大多数银行要提前还房贷，得线下排队预约，银行再扣款。民生银行最快捷，手机爱啪啪（APP）就能一键操作完成。但到了三月初，又攒了一万块钱的王朴石，登陆民生银行的APP，在自己的贷款页面，点“还贷”却弹出一个对话框：该笔贷款不支持自助提前还款。
王朴石蒙了。在微信上问自己民生银行的客服，客服说，最近民生银行把线上还款功能给关闭了，要提前还贷的话，只能来分行现场走预约。
王朴石问为啥这都能关闭，客服无奈地说：可能最近还贷的人有点儿多。
央行统计显示，去年中国个人住房贷款全年新增仅4800亿元，而前年新增个人住房贷款达到3.88万亿元。今年2月，住户贷款增加2081亿元，楼市一片回暖之声鼎沸，但银行的房贷业务看上去依旧不温不火。
房贷并非不热。过去一个多月，房贷频频登上热搜。不过大家讨论的不再是借房贷，而是：提前还贷。
降息让银行理财收益率跌到3%，而过去几年很多买房人的房贷利率是5%甚至6%。银行理财大幅跑输房贷利息，让王朴石们纷纷选择提前还贷。
记得2021年年初的新闻还是老百姓在银行门口排队申请房贷，两年后，新闻已经变成大家排队还房贷了。许多人还贷受阻后才发现，当初跟银行借钱很难，现在想把钱还给银行，也没那么容易。
排长队是常态。有人2月预约提前还贷，排队排到6月才能还上；有人打中国银保监会的电话投诉，有人找关系沟通，还有人甚至不惜借经营贷还贷。提前还贷的人们似乎都不后悔。
还有人在网络上写，放开三胎是为了鼓励生育，结果去年人口却出现了负增长。同理，降低利率是鼓励有条件的家庭购房，结果却导致了提前还贷。
一
银行之所以对于还贷人设置障碍，除了担心贷款余额出现负增长外，还因为按揭贷是楼市的最重要引擎。
中国最早的房贷出现在特区深圳。1981年，香港开发商妙丽来到深圳，开发了中国的第一个商品房：东湖丽苑。当时，外销房东湖丽苑面对的客户是香港人，合作银行也是香港的南洋银行。香港的房屋按揭贷自然也用在了东湖丽苑，卖掉108套房的妙丽很快收回了投入的全部资金。
这种模式对于深圳地产业和银行业来说，是此前都未曾想过的。
当时深圳正广纳人才开疆辟土。南海石油集团来了很多北京、上海的知识分子。公司附近都是荒地，什么都没有。有个姓任的年轻人很快从公司离开并创业，公司名字叫：华为。
南海石油的领导苦恼怎样留住人才。1985年，他们决定帮员工买房。购房政策是“三三制”：职工出30%，单位出30%，集团公司出40%。
职工自己也要拿出一万块，在当时这不是小数目。领导决定找建行寻求帮助。信贷员文惠鹏脑洞大开，想到东湖丽苑做过的楼宇个人房贷。建行领导竟然批了这个业务。
中资银行从未有过这个先例。多少利率，月供多少，两眼一抹黑。建行只能参考当时的固定资产基建投资利率，定得比这个再高一点，来确保自己不亏本。
确认月供的金额，文惠鹏用了数学里递增递减的公式。利息递减，就是等额本息；利息递增，就是等额本金。然后，请行里的程序员用电脑计算月供。
中国房改政策出台前，研究小组曾多次到深圳调研。从深圳开始，四大行后来都设立过住房信贷部。但老百姓不愿意借钱买房，房贷的单子小且费力，银行也不乐意接，房贷业务像是个摆设。
1997年4月，上海出现了一家很稀奇的公司。一些卖了旧公房的上海人，可以通过这家叫新长宁的置业公司，获得一笔几万块钱的购房资金。
当时国外担保公司有很多，不还钱就会被打手赶出家门。红旗下生长的新长宁就不一样了，最多就是帮客户搬到一间小屋子里。这个消息很快被当时的铁相朱镕基知道了。当时，正是研究深化房改政策的吃劲关头，为了抵御亚洲金融危机，即将上任总理的铁相押宝房地产，作为经济的新增长点。研究一年多后后，房改和税改、汇改一起，成了涡轮增压的三驾马车。
