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选择学生贷款或教育储蓄需知

  学生贷款彷佛一把双刃剑。一方面,它能够帮助不太富裕的年轻人完成高等教育,另一方面年轻的学生们刚刚毕业,就要面对数万元的债务。

  可笑的是,虽然加拿大央行行长Mark Carney一再提出警告称,加拿大的家庭负债额已达历史新高,但是加拿大政府每年还在不断发放学生贷款。许多人在毕业后需要努力还债,如果还要负担一个家庭,经济状况就更艰难。

  高等教育的学费昂贵。大家可以登录投资者教育基金的网站(www.getsmarteraboutmoney.ca),点击大学学费和贷款计算(University Cost and Debt Calculator),挑选加拿大境内的某所大学,再挑选一个专业,就能大概瞭解读完全程所需要的费用。例如,在皇后大学(Queen’s)读完一个四年的工程学位需要大约$77,316。而如果您的孩子还在读小学或者中学,等他读大学的时候,学费会比现在还要高。

  移民朋友来到加拿大后,如果孩子已接近高中毕业,来不及供款政府的注册教育储蓄计划(RESP),父母的经济能力不足以供孩子读大学,孩子自己也没有足够的能力赢得大额奖学金,恐怕就只有半工半读,或是先打工存钱,再读书。这个过程虽然也很辛苦,但至少当孩子最终毕业时,不需要面对一笔高额债务。

  如果孩子的年纪尚小,父母可以为孩子申请一个RESP帐户,从现在开始筹备他们未来的教育经费,减轻未来的家庭财政压力。RESP推出已有许多年,这项计划在不断完善。除了父母供款,政府还会为每个孩子的RESP提供总额不超过$7,200的教育储蓄津贴(CESG)。

  家长可以利用RESP做避税。虽然存入RESP帐户的款项都是税后款,但一旦存入后,帐户内资金在未来的投资增长都是免税。当学生从帐户内提款来支付教育费用时,这笔款额将成为他们的应纳税收入,但学生通常属于低收入人群,因此这笔收入不会造成太大的影响。

  无论是父母、祖父母还是亲戚,都可以在任何时间为家中年纪小于18岁的孩子建立RESP帐户。RESP没有年供款额度上限,但是每个孩子的终生累积供款总额不能超过$50,000。如果家裡的孩子数量超过1人,家长可以考虑建立家庭RESP计划,也可以选择为每个孩子选择特定的计划。

  关于RESP提款的使用范围,虽然加拿大的所得税法要求,从RESP中提出的款项必须用于教育目的,但实际上没有任何硬性规定和标准。基本上,教育用途的开支可以包括学费、学杂费、书本费、学习设备、实验及图书馆费、运动费、住宿费和交通费等等,甚至用于今后的海外学习。只要用途能够与高等教育联繫在一起,就没有任何问题。

  但是,RESP存在着一个风险。如果孩子最终没有接受高等教育,也没有人可以取代成为供款的受益人,那麽家长虽然可以取出本金,但本金产生的利息和政府津贴(CESG)将会被政府收回。家长也可以将钱款转入RRSP帐户(注册退休储蓄帐户),但是CESG及其利息仍旧要归还政府。

  因此,家长最好选择一个内容较简单、管理费较低的RESP计划。不要轻易加入一个需要高额管理费的RESP计划,因为那其中的大部份都成了销售的佣金。大多数金融机构会提供基本的RESP计划,管理费很低。

  原载:《加西周末》2012年10月6日第156期   

本文发布于: 2012-10-9 08:18
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