大多数固定利率贷款与5年期债券收益率挂钩,这意味着当债券收益率上升时,固定利率贷款利率也会上升。因为加拿大和美联储保持各自的利率不变,而通货膨胀已降低,债券收益率下降,市场开始预期2024年上半年会降息,因此债券收益率也下降。
Ratesdotca的抵押贷款和房地产专家Victor Tran表示,由于这种乐观情绪,贷款人已经将公布的5年固定利率降至5月以来的最低水平。
他说:我们看到5年期有保险固定利率约在4.99%,而未保险的固定利率约在5.59%左右。我们自春季以来从未见过如此低的固定利率。如果债券收益率继续下跌,未来几周可能会看到贷款人进一步降低利率。这些更低的利率加上房价下跌可能会在2024年春季旺季之前刺激买家对房地产市场的兴趣。
有保险贷款适用于首付款少于20%的购房者——首付款金额越少,贷款人的风险就越高。
自10月底以来,加拿大十年期债券收益率下降了95个基点,Desjardins宏观策略主管Royce Mendes表示这是一个“大幅下降”。这种下降归因于通货膨胀放缓和中央银行更“鸽派”的评论,意味着未来银行不太可能对利率采取激进行动。
他说:任何需要续签抵押贷款的人肯定很高兴看到贷款利率下降。在新的一年里,如果在遏制通货膨胀方面取得进展,债券收益率和抵押贷款利率可能继续保持下降。尽管如此,进展很可能不是一帆风顺,在这过程中可能会有一些暂时的收益率上升。
Tran评估了TD、Scotiabank和HSBC公布的利率,但指出并非所有银行都会公布他们的“绝对最佳”利率。有时可以根据个案获得更好的交易。
他说:交易的力度很重要,比如贷款的规模、首付款。在这基础上,银行可以提供更低的利率,他们会让你争取最低的利率。
目前,贷款经纪人Ron Butler在他的执业机构中提供5年固定贷款利率为4.89%。
他说:5年期债券首先下跌,然后是4年期和3年期。固定利率在浮动利率之前上涨,现在我们看到了相反的情况。
尽管固定年限的贷款利率首先下降,但他表示,浮动利率的贷款正变得越来越受欢迎,因为如果加拿大央行在2024年降息,人们现在不想锁定5年期固定利率。
Butler说:如果明年这个时候5年期固定利率降低1%,人们现在就不会想锁定这个贷款产品。他们更愿意选择基于大幅降息的可能性更高的浮动利率。
最近,Tran的大多数客户选择了浮动利率贷款,因为他们不想“锁定”过高的利率。即使目前五大银行的浮动利率在6–7%的范围内,如果加拿大央行很快降息的话,买家们也愿意忍耐一段时间。