我做财富管理这些年，经常遇到企业主这样问我：
“Frank，我公司账上有笔钱，想做点投资，你看买什么好？”
我一般不急着推荐产品，而是先问一句：
“这笔钱，你准备怎么持有？你准备继续放在公司里，还是拿出来？以后自己用，还是留给孩子？”
聊到这里，对方往往会停一下。
他当然知道钱在哪儿。公司账上多少，个人账户多少，一个做生意的老板，心里大多有数。
但钱现在放在哪里，和钱适合放在哪里，以及未来会去哪里，是三回事。
这笔钱还要不要投入生意？公司出了问题，会不会牵连它？拿出来要交多少税？将来自己不管了，谁来接？这些问题，还没聊清楚。
“买什么”是产品问题；”用什么持有”，是架构问题。
不少人买产品时研究得很认真，却很少退后一步，看看装这些产品的”容器”选对了没有。
一、先把家里的”三本账”摊开
我常跟客户讲”三本账”：个人、公司、信托。
这是个方便理解的说法。先把账摊开，才能看清每笔资产归谁、谁能动、出了事谁承担，以及最后交到谁手里。
个人这本账，先分清”我的”和”我们家的”。
先生名下、太太名下、孩子名下，或者夫妻联名，看起来都在一家人手里，法律和税务上的结果却未必一样。
尤其不能想当然地认为：”我税率高，把钱放到太太或者孩子名下，不就省税了吗？”
加拿大有收入归属等规则。名字换了，相关收入仍有可能算回出钱的人头上。至于找父母、朋友代持，更不能只凭一句”都是自己人”就办了。
一家人的感情是一回事，资产的权利和责任，还是得写清楚。
俗话是亲兄弟明算账，但是在我们财富管理的领域里，亲父子，亲夫妻要明算账，也很应该。
