大家近期有没有感觉到，房贷利率似乎有所回落。
小编的一个朋友感受就特别明显，一个多月前TA锁定了3年期固定利率4.14%，可是最近下调至3.99%，小降了一些。
Financial Post今天（ 5月28日）发布的最新利率数据现实，有贷款机构可提供的最低利率已低至3.3%！
具体来看以下图表——
全国最低有保险抵押贷款利率
有保险房贷通常适用于首付低于20%的购房者，由加拿大抵押贷款和住房公司（CMHC）或类似机构提供违约保险保护。这类贷款风险较低，因此利率最具吸引力。
这张图显示，2年期固定利率已低至3.99，Ratehub提供的浮动利率最低可达3.35。
全国最低无保险抵押贷款利率
此类房贷利率明显较有保险房贷利率高，基本介于4-5之间，最高的5.23，只有Citadel Mortgages提供的利率低至3.69.
特惠保险利率
特惠保险利率不是每个人都能拿到的，但也代表了一种趋势。其中，Butler Mortgage提供的有保险浮动利率低至3.30.
大家都知道，银行的房贷利率经常在变化，大家如果能争取到比较低的利率一定要锁定。
那么，未来利率会怎么变？
加拿大房贷利率主要由央行的基准利率直接引导，浮动利率（Variable Rate）会跟随BoC政策利率和Prime Rate变动。而固定利率（Fixed Rate）则更多参考5年期加拿大国债收益率，受债券市场预期影响。同时，通胀水平、经济增长、就业数据和房地产市场供需也会显著影响利率走势。此外，国际因素如美联储政策、全球风险事件，以及各大银行的竞争和利润空间也会间接作用。
有关金融市场，国际变化，家庭财务压力，加拿大央行在今天（5月28日）发布的《金融稳定报告》中有所涉及。
图自：financialpost
央行在报告中表态，即便在美国关税壁垒与贸易不确定性的干扰下，加拿大金融系统仍保持韧性；而局势高度动荡的全球环境，有可能造成投资者信心大幅下滑。
自去年以来，贸易战对加拿大本土企业造成的影响，并未像最初预估的那般广泛。一方面，加美之间大部分贸易品类仍享受免关税政策；另一方面，美国贸易政策调整，也未引发金融环境持续恶化。
不过报告也提到，倘若美国扩大商品关税征收范围、或是上调现有关税税率，当前局面或将扭转，跨境贸易与整体经济都会受到负面冲击。此外，伊朗局势引发的冲突进一步加剧市场不确定性，推动能源及大宗商品价格走高。
有关家庭财务状况，加拿大央行表示，自去年 5 月发布上一份报告至今，加拿大家庭的财务状况未有明显变化。
当前家庭债务规模仍处于高位，但居民整体财富有所增长，债务逾期借款人占比也逐步趋于稳定。加拿大统计局第四季度数据显示，过去一年，家庭债务与可支配收入比值小幅上行，但依旧低于 2022 年的峰值水平。
伴随房价上涨，叠加金融资产增值、股市表现强劲，居民家庭净资产也在逐步提升。
但央行指出，财富增长在加拿大民众中分配并不均衡，不少家庭极易受到劳动力市场波动影响。一旦经济走弱、失业率攀升，储蓄不足的家庭，很可能出现抵押贷款、消费信贷逾期的情况。
Rogers 表示：“确实有部分家庭没能享受到财富增长红利，或是增收幅度难以覆盖高涨的生活成本，因此财务压力依旧存在。”
“即便各项数据表现向好，民众的生活压力也真实存在。过去数年，加拿大人接连遭遇各类经济与金融难题，各类资讯也不断传递不稳定信号，整体市场氛围偏消极。”
今年，一部分房屋所有者或将面临抵押贷款续贷利率上调。债券收益率走高，意味着银行或将很快上调五年期固定按揭贷款利率。央行分析，近五年收入稳步增长的家庭，有能力承担增加的还款压力，但其余家庭的资金缓冲空间相对有限。
央行官员还补充，房价下跌也会压缩居民的财务灵活度。
图自：CBC
数据显示，过去 12 个月加拿大房屋均价下跌约 5%，相较 2022 年的价格高点，累计跌幅达 20%。对于能够正常偿还房贷的人群而言，房价走低并非难题；但对于需要通过再融资缓解还款压力的家庭，如果房屋权益不足，大概率无法达到贷款机构的审批标准。
Rogers 谈到：“加拿大家庭普遍保持谨慎，也在积极储蓄。抵押贷款集中续贷的风险我们早已预判，民众自身也有所察觉。部分家庭依靠薪资上涨，抵消了还款增加带来的冲击。”
“我们已有相应监管政策为家庭兜底，最低合格利率、抵押贷款压力测试等规则，在过去数年发挥了重要作用。后续我们也会持续跟进监测。”
Gravelle 则预判，这一轮抵押贷款相关风险将在 2027 年下半年完全解除，因为最后一批集中续贷的房贷，将在未来 12 个月内完成办理。
有关利率变化，加拿大央行行长蒂夫・麦克勒姆（Tiff Macklem）此前表态，若北美贸易协定谈判遇阻、关税上调，央行不排除降息可能。
他说，如果油价持续高位并渗透到更广泛的通胀压力中，央行可能会“连续”加息。但如果北美贸易协定谈判出现问题，加拿大面临更高的美国关税，央行也可能降息。
下一次利率决议将于 6 月 10 日正式公布。
信息源：financialpost
