加拿大环球邮报（Globe and Mail）日前发表了一篇Robert McLister的专栏。他是名利率分析师，按揭贷款策略师，MortgageLogic.news的编辑。文章说，如果一个加拿大老人已经于 65 岁退休，那么是值得恭喜的，因为根据加拿大统计局的预期寿命数据显示，达到这一岁数的人平均还能再活 20.94 年。
加拿大按揭与住房公司（CMHC）的最新研究表明，换句话说，65 岁的人平均寿命将突破 85 岁，而这恰好是大多数加拿大人开始卖房的门槛。
多年来，这一门槛一直在稳步上升，这主要是因为加拿大人随着年龄的增长，希望在自己的家中居住更长时间。例如，从 1991 年到 1996 年，75 岁及以上的加拿大人中有 41.6% 出售了自己的住房。截至 2021 年的最新数据显示，这一数字降至 36%。
如果你是希望在自己的住宅里安享晚年的大多数人之一，那么一个重要且难以回答的问题（the million dollar question）就是，你是否有足够的钱来实现这个愿望？
对于越来越多的加拿大人来说，答案是否定的。现在，有相当一部分人在退休时背负了更多的债务。例如，从2017年到2022年，退休后有房贷的老年人比例上升了三个百分点，达到13%。央行的高利率还会加剧这一趋势。
理想情况下，你会有足够的退休储蓄来安度晚年。但是，如果你手头拮据，又不想搬家，你有什么选择呢？这就给我们提供了一些建议。
在你考虑把一楼起居室改成赌场以获得额外收入之前，这里有一些不那么激烈的措施。
以房养老
这是最显而易见的解决方案。它是专为那些想居家养老但又没有更好的办法来补充收入的资金短缺的房主设计的。
反向贷款（reverse mortgage）通常很容易获得批复。对于这种只需提供最低限度收入证明就能以房屋资产抵押贷款，贷款机构会向你收取 7.29% 到 11.74% 的利息。实际数字取决于你如何使用你的钱（一次付清还是分期支付）、你选择的年限等。
假设未来10年的平均利率为7%，而你获得的反向贷款为房屋价值的 30%。在这种情况下，假设房产价值每年平均增值 2%，你可能只剩下 60% 以上的资产净值。
你不能把房屋净值带进坟墓，因此对于许多重视自己生活质量而非继承人生活质量的老年人来说，这是一个可以承受的代价。
房屋净值信贷（HELOC）
对于不富裕但仍有资格获得房屋融资的房主来说，最明智的做法之一就是申请房屋净值信用额度。而获得房屋净值信贷额度的时机是在他们退休之前，因为那时他们的收入仍然足够高，可以获批贷款。
与其他融资方式相比，房屋净值信贷的优势在于你可以根据需要提取资金，而且只需支付借款的利息。换句话说，你不需要像普通贷款或反向贷款那样大手笔取用资金。这就降低了你的借贷成本，并使你的资产保值时间更长。HELOC 还可以随时还清，没有罚金，这是 HELOC 与传统贷款相比的另一个优势。
顺便说一句，预计加拿大不久就会出现功能更像 HELOC 的反向贷款。这种产品在其他国家也有，与传统的反向贷款相比，它能更灵活，加拿大的老年人一定会对它趋之若鹜。
至于在此期间应该购买哪种 HELOC，有几十种可供选择，但作为老年人，最安全的选择是宏利金融 Manulife One 产品。据了解，宏利从未向按约定供款的人催收过 HELOC。这是因为该产品将银行账户和信贷额度合二为一，因此你始终有收入流过该账户并支付每月到期的利息。
HELOC 被收回可能意味着老年人失去了资金的来源，不得不重新申请支出更高的贷款。这是依赖 HELOC 的加拿大老年人最担心的问题。
Manulife One 产品的另一个优势是，任何流经该账户的收入，如养老金或政府福利，都会立即抵消部分贷款余额。随着时间的推移，这可以为老年人节省一大笔利息。
另一个优势是，你可以随时将该产品的部分资金锁定在较低的固定利率上，从而比HELOC 还节省利息。你甚至可以用信用额度部分来支付固定利率贷款，这样你就永远不用掏腰包了。
最后，宏利还有一款名为Equity Advantage的产品，如果你的收入不够，还可以使用其他资产来获得贷款资格。
改造自己的住宅并出租
加拿大的房租正处于历史高位。对于一些老年人来说，多一个租客似乎并不理想，但如果能帮助他们在自己的房子里住得更久，那也是值得付出的代价。
不过，在出租之前，你需要做三件事，其中包括：
分配租户的空间：理想情况下，租户有一套独立的卧房和卫浴。如果你的房子没有，你可能需要改造一下，并遵守市政消防和出入规范、规划和许可规定。
房客筛选：老年人必须对租房者进行适当的筛选，以保证安全，确保租房者的兼容性，并确保租房者会按时支付房租。要做到这一点，你需要得到租房者的书面同意，去核实租房者的收入、就业和犯罪记录。注意，如果你的租房者来自国外，可能没有完整的数据。
好律师：向经验丰富的房地产律师进行简短咨询，可以帮助你了解自己的义务和风险，包括租房者不付款、骚扰房东或损坏住宅的情况。
对于那些还没有准备是否租房、何时退休或是否去养老院的加拿大老年人来说，好消息是他们还有时间做出选择。
固定利率开始下滑： 经济下滑对借款人有利
本周对借款人来说有更多好消息，平均固定利率再次下降。催化剂是最近的就业和通胀报告，这让金融市场认为利率已经见顶。
来自分析公司CanDeal的数据显示，金融市场认为加拿大央行将在明年7月进行首次降息。但随着失业率的上升和经济的进一步放缓，加拿大央行首次降息的时间可能会更早一些。
就目前而言，北美经济正在恶化，因此，除非出现意想不到的通胀惊喜，否则我们也很有可能很快看到更多的固定利率低至 4 点几，而不是 5点几或 6点几。
