在加拿大需要多少RRSP退休生活才能有保证

《环球邮报》获许转载的由大卫•特拉海尔（David Trahair）所著的《现金牛、扑满和宝彩金》（Cash Cows, Pigs and Jackpots）一书中的部分章节，探讨了一个人需要多少RRSP（注册退休储蓄计划）才能保证理想的退休生活。

 

特拉海尔在书中指出，如果你已经确定你将来需要的收入额超出了你将会获得的CPP(加拿大退休金计划)和OAS（老年金）的总额，那么你就需要其他的资金来源。

 

在这方面，常见的资金来源通常是由雇主赞助的养老金固定受益计划(Defined Benefit Plans)。如果你幸运地在一个有健全的，会根据通货膨胀调节的养老金固定受益计划的公司或政府部门工作，那你可能就终身有保障了。

而对于其他没有养老金固定受益计划的人来说，RRSP就是最常见的选择。但是其需要足够多的资金，才能够提供收入去弥补你的开支和你的CPP和OAS提供的养老金之间的差额。

 

例如，你确定你和你的配偶在2012年每月需要的生活费为税前$5,000元，假设你们每人每月能从CPP和OAS收到$1,500元养老金（几乎已经是最高领取额），那么每月总共为$3,000元。这意味着你们从退休直到去世，每月还需要从RRSP中支出$2,000元，也就是每人每月需要$1,000元。

 

下一个问题是你的养老金要使用多长时间，你能活多久？

 

假设你们都能活到85岁。那意味着你们每个人65岁时的RRSP金额要足够每年支付$12,000元，并接连支付20年。

 

使用商业计算器进行计算，接连240个月（20年）每月支付$1,000元，假设RRSP每年收益5%，则意味着开放型RRSP的价值要达到$152,156元。因此你和你的配偶到65岁时，你们的RRSP的总额要达到$304,312元。

 

但是，现实生活要比这更复杂。你如何才能在没有过度风险的情况下保证每年5%的投资回报率？如果你出现健康问题，每月需要的钱是否会超过$5,000元？

 

不幸的是，类似这样的问题很有可能会发生在你身上。能够确保你可以更好地应对这样的问题的唯一方法，就是尽早开始控制你的现金流。如果你直到75岁时才认识到这一点那为时已晚，你可能会没有足够的资金保证自己过上舒适的退休生活。