54岁的多伦多居民Marci Stepak曾长期逃避自己的退休问题。“我会极力让自己不去想它，”她说，“可每次晚上想睡觉时，‘我根本没钱退休’的念头都会像一拳打在肚子上。”她更专注于眼前的日常生活开销，直到危机感积压成焦虑。
她并不孤单。
由于通胀压力，加拿大50岁以上人群中，很多人正经历类似的恐慌。
BMO调查显示，76%的加拿大人担心退休后因物价上涨而入不敷出；
安省医疗退休金计划（HOOPP）调查显示，59%的未退休加拿大人认为自己“可能永远无法退休”；
半数受访者过去一年未为退休存一分钱，39%表示“从未存过”。
Stepak一度觉得：“自己已经太晚、投资太少、没救了。”直到她发现，真相并非如此绝对。
50岁起还能做什么？
面对这样的焦虑，会计师David Trahair表示，首先就是要打破一个迷信：”别信必须有几百万退休的说法”。
注册会计师、退休理财培训师David Trahair指出，那些“必须早早开始、要存几百万才能退休”的论调误导了许多人。
“普通人根本做不到，”他说，“到了50、55岁看到自己没存多少，就干脆放弃。”
但他强调：“在退休前最后10年，其实还有很多可做的事。”
📌 首要任务：清债
“信用卡债务是最差的财务状态。”Trahair这样断言。
2025年第一季度，加拿大有超140万人（约每22人中就有1人）至少错过一次信用还款。
Trahair建议：忘掉其他投资或策略，优先清偿信用卡债务；至少追踪自己一个月的消费，细化类别，识别“出血点”；构建“现实预算”，对照退休后的预期支出，进行对比规划。
他说，传统的“退休后只需70%收入”理论根本不准：“要用你自己的实际生活模型来估算，而不是套模板。”
此外，在有住房的情况下，一定要重视利率的不确定性，在退休前争取还清贷款，清除这个重要隐患。
Trahair建议：“最好在退休时实现‘无房贷状态’。”
📌 提高养老金收入的关键：延迟领取 CPP & OAS
CPP即加拿大养老金计划，你可以60岁开始领取CPP，但若延迟到70岁，每月可多拿42%。
截至2025年4月，65岁平均CPP金额为$844.53/月，每延迟1个月，增加0.7%。这意味着延至70岁，总体增幅高达42%。
CPP可终身领取，并随通胀增长。
养老金研究专家Bonnie-Jeanne MacDonald表示：“大多数人忽视了这点，90%的人在65岁前就开始领取，这其实是巨大的‘未开发红利’。”
她的研究指出：如果一个人能从60岁延迟至70岁领取CPP，按照平均寿命来算，可多拿约10万加元。
OAS老年保障金可以从65岁开始领取，最高月额$734.95；同样也是每延迟1个月增加0.6%，最多上涨36%，这也可以选择延迟至70岁领取。
另一个是GIS保障性补助，这项仅适用于低收入长者（单身年收入<$22,272）；满额GIS每月最高为$1,097.75。
但注意：延迟OAS就无法领取GIS，因此建议低收入者60–65岁时即开始领取。
📌 工作 & 储蓄策略
高收入者的税收利器RRSP需要好好利用。
年收入$80,000–100,000以上者，通过RRSP缴费可获得高额退税。
这是因为退休后收入下降，取款时税负降低，可以作为是退休规划中的关键工具。
Stepak加入非营利机构后，公司为她匹配4%的RRSP缴费，这极大提高了她的储蓄积极性。“这让我第一次觉得自己‘真的在为退休做准备’。”她说。
TFSA则是低税负群体的灵活账户。Stepak做自由职业者时，主要储蓄方式是TFSA；该账户存取灵活、不收税，适合税率较低人群。
GICs保证投资证则是固定收益工具，适合厌恶风险者。5年期GIC当前可提供约4%年回报，相比股市，回报低但稳。
是否要延迟退休？
2024年IG Wealth Management研究指出：1/3加拿大人计划65岁后继续工作，以补充收入、支付生活支出或保持社交联系。
这也是Stepak的最终决定，退休延后5年：干到70岁。
“我热爱现在的工作，也有精力继续干。我的退休不会像那些20多岁就开始规划的人那样优雅，但做点什么，总比什么都不做好。”
大家可以利用加拿大政府提供在线养老金计算器，帮助预估CPP、OAS和GIS金额。
你也可以结合TFSA、RRSP、房屋净值等工具，规划自己的“备用现金桶”，应对未来意外支出。
不论你几岁开始规划，都永远不会太晚。每一份努力，都会让你离理想退休生活更近一步。
