央行降息 如何理财“钱途”光明？

时隔两年后，央行于11月21日宣布降息，自22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%。不少人认为降息后进入“低利率”时代，除了必要的银行存款之外，还必须开拓新的理财渠道。那么，如何理财可以让我们的“钱途”更加光明呢？

一、房贷利率将出现下调(包括公积金贷款利率)

对于打算贷款买房，以及已购房、采取浮动利率合同的家庭来说，能节省一笔利息开支。

二、银行存款利率极有可能上升

银行存款流失是不争的事实，各家银行现在都将存款利率浮到最上限，以获得存款。

原来这个上限是基准利率的1.1倍，现在变成了1.2倍。商业银行会开出更高的利息吸纳存款。

三、推动A股短期之内上涨

降息将促进资金面宽松，利好的消息也对人们心理带来正面影响。A股周一将出现上涨。

四、债券市场上扬

事实上，近一个月以来债市已发力走牛。

五、宝宝类产品收益率将下行

货币基金收益率与资金面紧密相关，钱荒时货币基金收益大升。降息释放资金量时，市面上的钱变多，宝宝类产品收益率下行。

六、银行理财产品收益率将下行

除去资金面宽松之外，许多银行理财产品设置了收益率浮动条款，收益率据央行基准利率而调整。央行基准利率的大幅下降，一些新发的(部分已发行的)银行理财产品收益率也有望下降。 

降息对房地产市场的刺激作用可谓是立竿见影，银行执行降息政策之后，购房者相当于得到九四折的房贷利率折扣。一位购房者原计划买房贷款100万，期限是30年，降息前，年利率6.55%，月供6353.6元；降息后，基准利率6.15%，月供6092.3元，减少261.3元。如此利好，确实值得让房奴惊喜。

但从投资角度，此次降息并不能作为房地产走强的标志，因此若是以投资为目的购房行为，目前尚显盲目，不妨先做观望。但如果是刚需，那现在就可以趁机出击。 

收益也会随降息略调，但近期仍在4%以上

一家互联网金融平台人士介绍，由于互联网“宝宝”挂钩货币基金，而货币基金的部分收益来自银行大额协议存款，所以降息势必波及各类“宝宝”，不过影响有限。若有意投资“宝宝”，建议选收益稳定且申购赎回等待时间较短的平台和产品。

年化收益8-10%左右，100万元以上投资可选

据了解，目前在售信托产品大多期限是1-2年，年化收益率8-10%，由于远高于银行存款收益，且相对稳定，对那些有100万-300万资金的稳健型投资者而言具有较强吸引力。

投资者选择合适信托产品当注意三个维度：一、从信托公司出发看实力；二、从产品出发充分了解项目的景气程度、增信情况；三、从投资者自身出发了解投资偏好和风险承受能力。

民营公司收益或降至13%，1年期以上或可锁定收益

如果是之前就投资了P2P的固定收益产品，此次降息不会有影响；新投资者购买新产品可能收益会略微下调。专家建议，投资者可以趁收益率未下调购买一年期以上品种，趁早锁定当前的高收益。同时，P2P业内人士强调，P2P越来越热，投资者一定要注意甄别公司和项目，不要盲目为了高收益忽视投资风险。

收益或会下滑，在售产品可综合考虑

南京一位资深理财经理介绍，降息对在售的优质理财产品是利好。因为理财产品多跟随无风险利率运行，并且许多理财产品设置了收益率浮动条款，根据央行基准利率而调整。也就是说，降息后，理财产品收益率也会下滑。另据介绍，以往降息时银行的“保本理财”卖得较火。

降息成营销新机会，收益率受影响不大。专家介绍，保险最核心的本质是保障，因此，建议购买者在选择时首先考虑保障，然后再考虑保险的理财功能。

短期将迎利好，可适度配置债券基金。普通投资者投资债券的渠道有限，建议可适度购买债券基金进行资产配置。

将有更多资金涌入，控制风险可考虑基金定投。专家提醒投资者，炒股时需注意上述潜在关联。另外理财不妨顺势而为，此前偏重配置定期存款或低风险产品的人士，今后也不妨酌情考虑基金定投，侧重配置股票型基金以分享股市红利。 

今年以来，各种互联网的宝宝类货币基金、银行投资理财产品一直呈收益下滑的趋势。如今利率下降，市场资金面进一步宽松，无疑这些理财产品的收益只会继续下滑。

在这种情况下，投资人要如何进行投资理财呢？

虽说利率下降，但目前银行执行的是浮动利率，在央行宣布降息之后，各大银行也纷纷拿出对策，如恒丰银行、江苏银行等多家银行都打出”一浮到顶”的口号。在揽储大战中，中小银行往往处于劣势，只能靠提高利率来吸引资金，因此降息过后，利率上浮大战也将拉开序幕。这时投资者则需要加以关注，在存款的时候不妨货比三家，找到最高的利益点。

降息之后，银行理财类产品收益预期下滑是不争的事实，但这种适合懒人理财的理财产品仍是大多数理财者的偏好。所以投资者在继续选择此类理财产品时，只需要注意不要再求快进快出获取短期利益，而应该偏向购买中长期收益较高的产品。

此次受降息影响的还有股市。今年以来，股市起伏不断，但总体而言，大的趋势还是令人看好的，而此次降息更是让广大股市关注者期望不少。不少股民都盼望降息后的首个开盘日，股市能全盘飘红。

央行降息后，企业融资成本降低，可有效撬动企业的资金需求，促进企业的发展。资金流动性大幅加快，牛市的到来的确可期。投资者不妨予以关注。但也有一句老生常谈的话，股市有风险，入市须谨慎。一则牛市是否能来，并非十拿九稳的事，二则，个人投资水平的高低也在投资股市中占了重要的作用，因此一些老牌稳健的股票型基金不失为好的投资 .