在买房的时候,其实有很多人已经做好了加息的准备,但显然没有做好短期内利息翻倍的准备。如果利息翻倍怎么办?25%的受访加拿大人表示:我也不知道,走一步看一步吧!
加不加、怎么加,如何做好平衡?
2022年,加拿大央行就像联邦政府那样,有一些骑虎难下:究竟什么时候加息、加多少、怎么加?无论怎么加,总会得罪一部分人、有利于一部分人,那么又该如何平衡?
考虑到加拿大人房贷总额几乎和加拿大全国GDP一致,过度打压房地产市场,又不利于加拿大的经济复苏,然而住房危机如此严峻,不打压的话,又会让加拿大变得不宜居,让很多无房者心灰意冷。
此外,半个月前我们发布过的一盘文章分析过,加息,有可能直接导致加元汇率下跌,炒房炒股资金继续狂欢。甚至把邻居美国的投机资金吸引过来,毕竟水往低处流,钱往低处投。
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如果加息真的导致很多有房一族面临破产而选择卖房,是否又会让地产市场持续动荡?这一步棋该怎么下,真的够伤脑筋的。