加拿大环球邮报（Globe and Mail）报道说，加拿大统计局数据显示， 2022年加拿大有30多万人退休，远高于2021年的23.3万人。更让人忧心的是，2022年退休人士中有超过20%是55至64岁的提前退休者，这意味着今年不到65岁退休的数字会更多。加拿大平均退休年龄为64岁，有太多的加拿大人不到退休年龄就离开工作岗位。
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年仅 14 岁的摇滚乐手麦卡特尼（Paul McCartney）写下了后来成为披头士（Beatles）名曲《当我 64 岁》的歌词。这首歌词说的是，当年轻的恋人到了老年会发生什么：”你还会需要我吗，你还会养活我吗？”
对于 64 岁以上的加拿大人来说，这些问题的答案是肯定的，起码部分肯定。
加拿大需要老年人，各政党也肯定需要他们的选票。老年人参加投票的人数往往比任何人群都多，这意味着政客们会迎合他们。在你年满65岁（或 60 岁）时，加拿大会为你提供经济支持，尽管我们中的大多数人对渥太华在我们退休时能为我们提供多少帮助只有一个模糊的概念。我们中的另一些人还会从雇主提供的养老金计划中获益，但了解我们能从这些计划中得到多少帮助同样具有挑战性。
那么，加拿大退休人士可以有几种钱能领呢？
加拿大退休金
对我们大多数人来说，我们可以指望从渥太华获得的最大一笔用于支持我们退休生活的资金就是加拿大退休金计划（CPP），这是一项按月发放并征税的资金，旨在取代你的部分工作收入。
你是否符合领取条件以及每月可领取多少资金取决于几个因素。特别是你开始领取 CPP 时的年龄、你的缴款额度和你的平均年收入。
最起码，你需要在工作期间至少向 CPP 供款过一次（这是一个很低的门槛），而且你必须年满 60 岁才有资格领取 CPP。
CPP 并不是一个有钱人的游戏。我们中的绝大多数人都有资格领取，因为我们在成年后的大部分时候都工作过，申报过收入也报过税。没有人问你是否愿意向该计划缴费。CPP 是强制从收入中扣除的，所以在你年轻时，你从来没有机会选择退出（这也许是件好事）。
你能领取多少CPP？虽然支取公式有点复杂，但准确找出你在哪个年龄段有资格领取的金额却非常简单。你可以在税局年度税单（NOA）或雇主提供的 T4 表格中找到你的供款总额。
2023 年，CPP 规定，65岁开始领取养老金的新人，每月可领取的最高金额为 1306.57元。我们大多数人都领不到这么多。CPP 报告称，2023 年 4 月新退休金（65 岁）的平均月支付额为 760.07元。
影响 CPP 支付金额的一个重要因素是你选择领取的时间。除了你的供款总额外，你每月领取的 CPP 多少还取决于你是选择在 60 岁 “提前 “领取，还是等到 65 岁甚至 70 岁再领取。
CPP计算方式是基于你将在 65 岁时选择领取退休金的假设。对于选择提前领取CPP的人来说，他们在 65 岁之前的每一个月都会损失 0.6%的退休金。这样算来，每年损失 7.2%退休金，而对于那些在 60 岁首次符合条件时领取退休金的人来说，则损失36%。你也可以选择将领取时间推迟到 70 岁，这将使你的退休金总额增加 42%。
专家们普遍认为，如果可以的话，最好等待到 70 岁再领取退休金。在 60 岁时领取退休金的原因很简单，要么是你马上需要这笔钱，要么是你的健康状况比较糟糕。别忘了，CPP 与通货膨胀挂钩。
一些专家认为 CPP 是一项救济措施，旨在为退休人员提供最低限度或25%的收入。政府认识到这一点后，自 2019 年以来一直在提高 CPP 的年度供款额度。随着时间的推移，CPP “加强版”将使该计划能够取代一个人月平均收入的 33%，而不是目前的25%。
这对临近退休的人来说不会有太大的影响，但对那些刚刚参加工作的人来说将有很大的不同。
老年保障金
渥太华老年人退休生活的另一块基石是老年保障金（OAS）。与 CPP 一样，它也是一种每月支付的养老金。
并非每个人都有资格领取 OAS。你必须是加拿大公民或永久居民，且成年后在加拿大居住满 40 年，才能领取最高额的老年保障金。在加拿大居住不满 40 年的人领取的金额会减少。在加拿大居住不足 10 年的人没有资格领取OAS养老金。
与 CPP 不同，你不能提前领取 OAS。你必须年满 65 岁或以上。不过，你可以选择延迟领取，直至 70 岁。65 岁以后，每推迟一个月领取 OAS，你的月入款就会增加。
计算方法与 CPP 相同：如果你在 70 岁时领取 OAS，你的最终付款将每月增加 0.6%，即总共增加 36%。去年，联邦兑现了承诺，将 75 岁及以上老人的 OAS 支付额提高了 10%。这应该会鼓励老年人将领取老年保障金的年龄推迟到 70 岁，因为这样他们总共可以多领取 13,000元。
根据你的退休收入，OAS 会部分发放。目前，65 至 74 岁的老年人每月最多可领取 691元，每年最多可领取 8,292元，如果你的退休收入超过限额（2022 年为 82,000元），你的月入款将被部分扣减。对于 75 岁及以上的人，每月最高可领取760.10元。
退休储蓄很少或没有退休储蓄的人应选择在 65 岁时领取老年保障金，以利用保障收入补贴（GIS）。这是一项为低收入养老金领取者在 OAS 之外增加的免税补助金，不包括 OAS 在内的收入低于 21,168元的单身退休人员每月最多可领取 1,043.45元，或每年 12,521元。
雇员退休金
除政府计划外，许多加拿大人还可通过雇主领取退休金。这些退休金分为两大类：固定缴费（DC）和固定福利（DB）。在规划你的退休生活时，重要的是要知道你拥有哪种退休金，以及如何计算它能为你的退休生活提供多少钱。
固定缴费计划
对于这种类型的退休金，雇员和雇主都要定期缴费，通常是按照收入的一定比例缴费。然后，这笔钱将以雇员的名义进行投资，而你最终的退休收入则取决于这些投资的表现。
固定福利计划
如果你领取的是固定福利退休金，那么你退休后每月的收入就有了保障。你可以领取的金额由一个公式决定，该公式考虑了你的工资、你在公司的服务年限以及你的年龄等其他因素。你的雇主有责任确保退休金有足够的资源来支付其成员的福利。
你的工作场所退休金加上政府退休金计划和养老金计划是否还能养活你，这一点非常值得研究。最好在 64 岁之前解决这些问题。
在家试试这个
找出你最新的NOA税单，可以确定你的 CPP 供款金额，以及是否可以等到 70 岁再领取来最高额度的退休金。
减少你的OAS扣减。如果你的退休收入超过 OAS 收入门槛，有一些方法可以将其降低。其中包括收入分流和将资产转移到免税储蓄账户（TFSA）。
确定你通过雇主缴纳的是固定缴费退休金还固定福利退休金。
