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仙人指路，预言P2P倒闭潮
唐汉经常遇到世外高人。这些高人行踪不定，遇见了就是福份。
2018年4月，我辗转香港、成都、深圳，在深圳一间奇大无比的办公室内，向一位很有仙气的中年人请教：中国的投资产品，有泡沫吗？仙气中年兄说：“您是指P2P吧？让我告诉你，中国的P2P会大规模倒闭，时间就在今年下半年。”离开深圳时，前来送行的大佬说：“您要相信他的话。他是北京几大家族的人。”
顿时，我肃然起敬了。
中国P2P倒闭潮
两个月后，2018年6月，中国保监会主席郭树清放风：“任何提供8%回报的产品都很危险”。他还说，购买回报率为10%的投资者应该“准备损失全部本金”。郭主席发言后不久，一批又一批的P2P平台跑路了，每天以倒闭4家的速度，形成一股洪流，不可阻挡。官方估计，近400万投资者（苦主）已经血本无归，损失金额高达2000亿。民间传言更恐慌，谣言说：这是有预谋的割韭菜运动，还将有1000万苦主和万亿元损失。
唐汉深刻理解这些金融难民。难道不是吗？乘着改革春风，兄弟姐妹们发了点小财，成为遥远家乡亲人们艳羡的“中产阶级”。大家容易吗？几十万钱闲着，总要抵抗通胀吧？不能投资买房，不能投资股市；炒比特币也不行，传销又被打击。那么，我们就投P2P吧。宣传机器不断洗脑，说：P2P代表互联网未来！P2P是政府鼓励的！我们都投资p2p吧！
行文至此，我突然想到前总理温家宝引用的诗句：为什么我的眼里饱含泪水？因为，我深爱着这片土地。
P2P原罪，谁之过？
“砖家们”关于P2P的说法，如下：
P2P发源于英国，流行于欧美等市场经济国家。它存在的意义是：用大众的闲钱，解决了小微企业融资难的问题。请注意：小微企业借钱难，是世界性难题。互联网出现，可以解决这个难题。民众可以把闲钱，通过P2P网络平台，投资于小微企业。双赢！这，是P2P存在的社会意义。
P2P违约率明显高于主流大银行。但是，扣除损失外，P2P回报率是5%至8%，高于大银行回报率（3%至5%）。究其原因，是：P2P优秀的信用评级模型，P2P高明的信用风险管理水平。这，是P2P存在经济意义和技术保障。再次，请注意：“信用”！“信用”！！“信用”！！！重要的事说三遍。
现在，大家疑惑了：P2P为什么在西方国家正常经营，在中国就形成倒闭洪流？唐汉答：中国没有P2P的生存土壤。我们不仅缺乏“信用”，还缺乏法治。
土壤之一，信用评级不准确，贷款失败率增高。P2P平台面对成千上万的借款人。P2P审批贷款，严重依赖计算机，其核心软件就是“信用评级模型”。“信用模型”可以Copy，可以套用。只是，使用这个模型，需要大量“信用数据”，比如：某人交水电费准时吗？交电话费逾期吗？等等。一个国家或地区的信用数据，只能一点一滴、一天一天的收集。这就是中国的软肋：西方有百年数据，中国只有几年数据。令人郁闷的是，数据本来就少得可怜，很多企业的会计数据，还是假的。
成败，一目了然。
土壤之二，法治不健全，借款成本更高。西方社会，借款人欠钱违约，法院很快判决，拍卖物业、冻结银行帐户，执行起来非常爽利。在中国，执法难于上青天。其结果，执法成本转移给借款人；借款人必须付出更高的利率。太高的借款利率，又激励了借款人的违约情绪。
土壤之三，中国改革开放红利已尽，企业换代升级势在必行，广大小微企业生存发展逾发困难。他们借P2P的高利息资金，实质是饮鸠止渴，只是延缓死亡而已，哪里还有还贷的力量呢。
所以，P2P2引入中国，在金融史上，撰写了又一个“淮南为桔淮北为枳”的例子。金融史上，荷兰、英国、法国，相断出现金融产品灾难，遗害百年。唐汉担心，未来十年，本来就难以生存的中国小微企业，还能在哪儿获得资金血液呢？
温哥华有P2P吗？
必须说明的是：西方国家，P2P只是数千种金融产品之一。加拿大P2P，华人投资并不多。但是，类似于P2P的金融产品，已经让许多华人血本无归。有的损失10万加刀，有的20万或更多；有的则被困住百万元，赎回之日遥遥无期。每隔几年，类似的金融产品变换了马甲，以新的外表出现，招摇过市于江湖。
随便举几个例子吧。请原谅，我不能使用真实的产品名称：（1）鹿湖皇帝公寓，50万元起投，还可以移民；（2）太阳神社；（3）新新新大陆，新新新海边；（5）伦敦二级市场上市项目；（6）各种EMD证券化，比如：美国洗车场项目，美国土地大开发项目，加拿大应收帐款保理项目，加拿大设备租赁项目。
2018年开始，华人社区开始蜂湧成立MIC。许多大妈级人物，ABC基础英语都不会，看见别的华人专业人士MIC成功，眼红了。她们的第一个反应是：大家都是人，都是华人，为什么她能赚钱，我就不能？！唐汉早就预言：华人如果成立20家MIC，三年后就只剩5家。没有10年以上的银行经验，结果吗，要么清盘要么跑路。这些金融产品，与中国P2P具有共同特点：
空手套白狼。自己永远不出钱。他们成立一个资金池Pool，做海量广告，游说所有认识的和不认识的人，把钱投入到池中。然后，冒充金融砖家，把池中您的钱，投资到您永远无法明白的项目中。
这些操盘手和他们的同伙，行走于法律的边沿地带，用华丽的外表、夸张的身份、严密的逻辑推理，取得您的信任。最终，当您发现他们不值得信任时，您也发现血淋淋的事实：没有法律可以保护您。
因为，这是一场真实的金融游戏，而您，早就签下了生死状。
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本文发布于： 2018-8-22 13:03
