5年前，我原以为我们已经住进了“终身之家”，但2019年12月，我那爱看房产广告的妻子看到我们在Yonge-Lawrence社区一处漂亮的四卧室房子，能让我们的两个女儿在步入青春期时各有一个房间。虽然我们再也不是“无房贷家庭”，但银行当时给了一个看似很划算的利率，我们便决定买下它。
然后，疫情来了。我们原计划高价卖掉旧房和投资组合的打算全泡汤了，因为2020年春季楼市和股市双双大跌。过去五年里，我们成了“房产丰厚但现金贫乏”的家庭，眼看亲友们一个个兴奋地谈论着自己谈下的超低利率。
现在，随着我们在5月迎来房贷续签，我决定要认真研究，看看是否真能降低月供、争取到最好的利率。
目标：争取最低利率
在贷款最后一年，我不断研究选项。因为月供已几乎吞掉我全部税后收入，我设立了两个关键目标：
降低月供；
拿到比当前“低于优惠利率0.82%”的五年浮动房贷更好的利率。
为什么选浮动？因为多年前我读过一份专家分析，显示在75%到90%的情况下，浮动利率最终优于固定利率（前提是你能负担得起浮动时期的波动）。我不想赌那10%到25%的概率。
浮动利率是相对于银行公布的优惠利率的折扣来计算的。例如2020年初优惠利率是2.45%，我们的折扣是0.82%，所以实际利率只有1.63%。而当时的固定利率是2.54%，看起来高出超过50%。
但固定利率不会变。等到利率暴涨、2023年底优惠利率飙升至7.20%时，我们的浮动利率也升到了6.38%（好痛！），而当初看似高得离谱的2.54%固定利率反而成了香饽饽。事后看来我们赌输了。这也说明，固定利率在起始利率极低、利率快速上涨的周期中确实有优势。
不过，现在利率已处高位，浮动利率仍是我的选择。我粗略计算了下：每减少0.01%的利率折扣，五年内可以为我们省下约$400。
但虽然加拿大央行决定基准利率，各银行的浮动利率还是有所不同——是时候展开谈判了。
“永远不要接受第一份报价”
我不想在最后一刻仓促做决定，因此从1月中旬、即续签前5个月，我就开始积极准备。
最简单的续签方式是接受大银行通过网上系统发来的自动续约选项。但我记住了谈判的黄金法则：“永远不要接受第一份报价”。
正好那周银行发来提醒邮件。我和妻子的信用分数都很高，除房贷外没有其他负债，工作稳定，于是我直接回复邮件，表达了我们的两个目标，并问：“对长期稳定、低风险客户，能给出什么极具吸引力的利率？”
银行第二天回应：他们建议无成本将贷款重新摊还25年，这样月供下降三分之一，效果还不错。
但利率方面，他们给出的折扣是——0.68%。这跟网上报价一模一样，还比我们原先的利率更差！他们又补充说，业务代表可能争取到0.78%的折扣。
嗯……我们显然还谈不到一块。
信息就是底气
在开价前我得先搞清楚自己到底有几张牌。我在Reddit上看到有0.90%甚至1%的折扣报价，但那是五年前的行情，现在还可能吗？
