加拿大10%房屋“无法投保”！房子还能买吗？

事实上，面对洪水，保险公司正在调整保险细则，保护他们自己。这也意味着，房主们通过购买洪水险减少房屋洪灾损失的想法将越来越难实现。

那么，房子还能不能买？在哪儿买？灾害面前，又如何保护自己的房子？

图自：CBC

并不是每个人都有极强的保险意识。这次史无前例的洪灾，让很多人发现自己居然对洪灾毫无防备。

Marketplace调查发现，模糊的房地产规则、不完整的洪泛区地图以及保险业陆续从洪灾高风险地区撤出，很多信息的不对等让这一现象变得愈加明显。

加拿大保险局IBC称，据估计，目前有 6% 到 10% 的加拿大家庭因洪水无法投保，而且随着越来越多的保险公司更新风险评估，这一估计值可能会上升。也就是说，将有更多的加拿大人将无法为他们的房子投保。

与之相反的是，洪灾风险却在增加。

2019 年联邦政府一份报告显示，加拿大的气候变暖速度是世界其他地区的两倍。IBC 估计，目前十分之一的加拿大家庭面临着洪水泛滥的高风险，有些人可能在未来 20 年面临反复洪灾年。

洪水是加拿大常见的自然灾害，但规避风险的保险公司以及在全国范围内缺乏对房地产经纪人披露洪水风险的要求，使加拿大人处于弱势。

但很多房主并不知道自己的房子面临洪灾风险。多伦多人Woodee Aboy就是其中的一个。最近，他刚搬进新家。但直到Marketplace到来，他才知道自己所在的社区处于洪泛区。更要命的是，他不确定他的家庭保险是否涵盖了所有类型的洪水。

滑铁卢大学2020 年一项调查发现，只有 6% 的加拿大人知道他们居住在洪水风险地区，而只有四分之一的人表示，购买保险时跟保险公司沟通过洪水的问题。

这是一个看起来糟糕的统计数据。

02、保险可能保护不了你的房子

事实也的确如此。很多购买房屋险的人，其实并不清楚如果房屋被洪水淹没，或者遭遇何种水灾，保险公司才能够理赔。

诸如，地下室被淹，这通常是房主的噩梦。很多人知道，即便是一点点渗漏，都会导致长期的损害，包括霉菌和房屋地基裂缝等问题。但如果房屋险没有保足被水淹没一项，房主要承担多少开支？

根据IBC最新数据，如果地下室被水淹，平均维修费用是4.3万加元。房屋保险包括了洪水险，就可以帮助负担这笔开销。

但是，洪水险并不包括在标准的房屋保险中。也就是说，传统的房屋保险不涵盖因暴雨导致的水淹。购买新的洪水险，需要跟保险公司沟通。

关于洪水险，我们通常知道的是陆上洪水险(overland flooding)。这种保险会保护房子免受洪水溢出到旱地上的洪水侵袭。但根据 IBC 的说法，大多数家庭通常都包含防止因管道或电器爆裂而引起的洪水保护。

但这项保险已经越来越难购买，保险公司已经变得越来越慎重。家住多伦多北部列治文山的Derrick Terakita，今年5月便被保险公司告知，他购买的陆上洪水保险也要被取消了，原因是气候变化导致天气问题越来越严重。

Derrick Terakita站在他家后面的水道旁。他的保险公司最近告诉他，由于气候变化的威胁越来越大，他所在的地区不再有资格获得陆上洪水保险。 （图自：CBC）

对此，安大略滑铁卢大学环境、企业与发展学院的副教授 Jason Thistlethwaite 说，保险公司是企业，他们正在考虑自己的底线，并根据风险偏好做出判断。他担心，越来越多的加拿大人会陷入Terakita 的境地。

对此，IBC 提出的解决方案是一项全国高风险住宅洪水保险计划。该计划将为最易发生洪水的地区的居民提供保险，由联邦政府资助。这是自由党政府作为其去年成立的国家洪水保险和搬迁工作组正在研究的一个计划。

未来还敢买房子吗？在哪儿买房子？这是此次洪灾后，大温地区很多人的疑问。

事实上，除了保险的问题，购房者面对洪水，存在信息不透明的问题。Marketplace采访过的多位房主说，他们在购买房屋时并没有被告知有潜在的洪水风险。

更大的挑战在于，加拿大各地关于未来洪水风险的披露规则含糊不清。况且，这也不是房地产经纪人可能知道的信息，或者该地区的洪水地图已过时，或者不完整。

在一次暗访中，Marketplace冒充买家去过位于洪泛区的大多伦多地区房产进行调查。结果发现，这四处房产中的两处，代理商否认这些房屋有潜在的洪水风险。

Craig Stewart 在此处评估龙卷风的后果，他在加拿大保险局工作。他说，该行业无法承担为高风险房屋投保的所有风险，需要建立一个政府支持的高风险保险池。（图自：CBC）

对此，安省房地产委员会 (RECO) 表示，过去的洪水通常被定义为“无法通过目视检查发现的物理缺陷”，只有在问题“危险”或可能使房产“无法居住”时，卖家才有义务披露这些信息。而关于未来的洪水风险，有专家表示，加拿大没有要求披露这部分信息。

日前，一份实时洪灾地区在大温地区流传（https://arcg.is/0eyGHa0）。很多房主担心潜在的洪水风险会使他们的房子贬值，但更多的买家则希望信息越来越透明，让他们在购买中可以评估相关风险。

对此，温哥华头条特约评论员橙心认为，房子是一个家庭最大的投资或开支。无论如何，我们都需要需要一个信息公开透明、公平公正的市场环境。作为买家，一定要在评估所有风险后再做出慎重的购买决定。