加拿大（Globe and Mail）日前刊登了Rob Carrick的专栏。文章说，加拿大的养老体系主要由退休金计划（CPP）和老人金（OAS）组成。
在你工作期间，加拿大退休金计划的缴费是政府强迫的，它会在你工资里扣除，你无需做任何事情。
退休则不同。你需要联系联邦的加拿大服务局（Service Canada）来领取CPP。如果你忘记了或长时间被一些事情分心，你可能会损失数千元的福利。
加拿大就业与社会发展部（ESDC）表示，70 岁之前政府不会自动发放CPP。如果你在 70 岁之前还没有申请，只要加拿大服务局掌握了有关你的年龄、CPP 供款和报税的足够信息，你就可以自己提出申请。
ESDC会向所有 59 岁的CPP 供款人发信，告诉他们 60 岁就可以开始领取退休金。另一封信会在供款人64岁时寄出，因为领取CPP的标准年龄是65岁。这些信件包括有关 CPP的信息以及如何在线申请或使用书面表格申请的说明。
你最多可以在领取前11个月申请CPP，但一般来说3到6个月提前申请就足够了。联邦政府的数据显示，在2022年开始领取 CPP 的女性中，32% 在 60 岁开始领取，同样也有32% 在 65 岁开始领取， 4% 在70岁及以上开始领取。
男性方面，30%在60岁开始领取，32%在65岁开始领取，5%在70岁或以上开始领取。这些百分比相加不等于 100，因为还有人在60-70 岁之间的其他年龄段提出申请。
提早到60岁就开始领取CPP意味着你领取的每月领取额度比65岁时少。从65岁推迟到70岁，每多等一年，你就能多领取8.4%的福利金，如果你从70岁开始领取，能多加到42%。
对于那些预计将活到 80 多岁甚至更长时间的人来说，推迟到70岁领取退休金是一个巨大的诱惑，因为他们看重的是更高的不受通货膨胀影响的收入。如果你需要退休收入或有可能限制你预期寿命的健康问题，那么从65岁或更早开始领取退休金是合理的。
在 70 岁及以上的CPP 领取者中，99% 以上拥有退休储蓄（RRSP）。
因为CPP几乎不能满足你所有的退休收入需求。截至 4 月份，CPP平均每月可提供760.07元，对于 65 岁开始领取养老金的人来说，2023年的最高可领取金额为 1306.67元。
对于老人金（OSA）计划，如果政府掌握了所需的个人资料，就会在 65 岁时自动发放。你会在 64 岁时收到一封信，告知你是否已加入自动拨款的系统里。如果没有，则会有如何在线申请或书面申请的说明。
与 CPP 一样，你可以将OAS领取时间推迟到70岁，以获得更多的每月领取额度。如果你想利用这一点，你需要提前告知加拿大服务局你希望再等等。此后，当你下定决心开始领取 OAS 时，你需要再提交申请。
作为 OAS 自动发放的一部分，政府将审查你是否有资格领取为低收入退休人员提供的收入保障补贴（GIS）。在这种情况下，如果你符合领取 GIS 的条件，你就会自动收到这项福利。
对于超过 70 岁才开始领取 OAS 和 CPP 的人来说，并没有其他获得更多收入的办法，但理财规划师菲尔德（David Field）表示，在某些情况下，推迟拿钱是有意义的。他通过电子邮件解释说，70 岁时收入仍然较高的人可能会将 CPP 和 OAS 再推迟11个月领取，在下一年领取所有的追溯额度。
这样做可以达到避税的目的，你可以在税率较低的情况下领取正常和补领的 CPP 和 OAS。
