加拿大夫妇著书解说48岁提前退休秘笈

多伦多一对夫妇出版书籍，讲述如何透过狠狠储蓄和未雨绸缪，成功提早退休。

Annie和Rich English是一对夫妇，两人没有儿女，目前正在多伦多市过着梦想中的提前退休生活。二人从前都是大企业雇员，女方是技术顾问，男方则是办公室设备业务经理，收入同样丰厚。

他们年轻时开始储蓄，尽量增加RRSP和TFSA供款，清还公寓的按揭贷款，并以现金买入现居房子。他们亦设立和亲自管理应课税的投资组合。

48岁退休的Annie在博客上说：“外子Rich和我同在2012年5月11日退休。26年来，我们首次可以完整地放一个暑假，无须在阳光普照的日子中，困在办公室内。”

退休后的最初几个月如箭飞逝，他们与年迈的父母共享天伦，去过数次旅行，还欣赏多市的文化景点。

不过他们在首个退休年即将结束前，却意外地碰上疾病问题。Annie证实患上第二期乳癌，须接受手术和化疗、放射治疗和激素治疗。

治疗过程虽然艰辛，幸未有做成财务困难。他们已为严重疾病做好准备，购买灾难性医疗保险计画，保费低至240元一年，自付额为4,500元，赔偿额不设上限。当他们发现需自费购买能减轻Annie化疗副作用的药物后，这个保险大派用场。

保险费替他们支付四剂增加白血球和抵抗感染的注射药物（每剂2,800元），扣除自付额后，二人约省下7,000元。

“未雨绸缪”是Annie一贯奉行的哲学，她从踏入职场开始，已在思考退休大计。她在自费出版的新作《48岁退休：一对夫妇无须依靠养老金退休之旅》（Retired at 48: One Couple’s Journey to a Pensionless Retirement）中，畅谈自己的经历。

除了对每事每物作出详细规划外，她对退休生活要求不高的性格，也是令她能成功退休的重要元素。

这本书不算非常吸引，但也不难看完，当中提供大量图表和有用网上资源连结。若不希望在退休后“食老本”，可以参考他们的秘诀。

做好预算。利用如Quicken等理财程式追踪开销情况，应在仍然在职时开始使用，准备到退休后仍一直使用。

运用网上计算机。Annie和Rich发现了一个极为详细的退休计算机，协助他们了解需要储多少钱，以及退休金可让他们花多久。

了解你的投资。管理投资组合比想像中容易。Annie和Rich从前的投资顾问曾向他们推销表现欠佳的互惠基金。他们投资加拿大的派息股票，表现更佳。尽量降低税款。你在退休后，可把重点放在税后收入，以增加存款。Annie和Rich退休后，将RRSP转成注册退休入息基金（RRIF），以减低终生税务负担。

减省开支。货比三家，购买电讯、旅游和保险服务时，不妨多作比较和讨价还价。

寻找消闲优惠。剧院和博物馆都会提供优惠，退休人士可以移船就磡，尽享优惠。

透过提供住家作为旅舍，以减省旅费。Annie和Rich到芝加哥和巴黎旅游时，入住别人的家，条件是把多伦多的家交换出来。

Annie乐于分享建议（我正是因为她近期在多伦多图书馆举行的讲座，而认识她的著作。）读者不妨浏览她的博客Retired at 48，查看她不断上载的心得，并使用她的试算表计算机，以及用来追踪投资情况的工作表。