编者按：
数字经济在深刻重塑、调整和优化世界经济格局及人类生产生活方式等方面，扮演着越来越重要的角色，银行业也不例外。本版特约部分行业专家，就数字经济重构银行业发展格局，数字时代大型商业银行的定位、功能、转型等问题进行系列研究探讨，欢迎读者持续关注。
□王志强 安俊 付强
以数字化、网络化、智能化为特征的数字经济，是现代信息技术与实体经济深度融合产生的全新经济形态，是以数据作为关键生产要素、以现代信息网络作为重要载体、以科技创新作为根本驱动力的一系列经济活动。在数字科技推动下，各行各业不断重塑新的经营形态，平台金融科技企业迅猛发展，跨业跨界跨境经营成为常态，金融行业边界逐渐模糊，导致全球银行业格局发生巨变。
数字经济不断重塑银行业客户认知
数字经济不断重塑包括银行业在内各行各业的经营形态。一方面商业银行积极探索数字化转型，另一方面科技公司利用信息技术频频跨界涉足金融领域。数字经济对银行业最根本、最底层、最重大的影响是改变客户金融需求与行为特征，即客户需求与行为具有了数字化、线上化、智能化、移动化特征。
银行客户金融行为的逻辑链条是：客户认知改变客户需求，客户需求改变客户行为，客户行为改变银行供给，银行供给改变银行生态，银行生态最终又将影响客户认知，周而复始，循环往复。一是数字科技改变客户认知。客户认为数字技术会使银行服务变得更加便利、灵活、安全。银行边界和内涵不断拓宽，倒逼银行实现产品服务与全量客户实时匹配对接，为客户提供全渠道、全天候、数字化、在线化、智能化的优质服务。二是客户认知改变客户需求。与其他行业和平台公司对比，客户对银行服务的便捷性、流动性、盈利性需求相对上升，强调极致体验和较高收益。三是客户需求改变客户行为。由于客户需求重心转移，加上金融服务触达能力上升，造成客户迁移成本和粘性下降，客户行为更加善变，趋于短期化、多元化、综合化。
数字经济不断重塑银行业服务供给
银行业本质上是服务业，就是帮助客户解决问题，在创造客户价值的同时实现自身价值。因此，客户需求及行为的变化将改变银行服务供给并将从根本上改变银行业的基本面貌，形成崭新的银行生态。
数字时代商业银行运营流程是：通过数据挖掘、洞察、感知客户需求；通过数据分析、计算、运营，定制千人千面银行服务产品；向客户定向精准推送银行产品服务；通过售后服务和数据反馈完成客户服务。未来是“数字为王”的年代，银行必须快速积累和充分挖掘多方数据，用数据优化流程、以数据驱动业务，让数据创造价值。
数字经济不断重塑银行业经营模式
商业银行再次面临严峻考验。一是传统银行成长性正在逐步丧失。业务增长低于GDP增速，且逐年下降。从市值、营收、存贷款、利润增长来看，商业银行早已告别两位数增长，进入低增长通道，亟须开拓“第二发展曲线”。二是传统银行客户基础正在被动摇。支付结算渠道已经被互联网平台经济设置了一张无形的大网，银行与客户日益隔离，客户资源不断流失。三是传统银行业务正在被蚕食。支付渠道被替代、存款份额被分流、贷款市场被挖抢。同时，许多综合性金融集团加速崛起，外资银行深耕在华业务，传统商业银行面临严峻挑战。四是传统银行运营模式正在被颠覆。经营模式由“资源投入”向“科技赋能”转变，商业银行经营模式主要是依靠人力、物力和财务资源投入实现业务增长。
数字经济时代，“银行+科技”成为新的经营模式，商业银行必须与金融科技共生共长。服务理念由“以产品和渠道为中心”向“以客户为中心”转变，商业银行的服务理念是“推销式拓展”，即围绕自身产品开拓业务领域和市场。在互联网时代，银行连接客户的渠道更加丰富和广泛，银行要“以客户为中心”，真正满足客户需求，以科技为媒介将金融服务嵌入人们日常生活，实现服务“零摩擦”。运营渠道由“物理化”向“电子化”“网络化”转变，商业银行通过物理网点面对面接触客户。年轻人的行为模式发生了改变，对手机的依赖极大增强，商业银行要重点考虑怎样把银行的“大门”开到手机的屏幕上，把银行服务“润物细无声”地融入客户日常生活中。
