Clive和Juliana目前生活节俭,努力还 房贷,确保在五年后他们60岁时能退休并享受生活。他们确信能够实现这一目标,但也担心今天所做的牺牲是否过多。
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这对夫妇希望在退休前有一个明确的计划,应该储蓄多少以及投资在哪里。在退休时,他们要知道从储蓄中提取收入的最省税方式,并确保有足够的钱安度晚年。
两人每年税前收入各约为15万元,每两周净收入共6,200元。两人都有雇主提供的养老金。
Clive在电信行业工作,每两周向回报率超过10%的固定供款养老金计划供款300元(雇主也匹配供款300元)。目前该养老金账户有55万元。
Juliana在公共部门工作,每月向一个与通胀挂钩的固定收益养老金计划供款1,200元,如果她在60岁退休,每月可获得5,500元,如果在65岁退休,每月可获得6,000元。
Clive和Juliana已经最大限度地向他们的注册退休储蓄计划(RRSP)供款,总共投资了65万元的平衡型共同基金,年回报率为8%。Clive积极管理他们的免税储蓄账户(TFSA),总值20万元,投资于50到60支跨行业的股票以及ETF基金。
他说:“我有很高的风险承受能力,但是我谨慎地进行多元化投资,即使有些领域下跌,我也能在其他领域获利。”迄今为止,这一策略奏效,投资每年通常能获得超过15%的回报。
这对夫妇还在一个共同账户中投资互惠基金9.5万元,并为两个孩子的注册教育储蓄计划(RESP)存了13万元。一个孩子明年将从大学毕业,另一个孩子正在读大学。
“我们可能为教育基金准备过多,”Clive说。“该账户必须在孩子上大学期间提取,以避免税务处罚。”
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Clive和Juliana住在大温哥华地区,最大的开销是他们的豪宅,估值为350万元,有95万元的浮动利率 抵押贷款,利率为6.3%。每周需支付2,000元的 房贷,每月8,000元。他们将在三年内重签 房贷,届时现金流会有所改善。他们计划在未来五年内继续住在这里,因为孩子都还住在家里。
他们还希望在退休后旅行,趁身体还健康。Juliana有慢性病,随着年龄增长可能旅行受限制,他们希望与孩子和未来的家庭一起在海边度过长时间的假期。Clive会继续从事咨询工作,而Juliana计划做义工,并可能从事兼职工作。
“我们有意识地做出牺牲,不度假,不升级我们的汽车,确保在接近退休时情况更好,”他说。“这么做对吗?开支能否放松一些,享受我们的50多岁生活?”
专家的建议
Clive和Juliana的高收入和多元化投资使他们能够在五年内退休,并在此期间更好地享受生活。然而,未来五年内如果利率没有大幅下降,他们需要认真考虑在退休后缩小居住规模。
财务规划师Graeme Egan说:“退休后的前十年能否去旅行以及退休生活的整体情况,都取决于他们在退休时的住房状况,如果退休后的 房贷支付不变,每月养老金收入几乎只能支付目前每周的 抵押贷款支付,这并不理想。”
根据Egan的计算,Clive的养老金以5%的回报率和未来五年的持续供款,在60岁时应增长到约74.4万元。这将提供每年45,000元的收入,直到95岁。Juliana的养老金在60岁时将每年支付60,000元,使两人的养老金收入总计每年105,000元,税后约为87,000元,不包括加拿大养老金计划(CPP)福利。他们都可以在60岁时选择领取CPP,老年保障金(OAS)或来自RRSP、TFSA和非注册账户的收入。
“我建议他们在接近退休时认真考虑换小房,或者考虑其他选项降低 房贷的成本。”Egan说的建议是:咨询只收取费用的财务规划师,用不同的回报率、支出/生活方式费用和通胀,生成包含当前财务信息和目标的退休预测。“这将确定最节税的方式来提取资本,补充养老金、CPP和OAS,并在退休及以后分割养老金和注册退休收入基金支付,”他说。“预测还将帮助确定缩小居住规模的好时机。”
在与规划师交谈并拿到预测结果之前,Egan建议他们不要再向 抵押贷款支付额外款项。相反,他们现在应该多享受生活,将任何多余的储蓄投入他们的TFSA以增加他们的财务缓冲。
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