近日，中国人力资源社会保障部、财政部、税务总局、金融监管总局和证监会联合发布了《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》），标志着中国个人养老金制度于2024年12月15日正式在全国范围内推行。
这一政策不仅覆盖了中国本土劳动者，也与海外华人群体密切相关，特别是那些已取得外国国籍的华人。
中国驻多伦多总领馆明确指出：“根据有关规定，退休人员加入外籍后仍可享受相关退休待遇。已加入外籍且具备领取条件的申请人可通过传统方式向驻加使领馆申请办理纸质认证。”
这意味着，中国最新公布的个人养老金制度及多项优化福利待遇，加拿大籍的移民也仍然可以享受。
什么是个人养老金？
个人养老金是政府支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度——个人自愿在特定账户存一笔钱，每年不超过12000元；在享受税收优惠的同时，还可通过购买相关金融产品获取收益。
这笔资金在退休年龄后可作为基本养老保险的补充，为晚年生活提供额外保障。
加入外籍是否影响养老金待遇？
凡在中国境内参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者，均可申请开设个人养老金账户。已领取基本养老保险待遇的退休人员不包括在内。
即使个人取得外国国籍，养老金作为在职期间缴纳养老保险的积累，不受国籍变化的影响，仍可按相关规定领取。
截至2024年11月末，“个人养老金制度”已吸引了7279万人开户参加。
新政增加多款稳健收益产品：利好保值增值
《通知》指出，个人养老金制度将优化产品供给、丰富产品种类，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品的基础上，将国债纳入个人养老金产品范围。
此外，将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录，推动更多养老理财产品纳入个人养老金产品范围。
“新增的3类均为风险低、收益稳的产品，也比较简单透明，将有利于个人养老金保值增值，为广大参加人特别是风险偏好较弱群体提供了更多选择。”中国社科院世界社保研究中心副秘书长齐传钧分析。
《通知》还称，将鼓励金融机构研究开发符合长期养老需求的个人养老储蓄、中低波动型或绝对收益策略基金产品等金融产品，合理确定个人养老储蓄的期限和利率。
图源：CNBC
增强个人养老金制度的便利性
商业银行应当不断完善业务管理系统，健全管理制度和操作规程。鼓励并支持商业银行销售全类型个人养老金产品，不断增加销售品种。
针对先行实施中反映的购买程序复杂问题，《通知》要求，参加人在商业银行通过个人养老金资金账户线上购买商业养老保险产品的，取消“录音录像”。
放宽领取条件：部分情况可提前领取
《通知》增加了提前领取的情形。
除了现有达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居等领取条件的情形外，以下3种情况也可申请提前领取个人养老金：
- 参加人患重大疾病
- 领取失业保险金达到一定条件
- 正在领取最低生活保障金
在办理领取方面，在向个人养老金资金账户开户银行提出申请的基础上，增加各级社保经办机构、全国统一线上服务入口等申请渠道；同时允许领取方式发生变更。
图源：政府网
领取方式更加灵活
参与者可根据个人需求选择以下领取方式：
- 按月领取
- 分次领取
- 一次性领取
如需变更领取方式，商业银行应受理相关申请，确保个人资金的灵活管理。
加入外国国籍与中国内退休人员享受同等待遇
从参保缴费方面来说，参保人员在达到法定的领取基本养老金条件前离境定居的，其个人账户予以保留，达到法定领取条件时，按照国家规定享受相应的养老保险待遇。
在待遇计发方面，根据《社会保险法》《国务院侨办侨政司、劳动人事部保险福利司关于获准出国定居的退休人员加入外国国籍后仍可享受退休待遇的规定》(（85）侨政政字第119号）等规定，符合领取基本养老金条件的退休人员，获得所在国（地区）准许定居或加入外国国籍的，与中国内退休人员享受同等待遇。
另外，必须按照《外交部、财政部、人力资源和社会保障部关于在境外居住人员领取养老金资格审核表有关问题的通知》(领外函〔2015〕660号）规定执行相关资格验证。
境外居住领取养老金程序有所不同
值得注意的是，在境外居住人员领取养老金需满足两个条件：
- 参加基本养老保险且缴费年限达到15年
- 达到法定退休年龄（以当地或行业法规为准）
一般情况下，领取养老金，首先要在中国境内办妥退休手续，取得养老金账户。
值得注意的是，申请人在中国驻外使领馆办理的“在境外居住人员领取养老金资格审核表”仅用于证明申请人生存的事实，能否领取养老金将由中国主管部门最终审核并解释。
2021年5月，该程序进一步简化，可以通过“中国领事”APP在线办理。
根据中国领事服务网2021年6月3日的一篇报道，近三年来，中国驻外使领馆累计办理相关资格认证近14万份。也就是说，全球有近14万外籍华人早已经在享受中国的退休待遇了。
然而，这件事也曾在网上引发热议！
不少人认为，由于中国不承认双重国籍，所以入外籍就相当于自动放弃中国国籍和国民享有的一些权利，不应该和中国公民一样享受社会福利政策。
也有人表示，养老金是当时交的养老保险钱，是自己的钱。在这里干一辈子到退休，走到哪里只要活着就应该发退休工资。
你怎么看？
参考链接：
https://www.mohrss.gov.cn/SYrlzyhshbzb/shehuibaozhang/zcwj/202412/t20241212_532221.html
https://www.gov.cn/zhengce/202412/content_6992491.htm