数字经济不断重塑银行业发展形态
平台科技公司利用现代信息技术跨界金融领域，商业银行为保持竞争优势、维护市场地位，将逐步进化为金融科技集团，具有如下特征。
柔性组织的银行。组织架构将从金字塔式的物理层级结构调整为适应数字经济的扁平化柔性结构，构建高效、共享、敏捷的组织架构，通过数字化网络打造灵活共享的获客、审批、数据、风控、服务、科技等强大中台。
数字智能的银行。随着人工智能、现实增强、智能穿戴等技术广泛应用，智能风控、智能支付、智能投顾、智能营销和智能客服逐步成为现实，智能化银行服务逐步嵌入人类数字化生活场景。
科技进化的银行。商业银行将转型成为金融科技公司，将科技融入血脉，拥有领先的研发中心、一流的科技人才、高端的专利技术，科技创新成为第一生产力。
跨业跨界的银行。银行边界不断消融，金融服务与生活场景紧密融合，只要掌握深度黏合、嵌入生活场景的海量客户资源，数字技术就能使银行轻易在金融和其他行业中穿梭、转换，银行的跨业跨界将变成常态。去中心化的银行物理形态，先转变为子公司、小前台、大中台的实体形态，再进化为分布式、组件化的实体形态，最终会成为无界、无影、无形、无感、无限的银行。
集团化经营的银行。大型商业银行的数字化转型，必须秉持“跳出金融看金融、跳出银行办银行”理念，走集团化、多元化经营道路，将银行、保险、资管、金融科技等业务板块同时做大做强，实现多板块并驾齐驱的态势，进而形成“N+N”多轮驱动模式。
数字经济不断重塑银行业发展环境
数字经济时代，银行业发展环境也不断发生革命性变革。
金融科技公司冲击传统银行业主导地位。金融科技集团越来越成为金融业的主流形态。2020年底，全球金融资产达到450万亿美元，科技类非银行金融机构持有金融总资产的52%，而传统银行类机构所持金融总资产的比例仅为36%，并且还在持续下降。
金融跨业跨界竞争更加激烈。拥有大量客户群体的各行各业以不同方式进入金融业，从业者不断多元化，不仅包括金融科技初创公司，还包括大型科技平台企业，为个人和企业提供更方便、更快捷和以客户为导向的银行服务。当前，大型科技公司已挤进了传统银行服务领域，尤其是支付服务、存款、小额贷款、理财，甚至资产管理。
新型重大风险不断涌现。随着大国竞争日趋激烈，全球产业链供应链价值链面对不同准则、互联网也逐渐采取不同技术标准、不同游戏规则。独立主权国家是否允许外国大型科技公司拥有其公民信息数据，如何维护其在金融科技领域的公平竞争地位？大型数据平台全球范围内的商业化运作对国家公共安全有何影响？
公民信息面临泄露挑战。公民信息数据库由于商业经营行为通过不同渠道不断公开泄露，在催生新的金融产品和服务的同时，公民隐私和数据安全也面临严重威胁。当前，全球金融服务基础设施基本由亚马逊、微软、谷歌、IBM和甲骨文5家公司垄断和主导。
全球银行监管难度越来越大。随着现代信息科技与银行业不断融合和投入使用，衍生出越来越多的银行产品和服务，不断跃出传统银行业监管视野。各国银行监管机构有责任保障系统稳定运转，却无法深入了解银行业特别是金融平台的真实运行状况。
面对着数字化浪潮带来的挑战，对于大型国有商业银行而言，需要以数据、交易、流程为驱动，重塑组织架构、业务流程和经营形态，构建创新、开放、协同、敏捷、高效、充满活力的现代银行体系，最终打造成现代化金融科技集团。
（作者单位：王志强，建行战略与政策协调部；安俊、付强，建行研究院)
