[汇理金融]分红保险(Participating Whole Life Insurance)，是一种同时起到延税、免税和投资储蓄作用的人寿保险。加拿大的投资移民大多是来自于国内的精英人士，并运用他们独到的商业眼光寻找着各类投资机会。而分红保险正是最适合投资移民的理财工具，它从各方面来说都完美地满足了投资移民的需求。具体原因如下：
一、 怎样合理配置资产
资产配置首先要遵循的基本原则就是分散化，不要把鸡蛋放在同一个篮子里。特别是对于高净值资产的客户，分散化的投资可以把自己的投资风险规避到最小。与此同时，在加拿大这个高税收，高福利的国家，理财的另一大核心问题就是税务规划。
当然在有了一定财富积累之后，配置一定资产在金融理财产品中也是必不可少的。因为合理的理财产品可以帮助客户抗通胀、分散风险，同时获得稳定资产收益。其中很多性质是房产与经营性资产无法替代的。投资股票、债券甚至房地产基金可以帮助客户积累财富，养老年金计划可以帮助客户在退休后完成财富自由的目标，保险性资产可以对家庭和经营性投资进行保护，甚至在紧急情况下进行“输血”，而人寿型资产则是家庭与子女的一把保护伞。
二、 风险管理的需要
许许多多的投资移民虽然移居加拿大，但其实并没有真正舍弃国内的事业，而是让国内的生意继续运转以为他们及其家人在加拿大的生活提供资金保障。正因为此，他们需要是稳当的风险管理。未雨绸缪，才能为不可预知的风险作好准备。
不单单分散风险很重要，资金使用的灵活性也是非常重要的。分红保险作为一个灵活的长线投资，保单里面的资金可以灵活地应对不时之需。举个例子，王先生，为了家人更好的生活质量和孩子更好的教育环境在2000年选择了移民加拿大，但同时，为了保障家人的生活质量，他选择的做空中飞人，继续运营国内的事业。他明白资产转移的重要性，于是购买了分红保险，每年往保险里投进10万元保费。然而在2008年，世界经济发生金融危机，王先生的企业也不免于难，公司资金发生严重短缺。正是这个时刻，王先生往保单里面借出了50万元现金解决了公司的资金危机，而且保单的人寿保额不受影响。
三、稳定高效的资产增值
在当今动荡的经济形势下，投资者更多地是寻求资产的稳定增值。然而既能有稳定的投资收益，而又能够免税复利增长的投资产品在市场上更是少之又少。正因如此，分红保险的优越性在当今投资环境下越为突出，它兼具收益稳定和免税复利增值的两个重要特性，某种意义上而言，分红保险可以说是在规避风险的同时，获得了高收益回报。
四、保险在税务层面的优势
身处万税之国的加拿大，投资者除了要寻求稳定高效的投资产品外，更重要的一点是如何合理地避税让收益最大化。加拿大出台了一些具有税务政策优惠的一些投资帐户，例如RRSP, RESP, TFSA, 这些政策皆具有抵税、延税的功能，这些税务优惠政策很大程度地把投资者的投资收益扩大化了，因此这些产品在加拿大广受欢迎。
然而，在大家争相把钱投进RRSP, RESP, TFSA的同时，很多人却把另一个同时享有税务政策优惠的产品忽略了，那就是保险。众所周知，加拿大有三个免税工具，一是TFSA, 二是自住房，三是保险。其中，保险的延税和免税功能是最为出众的。
五、提升您的生活方式
对于在国内已经奋斗了大半辈子，并积累了足够的财富的人们来说，投资移民来加拿大这个环境优美，生活节奏舒缓，教育系统完善的福利国家是一种非常理想的生活方式。等年纪大了，可以从分红寿险里面取出钱作为退休收入来源；也可以抵押保单，拿出资金用于生活支出，同时通过保单抵押拿出来的资金完全免除应缴税项。这也是分红保险一个非常独有的特性。
六、如何免税转移资产
作为高资产人士，多年来所累积的大量财富应该如何被完整地传承也是一个很严肃的问题。在加拿大，虽然没有遗产税这个概念，但一个人过世当天，他/她名下的所有资产都必须按离开的当天，市场公允价值计算成当年的收入，并在6个月内用现金向税务局缴纳收入所得税。对于成功人士名下资产通常来说会不少，因此税率也会相当高，基本上是以最高税率来缴税，再加上1.5%的遗产验证费，2%左右的遗产执行费，3%左右的律师费，资产的总额又失去了6.5%，能够留给下一代的差不多就一半了。然而如果通过人寿保单指定受益人的方式来传承的资产，不仅完全免税，同时在继承方面完全不需要任何额外的清算费用。
从创造财富，享受财富，再到传承财富的角度，分红保险将会是投资移民，高资产人士最理想的财富规划工具。
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