摘要：分红保险的缺点，不在产品上，而在错配上——站错地、变了天、遇错人。看到最后，两个简单问题，知道自己买错了没有。
保险未必大家都买过，我们用买一辆车来比喻吧。
一个工薪家庭，买一辆丰田 SUV，全家人坐得下，油耗不高，月供扛得住——这辆车对他们，条条都是优点。另一个工薪族，硬凑钱买了一辆跑车：全家人坐不下，还背上很高的车贷。于是这辆跑车到处是缺点，小，贵，且噪音大。
可那是跑车的错吗？跑车没有错，错的是错配。
保险是同样的道理：缺点是相对的。买到适合的，全是优点；买到不适合的，全是缺点。 分红保险被说的那些缺点，绝大多数要先问一句：是对谁而言、在什么时候而言、经谁的手设计的。
缺点有三个来源
第一，站错地。 所谓因地制宜，没有静态的、绝对化的优缺点。不同的人、不同的需求，不同的理财目标，对应不同的产品设计。同一条参数，对甲是优点，对乙就是缺点。了解客户的各种情况，因地制宜是绕不开的。
第二，变了天。 合适与否还是动态的。人的经济状况会改变，社会的经济环境也会变。而保险恰恰是为意料之外准备的，我们对意外又最缺少预见性。今天合适的东西，过几年情况一变，可能就不合适了——今天的优点，会过期，会变成缺点。所以保单的灵活性设计了吗？有时候，我们会为了买太多而叹息，突然经济下滑，选错了产品颗粒无收。有时候，我们是为了买少了而叹息，我们对未来的风险估计不足，天有不测风云。
第三，遇错人。 分红保险专业性高：参数多、公司好几家、各家特点不同，还同时是税筹工具、财富管理工具、资产配置工具。这要求经纪人有足够的专业和高度。经纪人不具备这种认知，稀里糊涂做了设计——该留的灵活性没留、客户的真实情况没读准——客户事后发现的“缺点”，一大半是这么来的。
就像买鞋。鞋买小了，不合脚，你不能说品牌不好，不能说设计不好，更不能说小号鞋有缺点——只能说卖鞋的人太会说，你当时没想清楚就买回去了。
搞清楚这三层，再看几个最典型的坑。篇幅有限，不穷尽，略谈四个最常见的。
